作为西北首家A股上市银行，自2019年成功IPO后，西安银行（600928.SH）营收、净利润连年增长，总资产超过3000亿大关。
近日公布的三季报中，西安银行营收、净利润增速均下降。坐落于六朝古都西安，为陕西注入金融活水的西安银行，理应有着更广阔的市场前景，缘何业绩出现下滑？
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三季度西安银行净利润降12%
10月底，42家上市银行发布了三季报，大多数银行实现不同程度的增长。不过，西安银行营收、净利润增速均下降。
2022年前三季度，西安银行实现营收48.62亿元，同比减少8.39%；净利润17.81亿元，同比减少12.2%。
前三季度，西安银行利息、手续费及佣金收入出现不同程度下滑。其中，西安银行实现利息净收入41.13亿元，同比减少9%。此外，手续费及佣金净收入3.05亿元，同比减少12.9%。
不过，西安银行前三季度信用减值损失同比减少4.48%，由从去年同期的16.71亿元降至今年三季度末的15.96亿元。
从资产质量来看，2022年三季度末，西安银行不良贷款率1.19%，较上年末下降0.13%；拨备覆盖率为222.51%，较上年末下降1.7%。
前三季度，西安银行资本充足率有一定增长，从上年末14.12%增至14.63%；不过，核心一级资本充足率、一级资本充足率均从上年末的12.09%降至11.82%。
来源：西安银行三季报
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10大股东3家存在质押
来源：西安银行三季报
西安银行成立于1997年，2019年成为西北首家A股上市银行。大股东为境外资本加拿大丰业银行，持股比例为18.11%；二股东大唐西市文化产业投资集团有限公司（下称“大唐西市”），持股比例为14.27%。此外，西安投资控股有限公司、中国烟草总公司陕西省公司分别持股13.91%、13.59%，位列第三、四股东。
西安银行十大股东中，有三大股东存在质押问题。大唐西市所持西安银行6.34亿股份均处于质押状态；西安曲江文化产业风险投资有限公司质押4500万股股份，占持股比例的45%；长安国际信托股份有限公司持有的7698万股股份被冻结；金花投资控股集团有限公司持有的全部股份悉数遭冻结，此外还有6121万股股份处于质押状态。对于股东持有的银行股份遭冻结、质押，西安银行表示对该行没有实质性影响。
西安银行股权质押达到预警线占比为92.77%。2020年，大唐西市将所持的6.34亿股分三次质押给陕西省国际信托股份有限公司，目前这三笔质押均已达预警线。
10月28日，三季报公布的同日，西安银行公告称因大唐西市股权质押比例超过50%，限制了其提名的董事胡军在董事会上的表决权。
半年前，西安银行刚与大唐西市的关联方西安大唐西市置业有限公司（下称“大唐西市置业”）进行了一笔2.95亿元的信贷业务合作。该信贷期限三年，担保方式为抵押和保证担保。
对于这笔交易，西安银行表示属于日常经营业务，对正常经营活动及财务状况不构成重大影响。
不过，这一决议遭遇了2票弃权。投出弃权票的为非执行董事李勇、陈永健，二人均为加拿大丰业银行派驻。弃权理由是认为需要进一步了解和判断。
据西安银行半年报显示，除了这笔2.95亿元的贷款外，2021年，西安银行分别向大唐西市置业和西安大唐西市实业有限公司发放了4.9 亿元、5.99 亿元的贷款。
来源：西安银行2022半年报
截止到2021年末，西安银行向大唐西市及其关联公司发放贷款和垫款16.09亿元；由关联方提供担保的贷款余额为5.43亿元。
大唐西市隶属于大唐西市集团，实控人为吕建中，集团业务板块包括旅游开发、房地产、文化展览等，均为受疫情影响严重的项目。除了质押所持西安银行股权外，吕建中本人持有的本公司股权也存在出质情况。
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新领导层能否破局？
回看近年来的发展，自2019年上市后，西安银行营收、和净利润均呈一定程度的增长。2019-2021年间，实现营收分别为68.45亿元、71.38亿元、72.03亿元；实现净利润分别为26.69亿元、27.59亿元、28.07亿元。
迈入2022年，西安银行业绩开始出现下滑：上半年实现营收 32.54 亿元，同比减少 8.48%；净利润12.28亿元，同比减少13.42%。
半年报表示，西安银行主动优化调整信贷结构、让利实体经济、强化负债成本管理，力求实现效益、规模和质量的均衡发展。
今年来，西安银行对省市重点行业，如制造业、文化旅游业、航空航天等加强信贷投放支持力度，对公司类业务贷款和垫款规模呈现一定的增幅：前三季度公司贷款和垫款1014亿元，比上年末增长了7%；不过，个人业务却有所下降，前三季度个人贷款和垫款618亿元，比上年末减少了10%。
吸收存款方面，不管是对公司类，还是个人类业务，西安银行均实现增长。2022年前三季度，西安银行存款本金总额2559亿元，较年初增长11.74%。其中，公司存款实现1231亿元，较年初增长9%；个人存款实现1273亿元，较年初增长13%。
来源：腾讯图库
此外，西安银行的高管层面近来也发生了变动。
郭军自2015担任董事长至今。此前曾在中国工商银行陕西省分行、西安市商业银行、中国人民银行总行任职。
今年上半年末，西安银行公布了新一轮高层成员名单，形成了由梁邦海为行长，黄长松、张成喆、狄浩、刘强为副行长的“一正四副”结构。此外，石小云为公司董事会秘书。
行长梁邦海曾在国家开发银行陕西分行、平安银行西安分行、银川银行分行任职；四位副行长中，除黄长松来自大股东加拿大丰业银行外，其他三位、包括董秘，此前均在西安银行任职。
9月21日，西安银行公开向社会选聘4名高管成员，包括2名分管业务副行长、1名行长助理、1名首席信息官。
对于此次对外招聘，西安银行表示，为加速实现公司战略目标，进一步提高经营管理水平，增强市场竞争力，推进稳健高质量发展，建设高层次的专业化管理团队。
对外招聘一方面是银行对于人才的需求，另外，通过社会层面招聘人才或将为银行带来新鲜血液和新的格局。
冰鉴科技高级研究员王诗强对《国际金融报》表示：“虽然银行从内部晋升的高管更注重风险，但相对在创新上会略有不足，特别是对于很多中小银行而言，由于近年来互联网金融科技巨头的冲击，面临客户流失严重、收入增长缓慢等问题，部分银行寄希望于外部招聘人才，从而带来业务创新。”
公开招聘后不久，9月27日，西安银行提名陈汉为独立董事候选人。陈汉拥有英国和中国香港律师资格，曾在瑞士信贷银行、荷兰商业银行、德意志银行等众多外资银行担任法务工作，目前担任北京、香港、新加坡、上海等国际仲裁中心的仲裁员。
新的高管层能否带领西安银行走出业绩低谷期？我们拭目以待。