持续优化经营改革方案，力求与区域经济发展实现同频共振，是2021年城商行发展的主旋律。
城商行如何能更好的深耕本土？德勤在近期发布的分析报告中建议，中小银行要深化提升客户体验、探索产业金融强化对公业务升级、进一步深化数字化转型。
以近日公布了2021年业绩报的西安银行为例，作为西北地区率先登陆A股的地方法人银行，根据自身资源禀赋、结合当地区域发展特色，是该行的发展策略。立足本土产业，西安银行助力产业结构升级；根据本地中小企业特色，开展批量化、集群化的“核心企业+”供应链小微金融支持工作……
在为区域经济发展助力的同时，银行亦获得了规模的增长、经营质效的提升。
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融入区域经济带动经营指标保持平稳
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回归区域经营、利率下调、理财产品全面净值化……面对内外部复杂的监管和经营环境，2021年，城商行的业绩表现出现分化。
从已经公布了业绩报的上市银行情况看，要保持经营业绩的稳健增长，与银行深耕本土经济不无关系。
以4月28日晚间公布了2021年业绩报的西安银行为例，截至2021年末，西安银行资产总额3458.64亿元，较年初增加394.72亿元，增幅12.88%；存款本金总额2290.24亿元，较年初增加216.78亿元，增幅10.46%；贷款本金总额1818.01亿元，较年初增加98.29亿元，增幅5.72%。在盈利方面，2021年，西安银行实现归母净利润28.04亿元，同比增幅1.73%。
作为扎根本土的商业银行，区域经济较好的发展态势为西安银行经营提供了良好的外部环境。
伴随共建“一带一路”、推进西部大开发形成新格局、黄河流域生态保护、关中平原城市群建设和国际国内双循环新发展格局等国家重大战略的深入实施，陕西扎实推进高质量发展，在制造业高质量发展、高端能源化工布局、现代基础设施建设、新型城镇化、传统产业改造和“秦创原”平台建设等方面储备了一系列重大项目，具有旺盛的融资需求，为陕西银行业提供了发展机遇，拓宽了西安银行的市场空间。
作为地方法人银行，西安银行围绕西安“十项重点工作”和“6+5+6+1”现代产业体系建设，持续为重大项目和重点企业提供综合化金融服务方案；成为十四运会赞助企业，为“秦创原”创新驱动平台建设和中欧班列“长安号”制定专属服务方案，立足本地产业转型特征，支持电子信息、航空航天、新能源等战略新兴产业发展，加快推动产业结构优化。
在服务中小微企业方面，西安银行秉持“服务地方、服务中小”的初心使命，坚决贯彻落实“稳企业、保就业”的决策部署，努力实现小微金融“量增、面扩、价降、结构优化”的发展目标。截至报告期末，小微企业贷款余额314.35亿元，较2020年末增加20.39亿元，增幅6.94%。
在监管层定调高质量发展普惠金融的背景下，西安银行根植区域，持续提升普惠金融服务水平。
具体来看，西安银行围绕区域经济产业结构升级，依托核心企业、产业链以及合作担保公司等进行场景搭建，开展批量化、集群化的“核心企业+”供应链小微金融服务，深耕科技创新、机械制造、生物医药等政策重点支持产业链，进一步提高金融支持实体经济的适配性；优化小微信贷资产结构，加大内部资金转移定价优惠力度，切实降低小微企业融资成本。
同时，西安银行秉持创新驱动，加快小微产品的数字化转型。目前，西安银行已经完成线上普惠小微信用贷款“西银e贷”产品的客户能力评价模型、智能决策平台等20余项功能的开发上线，从业务覆盖面、授信额度、风控预警等方面全面升级小微企业线上服务，不断提高普惠金融可得性；持续探索小微企业产品创新，为中欧班列小企业定制“运舱贷”、“港融贷”产品，深挖场景金融，加快小微贷款业务的线上化布局，优化审批流程，不断提高小微金融业务直达性。
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植入数字化基因挖掘本土零售市场潜力
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深耕本土经济，不仅促进了西安银行对公业务的发展，也为该行打开了零售业务的发展新格局。截至报告期末，西安银行个人类存款1107.36亿元，较2020年末增加162.49亿元，增幅17.2%；个人类贷款686.74亿元，较2020年末增加17.19亿元，增幅2.57%；信用卡新增发卡同比增长27.59%，累计投放信贷规模同比增长74.08%。
从发展策略看，西安银行努力在“客户洞察、产品创新、流程再造”等方面实现零售业务新突破。
在丰富产品方面，西安银行构建多元零售产品体系。包括制定了“负债业务组合策略”，升级“智慧存4.0”等储蓄产品，新增社保卡发卡资质，持续拓宽获客渠道；推出线上产品“趣花金”虚拟卡，不断丰富信用卡产品体系；不断丰富代销产品种类，新上线基金产品473只、贵金属产品61款，引导推动“固收+”产品销售，满足不同客户的多样化需求，提升客户在西安银行综合收益水平。
在数字赋能方面，西安银行优化了升级客户体验。如手机银行上线基金3.0版本，建成集六大板块三种风险偏好类型用户为一体的全覆盖、一站式基金销售和管理平台，焕新客户的财富管理体验；创新推出移动客户管理平台——金融小站，运用大数据等技术实现对客户需求的准确触达，提升与客户沟通的便捷性，为客户提供更为贴心和更有温度的金融服务。
在提升零售业务普惠化方面，西安银行致力于打造老年用户的贴心银行。在报告期内，西安银行揭牌“西安市适老化支付服务示范网点”，从支付服务环境、服务质量、服务流程、服务监督、应急管理五个方面进行提升和改造，为老年客户提供安全、无障碍的支付服务环境；手机银行上线老年客户专属版本，通过移动端进行资产管理、交易查询、语音转账等操作，以实际行动关爱老年客户。