江苏银行（600919）2021年半年度董事会经营评述内容如下：
一、行业及主营业务情况说明：
（一）行业经营概况
中国银保监会数据显示，2021年上半年末，我国银行业金融机构本外币资产336万亿元，同比增长8.6%。上半年商业银行累计实现净利润1.1万亿元，同比增长11.1%。平均资本利润率10.39%，较一季末下降0.89个百分点。平均资产利润率0.83%，较一季末下降0.07个百分点。
2021年上半年末，商业银行（法人口径）不良贷款余额2.8万亿元，较一季末增加25亿元；不良贷款率1.76%，较一季末下降0.05个百分点。贷款损失准备余额5.4万亿元，较一季末增加1746亿元；拨备覆盖率193.23%，较一季末上升6.09个百分点；贷款拨备率3.39%，较一季末上升0.02个百分点。
（二）我行经营概况
报告期末，集团资产总额达2.55万亿元，较年初增长9.21%；各项存款14735亿元，较年初增长12.80%；各项贷款13320亿元，较年初增长10.85%。报告期内，实现营业收入307.37亿元，同比增长22.67%；实现归属于母公司股东的净利润101.99亿元，同比增长25.20%。报告期末，不良贷款率为1.16%，较年初下降0.16个百分点；拨备覆盖率282.14%，较年初提升25.74个百分点。
二、经营情况的讨论与分析
（一）对公业务
公司努力提高服务实体经济质效，紧跟政策导向，重点聚焦先进制造业、战略新兴产业、绿色环保产业等重点领域，为小微、民营企业提供一站式、全生命周期服务。大力推进供应链金融、现金管理、电子银行等业务，强化业务协同联动，为客户提供综合化、个性化金融服务。
对公存款余额9492亿元，较年初增长9.7%；对公贷款余额7543亿元，较年初增长18.4%。制造业贷款余额1548亿元，较年初增长19.9%。绿色信贷余额1222亿元，在各项贷款中的占比8.9%，较年初提升0.7个百分点。报告期内，供应链金融业务量344亿元，同比增长57.7%；现金管理业务量3884亿元，同比增长80%。
小微企业贷款客户68956户，贷款余额4749亿元。其中授信1000万元以内普惠小微企业客户63833户，较年初增加15676户，增长29.9%；贷款余额1069亿元，较年初增加218亿元，增长25.7%，同比增长40%，达到监管“两增”要求。小微金融智慧进化、数字转型成效显著，智慧网贷“经营随e贷”累计服务小微企业超8万户、放款金额超1200亿元。积极助力科技自立自强，服务科技型企业客户超万户、贷款余额超1140亿元。创新推出“卡脖子”专项贷，强化对关键领域和核心技术的金融供给。
国际结算量1048亿美元，同比增长63.7%；外汇存款125亿美元，较年初增长18.5%；上海自贸区分账核算单元总资产551亿元，较年初增长19.5%，在人行上海总部开展的自贸区运行情况评估中居国内城商行首位。
债务融资工具主承销1148亿元，同比增长88%，市场份额持续提升。作为发起机构发行了一期信贷资产支持证券，发行总规模38.67亿元。权益出资票据承销量省内排名第1位；信用风险缓释凭证创设规模省内排名第1位。
（二）零售业务
公司紧扣“做大零售业务，深化客户经营”这一战略目标，坚持以客户为中心，精准服务消费金融细分领域，持续深入推进业务结构优化，充分发挥科技引领作用，不断深化“智慧零售”转型发展，线上线下（300959）两翼齐飞，零售业务规模、效益实现历史新突破。
零售存款余额4201亿元，较年初增长16.9%。零售贷款余额5159亿元，较年初增长9.8%。其中，住房按揭贷款余额2370亿元，较年初增长5.9%；个人消费贷款余额2171亿元，较年初增长9.2%；个人经营贷款余额357亿元，较年初增长43.2%；信用卡贷款余额261亿元，较年初增长16.8%。
零售AUM规模为8723.40亿元，较年初增长超12%。零售客户总数近2400万户，财富客户、私行客户总数突破6.3万户，私行客户数较年初增长近18%。公募基金销量同比增长250%，理财产品销量同比增长超300%。
建设全周期、全渠道、全链路的“智慧零售”，升级“消费随e贷”产品并成功外输至多个互联网平台，不断丰富零售产品体系，持续提升客户体验。整合建设手机银行八大特色场景，提高线上化服务水平。手机银行用户超1100万户。
深化“分层+分群”客群经营，搭建了涵盖“特色卡片、专属理财、便利结算、增值服务”在内的老年金融服务体系，开发融享幸福适老版手机银行。信用卡累计发卡454.44万张，报告期内新增41.78万张，同比增长24.37%。
重点建设“天天理财”金融服务平台，“天天理财”月活客户数140万户，金融、金融+场景、金融+智慧的“1+2”综合服务能力不断提升。做大做强“e融支付”品牌，截至报告期末，累计交易额超600亿元。强化资金监管“履约宝”产品在购房、校园阳光食堂、电商等多场景的拓展。推出跨行代付创新产品“收付宝”并加强推广，将区块链技术应用至履约宝购房、电子会员、网贷等场景。
（三）金融市场业务
公司围绕“打造最强金融市场品牌”战略目标，以大金融市场板块转型为抓手，进一步优化体制机制，着力提升投研与交易能力，强化银行同业合作，持续完善系统建设，服务全局发展、拓展新增长点的作用不断显现，市场地位进一步提升。
持续调优同业业务品种结构，完善各项制度和业务流程，围绕同业投融资、票据直贴及转贴、三方存管、金融债承销，强化同业客户的深度经营。依托大数据平台，不断完善同业客户和同业业务系统预警功能，有效防范风险。
加强投研工作对日常交易的支撑，灵活运用投资策略。公募基金积极调整结构，收益率好于市场可比策略基金，继续有力发挥收益稳定器的作用。债券投资交易因账户施策，估值显著改善，成功发行50亿元双创债。顺利完成同业存单发行任务，同业存单余额位居全市场第11位、城商行第1位，发行量在可比城商行中排名前2位。积极开展跨市场套利业务，各项资源得到充分利用。
以五年发展规划为指引，加强总分支三级联动，托管业务保持良好发展势头。报告期末，托管资产33156亿元，较年初增长9%，规模继续居城商行第1位，其中证券投资基金托管规模继续居城商行第1位。报告期内，累计实现托管中间业务收入2.79亿元。
积极顺应市场变化，坚决落实监管要求，着力提升产品丰富度，强化风险防控和科技运用，持续推动理财业务转型升级。打造“源”系列理财产品，覆盖固定收益类、混合类、权益类、商品及金融衍生品类四大产品类型，以多元化的资产配置策略，构建多资产、多策略、多维度的产品体系，满足不同客户的理财需求。报告期末，集团理财产品余额3708亿元，规模居城商行前列；净值型产品余额3531亿元，占比超95%。理财产品投资者结构良好，个人客户占比超过95%。
连续22个季度蝉联“普益标准”综合理财能力城商行第1名，在中证金牛2020年四季度净值型银行理财综合能力中排城商行第1名，荣获2020年度上海证券交易所“优秀债券投资机构”荣誉称号。
三、风险管理情况
（一）管理情况概述
1.信用风险，是指金融工具的一方不能履行义务，造成另一方发
生财务损失的风险。本集团专为识别、评估、监控和管理信用风险而设计了信用风险管理组织架构、信贷政策和流程，并实施了系统的控制程序。本集团不断完善风险管理体制，优化调整授信、非授信业务审批流程，在流程上加强对信用风险的管控，明确授信、非授信业务审批环节的职能及责任。报告期内，面对宏观形势和疫情防控新变化，本集团多措并举，严格信用风险管控，确保各项业务健康发展。一是严控新增授信质量。完善信贷政策，在加大先进制造业、绿色金融、新兴产业等领域信贷投放力度的同时，严把授信准入关。二是严防潜在授信风险。每半年在全行范围内组织开展客户风险大排查，结合大数据应用，加大对重点领域、行业和客户的排查力度，对风险隐患做到早发现、早介入、早化解。三是做实信贷“三查”。强化客户内评限额管控，严防“垒大户”风险。推进大公司及小企业授信审查审批智慧化、标准化，提高授信审批流程及授信批复的规范性。开发房地产开发贷款、经营性物业贷款、供应链金融等特定业务品种专属贷后报告模板，提高贷后检查的针对性和有效性。四是注重智慧风控应用。
加强内外部数据挖掘，持续迭代风控模型，加强智慧风控在信贷三查中的应用，切实降低信息不对称风险。五是持续开展风险回溯。定期对全行重大授信风险事项进行重检，从产品设计、制度建设、流程管理、系统管控、制度执行等多维度梳理问题，分析风险事项产生的原因，及时堵塞漏洞，筑牢风险防线。六是强化责任约束。继续推进业务停复牌、资产质量红黄牌、约见谈话、第一责任人绩效预扣等各项资产质量管控措施。
2.流动性风险，是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支
付到期债务的风险。2021年上半年，本行继续坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，密切关注流动性风险面临的各项影响因素，统筹协调本外币、表内外流动性风险管理，多措并举确保集团流动性平稳安全。
一是建立完备的流动性风险管理治理结构。本集团流动性风险管理治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体系主要由董事会及董事会风险管理委员会、高级管理层构成；执行体系主要由全行流动性管理、资产和负债业务、信息与科技等单位构成；监督体系主要由监事会及内审、风险管理等单位构成。上述体系按职责分工分别履行决策、执行和监督职能。二是坚持稳健的流动性管理策略，明确流动性管理的总体目标、管理模式以及主要政策和程序。本集团根据监管要求、外部宏观经营环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。三是制定科学的流动性风险管理方法。本集团建立了集合内外部指标且与流动性限额指标体系互为补充的预警指标体系，增强前瞻性风险识别功能，确保严守流动性风险底线。持续加强市场研判和对流动性缺口的动态监测，逐日分析各期限流动性缺口、存贷款变化、资金同业业务开展等情况。畅通市场融资渠道，确保优质流动性资产储备充裕，保持合理备付水平，满足各项支付要求。持续优化流动性管理系统的建设及应用，增强监测、预警和控制的有效性，持续提升精细化管理水平。四是坚持有效的流动性风险压力测试。按照审慎原则，每季度进行流动性风险压力测试，以检验银行在遇到极端的小概率事件等不利情况下的风险承受能力，并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。压力测试结果显示，在多种情景压力假设下，本集团流动性风险始终处于可控范围。
3.市场风险，是指因市场价格(利率、汇率及其他价格)的不利
变动，而使公司表内和表外业务发生损失的风险。本集团建立市场风险监控平台，通过缺口分析、敞口分析、敏感性分析、情景分析、压力测试分析等风险监控手段对各业务中的市场风险开展风险识别、计量和监控管理，并运用业务限额、止损限额和风险限额构成的市场风险限额体系，对各类业务市场风险限额的使用情况进行监控，同时强化授权和限额的日常管理、监测、分析和报告，确保授权和限额得到严格遵守。主要通过利率重定价缺口分析、敏感性分析、资产组合构建和调整、损益分析等方式管理利率风险，通过设定外汇敞口限额密切监控风险敞口管理汇率风险。报告期内，市场风险平稳可控。
4.操作风险，是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科
技系统，以及外部事件所造成损失的风险。包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。本集团通过不断完善规章制度、推进系统流程优化、强化风险排查和整改追踪、加强员工培训以及严格违规管理等一系列举措，严把风险关口，不断提升操作风险管控能力，增强整体风险管理效果，各项业务管理和操作日趋规范，操作风险控制总体情况良好。一是完善统一的制度管理体系；二是持续优化内控合规与操作风险管理系统（GRC系统）功能，完善事中风险预警监测指标；三是不断推进作业指导书网络化；四是加强操作风险管理工具的应用；五是强化操作风险日常检查管理；六是进一步加强内控检查和整改追踪；七是推广合规文化，强化合规意识。报告期内操作风险总体可控，操作风险损失数据保持在较低水平。
5.其他风险
（1）信息科技风险，是指信息科技在商业银行运行过程中，由
于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本集团信息科技风险管理工作以监管政策为导向，以安全运维为基础，突出网络安全、数据安全、IT业务连续性、IT外包等工作，报告期内信息科技风险总体可控，无重大科技风险损失事件发生，报告期末科技风险限额指标均在监管要求范围内。一是持续优化新增信息科技风险关键检测指标，逐步完善风险监测机制；二是进一步扩大信息科技风险评估覆盖面，及时发现信息科技风险中风险处置机制、流程、方法等方面存在的不足。
（2）声誉风险，是指由银行保险机构行为、从业人员行为或外
部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行保险机构形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。本集团建立健全声誉风险管理机制，修订《江苏银行股份有限公司声誉风险管理政策》《江苏银行声誉风险管理办法》，优化舆情应对，提高舆情研判、分析、处理能力。加强潜在声誉风险隐患排查，持续提升声誉风险管理能力和水平，塑造智慧金融、责任金融品牌形象。积极开展舆情管理，避免声誉损失。组织开展声誉风险应急演练，提高相关岗位处置突发性声誉风险的能力。报告期内，声誉风险状况总体平稳。
四、核心竞争力
本行以建设“四化”服务领先银行为战略愿景，深耕本土市场，注重打造特色，差异化优势持续提升，核心竞争能力显著。
（一）主要业务集中于经济发达、金融资源丰富的江苏，发展潜
力巨大。江苏经济发达，金融资源丰富，本行是江苏省最大法人银行，业务根植江苏，机构实现县域全覆盖，客户基础牢固。
（二）建立了灵活高效的体制机制，具有较强的金融服务能力。
本行以客户为中心，建立健全了快速响应市场的体制机制，综合实力持续增强，业务资质较为齐全，能够满足客户各类业务需求。
（三）市场定位清晰，业务特色鲜明。本行坚守服务中小企业、服务地方经济、服务城乡居民市场定位，在小微金融、科技金融、绿
色金融、跨境金融等领域形成特色，加快构建更加开放的财富管理生态，具备较强竞争能力。
（四）顺应互联网大数据发展趋势，金融科技应用加速推进。本
行着力打造“最具互联网大数据基因的银行”，成功将金融科技应用于营销管理、产品开发、客户服务等领域，大数据、5G、区块链、物联网、人工智能等前沿技术在多个业务领域落地应用。
（五）深化新技术运用，全面风险管理精准有效。本行持续深化
风险管理体制改革，加快风险管理体系建设，大数据风控技术运用日益成熟，风险管理全面有效。
（六）稳步实施人才强行战略，高素质专业化的人才队伍日益壮
大。本行管理层具有丰富的金融管理经验，不断优化选人、用人和育人机制，加强专业能力培养，营造严管与厚爱的良好氛围，干部人才队伍建设质量进一步提升，为各项事业高质量发展提供了组织保障和人才支撑。