在经历了电子银行、网络银行、移动银行几大标志性阶段之后，作为金融核心的银行业迎来了4.0时代——数字化时代。随着我国金融体制改革的进一步深化，金融行业面临着前所未有的深刻变革，金融科技已经不能仅仅被认为是支撑金融业务的技术手段，在云计算、大数据、人工智能、物联网、5G等新技术逐渐成熟的今天，实现数字化转型与金融科技创新已成为引领银行业务模式变革和实现业务腾飞的必由之路。西安银行积极抢抓金融科技创新带来的战略机遇，顺应变革、主动融入、加强谋划、系统推进，以“科技赋能、创新突破”为目标，以“扩平台、聚数据、优流程”为核心举措，持续推进信息科技创新成果转化、业务模式创新和流程再造，打造线上线下一体化服务体系，构建移动化、线上化、场景化、开放化的经营新模式，提升综合金融服务水平，助力高质量的银行数字化转型发展。
一、战略重塑，
加快推进数字化转型
作为定位“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的地方银行，西安银行近年来高度重视新兴技术的创新应用，围绕打造卓越的计算与存储能力、实时在线风控能力、人工智能服务能力、多渠道整合能力、激活数据价值能力、平台化运营能力、敏捷自主研发能力等七大能力建设，提出了“一个核心、双轮驱动、三大支撑、四大领域、五个关键词”的发展理念。
1
一个核心——以数字化转型作为科技引领实践与创新驱动发展的核心
金融行业一直是技术创新的积极实践者和受益者，西安银行始终围绕数字化转型这一重要目标，积极推进科技与金融的深度融合，并将科技创新贯穿于金融业务全流程、全领域，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为运营管理节约更多的成本。
2
双轮驱动——坚持数字化银行和银行数字化双轮驱动策略
数字化银行，即利用互联网技术打造创新的产品体系、创新的获客渠道、创新的风险管理乃至创新的金融生态。西安银行运用“大、智、移、云”（大数据、智能化、移动互联网和云计算）技术，探索将数字化注入全渠道业务的全流程闭环操作，全面提升客户体验；银行数字化，主要是内部管理的数字化，通过技术架构改造和大数据挖掘，将内控、管理、分析、决策等各项内容都以数字化的方式提供并有机联系。
3
三大支撑——以创新组织机制、业务机制、技术架构作为三大支撑
组织机制方面，专门设立了互联网金融部和数字银行部，作为推进数字化转型的两大抓手。
业务机制方面，建立全方位对接互联网机构的业务和科技能力，形成场景共享、生态共建，着力打造具有高效流程、大数据模型和高并发支撑能力的平台。
技术架构方面，探索构建高可用、易扩展、低成本的分布式系统，推进云平台集中管理模式的应用，实现信息科技支撑的安全高效、开放融合、集中管理和弹性扩展。
4
四大领域——创新“产品”“渠道”“风控”“金融生态”四大领域
产品创新方面，将业务需求驱动和信息科技引领紧密融合，聚焦对客前端服务，提高产品服务体验。
获客渠道方面，站在“B2B”和“B2C”的视角精简并数字化业务流程，降低成本，提高效率，改善客户体验。
风控技术方面，以反欺诈、防盗用两大类账户风险为视角，建立全方位、全流程的风险防控策略，综合运用OCR识别、人脸认证、“@盾”等技术手段，利用SAS建模工具建立自有风险授信模型，大幅提升风险管理水平。
金融生态方面，通过创新技术与跨界融合，搭建全新的消费金融与普惠金融平台，升级政府公共服务、惠民便民工程等方面系统性的金融支撑，打造数字金融生活城市典范。
5
五个关键词——“移动化”“平台化”“场景化”“智能化”“数据化”
移动化方面，坚持移动优先，充分利用业界领先的移动开发技术，统一移动服务门户，体系化建设移动产品，有效跟踪业务投放，支持业务持续迭代，并以开放、标准的框架无缝打通手机银行业务生态。
平台化方面，创新移动支付、投资理财、现金管理等综合金融服务，对内聚合产品与服务，对外链接合作伙伴与客户。
场景化方面，广泛连接各类金融生态场景，打造覆盖“衣、食、住、行、医、教、购、娱”的生活生态圈。
智能化方面，引入指纹、手势、刷脸、声纹等生物识别技术，形成新的交互体验。
数据化方面，通过大数据应用和挖掘，全面客观地刻画客户标签，设计针对性的产品和营销方案，提高“识客、达客、获客、活客”能力。
二、技术先行，
夯实数字化转型IT基础
1
IT基础保障能力稳步提升
一是基于云计算管理框架，构建了开发测试云、移动金融云、管理云的“西行三朵云”私有云资源平台，形成了“集中+分布”相融合的“双模”IT体系架构，实现IT资源快速响应、弹性伸缩、高资源利用率管理。
二是采用数字化、智能化、网络化的设计理念，自主研发了智慧数据中心一体化监（面向业务服务的监控）、管（面向运维流程的管理）、控（面向日常运维的控制）综合智能运管平台及未知威胁感知分析平台，以科技手段强化IT系统数字化管理，提升智能运营水平。
三是建立了互联网金融分布式云数据库集群，并以“一云多芯”为目标，实现不同芯片技术服务器在云平台上的混合部署，为西安银行深入推进IT架构转型提供了基础数据架构支撑。
2
技术创新的价值创造力稳步加速
一是以客户服务能力提升和业务效能提升为抓手，加快人工智能、远程音视频、机器人流程自动化RPA、云计算等能力建设，并实现在产品、渠道、营销、运营、风控、管理、决策等各个领域的广泛应用，不断提升综合金融科技服务实力。
二是顺应产业互联网、政务互联网发展趋势，加强场景聚合、生态对接，用数字化手段为企业客户提供“一企一策”精准化定制专属金融服务方案，强化领域联动，实现“一站式”金融服务。
3
数据治理工作稳步推进
深入推进数据基础设施建设，规范各应用系统底层“元数据”标准化管理，依托App开放平台和金融生态，整合各方数据资源，分析海量数据间的逻辑关系和层次结构，形成统一的数据资产，综合客户价值提升、营销转化率、贡献评分等模型，建设智能决策引擎，根据客户偏好，实现自动化闭环式营销，全面提升智慧营销、智慧运营和智慧风控的能力，不断推进从数据应用到数据业务再到数据创新发展。
4
风险防控能力稳步加强
基于实时流式计算、设备指纹、机器学习、知识图谱、RPA五大关键技术，对数据、特征、规则、策略、模型进行深度挖掘整合，构建交易反欺诈智能决策平台，建立起全客户、全渠道、全时段、全场景的事前防范、事中干预、事后处置三位一体、业务创新三大变革的智能风控体系。同时，构建智能风险决策平台，推进线上信贷风控模型建设，不断提升风险决策水平。
三、科技赋能，
提升数字化金融服务质效
1
支持国家战略部署，积极拓展数字人民币生态体系
2020年11月底西安市被确定为数字人民币第二批试点城市，为积极稳妥推进西安市数字人民试点工作，西安银行高度重视、精心组织、积极推进，于2021年5月21日成功实现手机银行接入数字人民币，成为全国首批、陕西省内法人机构首家通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构，在陕西省内形成“6+1”运营模式，并为其它机构接入数字人民币带来示范效应。现已支持数字人民币个人钱包、对公钱包、商户收单及薪资福利补贴代发等数字人民币全场景功能，亦可依托自身金融科技优势，为客户提供定制化的数字人民币解决方案。
目前，西安银行已为国家5A级景区大唐不夜城的近200家餐饮文旅门店、放心早餐近1200个商户、西安火车站近50家门店、城南客运站30余个售票窗口开通了数字人民币收付款服务。同时，联合西安市金融工作局向18家金融机构3家融资担保公司的对公钱包成功发放约562万元数字人民币政策奖补资金，是陕西省首笔以数字人民币方式发放的财政补贴资金；联合西安市阎良区公共就业和人才交流综合服务中心，为阎良灵活就业人员提供了数字人民币线上缴纳医保服务，成为全市首家实现数字人民币缴纳医保费用的试点机构。
2
坚持“移动优先”战略，构建面向移动互联时代的“超级App”
西安银行创新将手机银行打造为ABC（零售客户、公司客户、员工）三面融合的统一移动门户，构建了面向移动互联时代的“超级App”，实现端到端的客户旅程数字化改造，拓宽、深化服务半径，从而同时满足普通消费者及企业客户的移动化金融服务需求，打通线上与线下、界内与界外，使个人手机银行、企业手机银行、员工移动柜台三面服务快捷切换。“一键”融合智能顾问、账户管家、财富伙伴、专属助理、生活帮手等5大服务，AI数字员工、拟人化视频互动交流，专属顾问、一对一远程在线服务，历史交易明细、一键查询打印，数字人民币、实时开通抢鲜体验；房贷客户专区、还款、估值省时省力，代发工资专区、薪资查询一目了然，外币业务专区、跨境金融指尖即享，适老服务专区、关爱老人温暖相伴。“一键”构建“B+C”一站式移动金融服务平台，为对公用户提供账户管理、移动授权、智能转账、理财超市、代发工资、银企对账、电子回单与交易明细打印等多项业务的移动化办理服务。“一键”聚焦解决高频次、多场景业务办理中的痛点、难点，“移动柜台”随身带，突破厅堂限制，构建了便捷的移动化金融服务平台，实现业务办理过程中的前中后台高效实时协作。
3
深耕本地普惠民生，打造多元融合的嵌入式场景金融服务
基于开放银行理念，以互联网开放平台为依托，坚持产品、渠道、技术创新，将银行自有的金融服务通过API、SDK、H5、小程序等形式开放给第三方合作伙伴，在发展储蓄、支付、结算业务的同时，带动个人信贷、供应链金融、小企业信贷、理财销售等业务发展。同时，围绕本地智慧城市建设，强化G、B、C三端联动，搭建本地化场景服务框架，借助云缴费平台、西银钱包、慧管家、智慧医院等创新产品，提供涵盖“B+C”“G+C”“B+G+C”的综合解决方案，将居民生活服务、社会公共服务与银行金融服务有机整合，构建具有本地特色的吃、住、行、游、购、娱、医和教等8大领域的生活服务，重点布局交通、便民、政务、医疗、旅游、社区和文化等7大场景，输出账户、支付、理财和缴费等4大能力，在建立、拓展及巩固对公客户合作关系的同时，从场景中低成本、批量化获取零售客户，为公司及零售客户提供更为丰富且差异化的权益和服务体验，构建有利于区域竞争的数字化壁垒。
4
推进网点智慧化转型，建立“线上+线下”互联互通的服务体系
为满足用户“去网点办理业务可以不带卡”的需求，西安银行通过科技创新实现网点各渠道与线上App应用场景的互联互通，打造新时代的新型服务模式，实现网点无卡化，将银行卡“搬”到手机银行App上。用户在网点办理业务时，只需登录西安银行手机银行App，出示银行卡二维码，柜面人员通过扫描二维码即可轻松办理业务。目前，西安银行“网点无卡化”所覆盖的业务包括存取款、修改个人信息、理财、保险及第三方签约等，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，几乎涵盖了目前网点零售客户必须出示银行卡的全部场景。
西安银行不仅网点柜台办理业务不再需要银行卡，ATM存取款业务也可通过手机扫码办理，只要带上现金和手机，点击ATM扫码存取款，用西安银行手机银行App扫一扫，即可进行存取款操作。
惟实且励新，笃行而致远！西安银行将以25年积淀为基础，回归科技服务金融的本源，立足西安、扎根陕西，借助一带一路、国家中心城市建设等重大区域发展契机，强化金融科技价值创造力，进一步系统构建数字化银行发展生态，形成线上线下相融合的综合性布局，积蓄和形成未来高质量发展的新动能。