来源 :新浪财经2026-03-03
在银行业净息差持续收窄、盈利压力加剧的2025年，西安银行交出了一份亮眼的成绩单：前三季度实现营业总收入76.91亿元，营收增速达39.11%，归母净利润20.33亿元；斩获第九届中国零售银行创新实践大奖“TOP10城农商银行零售银行奖”，成为西部地区唯一获此殊荣的城农商银行；同时摘得“2025数字银行·数字生态建设领航之星”称号。从业绩低迷到A股城商行营收增速榜首，从传统区域银行到零售与数字双轮驱动的标杆，西安银行的突围之路，为城商行转型提供了极具参考价值的实践样本。
2024年7月梁邦海接任西安银行董事长，成为该行发展的重要转折点。在此之前，西安银行经历了业绩低谷：2022年营收、净利润双双下滑，2024年上半年营收同比增幅仅5.77%，净利润增幅跌至0.31%。梁邦海上任后，该行迅速调整战略，聚焦零售转型与数字赋能，2024年下半年营收、净利润同比分别增长20.81%、8.62%，2025年上半年营收同比大涨43.7%，净息差逆势上行49个基点至1.7%，远超城商行1.37%的平均水平，资产规模突破5000亿大关至5390.99亿元，各项核心指标全面向好。零售业务的深度转型，是西安银行业绩增长的核心引擎。该行锚定“政府的金融子弟兵、监管的金融优等生、市民的金融服务生”三大定位，构建起贴合地方民生的零售服务体系。在政企联动方面，依托“1+1+N”四联党建模式，将金融服务延伸至民生、社区、园区等多元场景，破解了区域城商行零售获客难的行业痛点；面向市民，深度联动陕西老字号、文旅及非遗资源，打造“金融+本土文化”的权益体系，让零售业务摆脱单纯的产品属性，成为融入地方生活的载体；在合规风控上，启动合规管理建设三年行动，实现零售业务全流程风控，让合规与发展双向赋能。聚焦“一老一小”、人才服务、新就业群体等特色赛道，西安银行打造了差异化的零售业务矩阵。针对老年客群，推出西北地区首个养老金融品牌“西银禧安健”，创新“金融+公证”服务模式，获评全国“养老金融示范服务机构”；针对少儿客群精准对接民生刚需，做实民生金融服务；作为“西安人才服务银行”，推出人才专属金融产品，搭建三款人才服务小程序，服务用户超12万人；设立全市首家新就业群体红色驿站，打造“休憩+金融+公益”的综合服务平台，让零售金融更有温度。这些举措让该行零售品牌的区域辨识度与客户认可度持续提升，成为业绩增长的重要支撑。数字化转型的全面落地，为西安银行的发展注入了科技动能。该行摒弃全国化扩张思路，深耕本地场景，以“场景+生态+数据”模式打造数字金融生态，形成了独特的竞争优势。在企业服务端，2024年5月上线的“薪资管家”平台，集成智能算薪、个税管理等多项功能，成为中小微企业的“数智财务助手”，并斩获金融科技创新大奖；在民生服务端，智慧社区服务覆盖西安400余个社区、近50万市民，实现水电、物业等费用的线上便捷缴纳；在政务服务端，打造“西安人才”“兴咸人才”等一站式平台，覆盖近13万高层次人才，实现政策咨询、融资对接的数字化办理。数字人民币的创新应用，成为西安银行数字化转型的亮点。作为全国首批接入数字人民币的法人机构，该行形成“8+1”运营模式，与西安市机关事务服务中心共建的“后勤服务保障卡”覆盖23个党政机关办公区，打造了全国首个党政机关数字人民币服务生态圈；参与建设“数字人民币西安通”平台并与“i西安”互联互通，推动数字人民币场景的全面拓展。同时，该行通过API、SDK等技术构建开放银行生态，贯通B、C、G端服务链条，连接微信、支付宝等主流平台，实现金融服务的跨行业、跨渠道延伸。在内部运营与风险管控方面，数字化技术的应用实现了效率与风控的双重提升。
西安银行引入RPA、OCR、NLP等AI技术，打造“数字员工”平台，覆盖百余个自动化业务场景，每年节省超5万小时手工操作时间，反洗钱协查报告生成从2天缩短至15分钟，单位结算账户备案效率提升10倍。在智能风控领域，构建基于实时流计算、机器学习的风控系统，接入人民银行资金流平台，覆盖10余个业务渠道，成功拦截各类可疑交易，避免客户资金损失超5000万元。2025年上半年，该行不良贷款率降至1.6%，拨备覆盖率提升至205.7%，资产质量持续改善。
西安银行的营收高增长，还得益于对息差的精准把控与区域产业的深度绑定。在负债端，该行2025年上半年个人存款平均利率同比下降57个基点至2.71%，大幅降低资金成本；在资产端，对公贷款利率逆势上行20个基点至4.89%，贷款增量98%投向租赁商务、建筑、水利环境等政务与基建领域，依托西安高新区新能源车、半导体等产业集群的发展红利，实现信贷规模与定价的双重提升。值得注意的是，该行并未追求利润的短期高增长，而是将28.3亿元信用减值损失计提，占营收比重提升至54%，通过风险前置为长期发展筑牢“安全垫”。尽管发展势头良好，西安银行仍需直面行业共性与自身发展的挑战。其一，逾期贷款占比从2024年末的2.36%升至2025年上半年的2.78%，总额增至80.99亿元，资产质量管控仍需加强；其二，核心一级资本充足率有所下滑，资本消耗对信贷扩张形成一定约束；其三，7.3亿元PPP项目贷款诉讼虽一审胜诉，但连带责任方启迪环境财务状况恶化，后续债务追偿仍存不确定性。此外，银行业净息差持续收窄的行业环境，也对该行的资产负债管理能力提出更高要求。从区域城商行到行业转型标杆，西安银行的发展路径印证了城商行“深耕本土、特色发展”的核心逻辑。通过零售业务与地方民生的深度融合，数字化技术与实体经济的精准对接，该行实现了业绩的逆势增长，也为城商行转型提供了清晰的方向：摒弃规模扩张的同质化思路，立足区域资源打造特色业务，以数字技术赋能服务升级，让金融真正扎根地方、服务地方。未来，随着“十五五”焕新工程的推进，西安银行若能持续夯实技术底座、深化场景生态建设，有望在区域金融发展中持续领跑，成为城商行高质量发展的典范。