目前，A股42家上市银行2023年报已披露一半，整体来看，中小银行业绩表现要强于大行。
3月30日，无锡银行（600908）发布2023年报，实现归母净利润22亿元，同比增长9.96%；实现营收45.38亿元，同比增长1.28%，增速双双位居已发布年报的21家银行前列。
在净息差收窄的大背景下，无锡银行亮丽数据背后的经营逻辑是什么？金融小强在年报中找到答案。
对公业务继续高增
无锡是苏南民营经济重镇，也是江南富庶之地，2023年无锡人均GDP首次跨过“20万元”关口，已连续四年荣登全国大中城市首位。有网友曾戏称，江苏都是散装的，其中无锡人最有钱。
发达的经济环境催生出旺盛的金融需求。2023年，无锡银行存贷款规模均实现两位数增长，其中贷款余额、存款余额分别为1430.38亿元、1941.28亿元，同比分别增长11.22%、12.42%。
作为无锡本土唯一地方法人银行，无锡银行在扶持当地实体经济方面可谓是“急先锋”。
截至2023年末，该行在无锡地区贷款投放1113.50亿元，同比增加超过12.84%，增速高于全行贷款增速；无锡地区贷款占总贷款比重77.85%，同比增加1.11个百分点。
对公业务是无锡银行的传统强项，截至2023年末，该行公司贷款余额达到977.81亿元，同比增加超过14%,增速高于全行贷款增速;而公司贷款占总贷款比重达到68.36%,同比增加1.73个百分点。其中，制造业、租赁商服、批零分别同比新增41亿元、22亿元、14亿元。
打造普惠“增长极”
“一方面，是无锡银行对公贷款仍保持一定投放力度；另一方面，无锡本地民营经济较为发达，为该行“大普惠”转型提供有力支撑。”民生证券研报认为。
民营经济在无锡的发展中扮演着至关重要的角色。2023年，无锡民营经济实现增加值10255亿元，比上年增长6.2%，占经济总量比重66.3%，比上年提高0.1个百分点。
尤其是无锡个体工商户达到61.3万户，而截至2023年末，无锡常住人口749.50万人。这意味着，约每12个无锡人中就有一个老板。
作为一家农商行，无锡银行坚定“支农、支小、支微”市场定位，坚持“做小、做散、做优”业务方向，坚持大普惠、数字化双轮转型驱动，持续打造普惠、合规、精品、智慧、幸福的“五好银行”。
为引导客户经理做小做散，该行将普惠贷款年度目标任务分解到支行及个人，通过“一行一册、一人一表”的考核方式，按日监测、按周通报、按季考核，加大普惠贷款指标比重和贷款户数的考核。
截至2023年末，无锡银行普惠贷款较年初增加47.59亿元，增幅25.15%，高于全行贷款增幅1倍多。
在支小、支微方面。该行全力支持民营小微发展，持续深化与各级政府、产业园区、商会协会的对接，累计覆盖企业超3000家；推进整企/整厂、商圈/专业市场走访工作，累计走访商圈/专业市场超300个。
截至2023年末，信贷客户数较年初增长2.33万户，增幅25.39%，全年新增小微企业首贷户1143户；截至2023年末，拓展商会42家，为265户成员企业发放贷款29.94亿元。
在支农方面。该行面向家庭农场等推出“惠农贷”，以纯信用、低利率的形式发放，并且对种植面积在100亩以上的水稻种植户予以专项利率优惠。积极助力新农村建设，推出“阳光幸福贷”为村民农房翻新改造提供信用融资支持。
截至2023年末，该行累计发放惠农贷1003笔，金额4.08亿元，惠及新型农业经营主体286户；与全市81个村签订合作协议，累计发放“阳光幸福贷”277户，为无锡市新农村建设提供9804万元资金支持。
民生证券研报指出，无锡银行深耕本地，当地较好的经济基础为公司普惠业务转型提供有力支撑，普惠贷款投放有望保持较快增长。
不良率连续8年下降
“利差持续走低，如果中小银行出现不良，需要做多少业务和拿出多少利润，才可弥补不良贷款的损失？这是不可承受之痛。”无锡银行党委书记、董事长邵辉曾对媒体表示。
在规模和业绩保持稳增的同时，无锡银行始终将风险管理放在突出位置，资产质量在A股上市银行位居前列。
截至2023年末，该行不良贷款率为0.79%，同比下降0.02个百分点，连续8年呈现下降趋势，并且连续3年低于1%；该行拨备覆盖率为522.57%，厚实的“安全垫”有助于更好地应对未来可能发生的风险。
看一家银行的风控水平，要综合看多方数据，除了看不良率、拨备覆盖率，还要看关注类贷款迁徙率。
关注类贷款指的是那些虽然没有逾期，但客户因为失业、经济压力等还款有困难的贷款；而关注类贷款迁徙率是指从关注类贷款中有多少会转为逾期贷款，是对银行信用风险控制的一个重要指标。
2023年，无锡银行关注类贷款迁徙率10.62%,同比大幅下降54.42个百分点；而正常类贷款迁徙率1.28%,同比上升0.6个百分点。这为该行不良贷款率持续走低打下坚实的基础。
优质的资产质量源于无锡银行以智局、智数、智技为着力点，在因时而变中筑牢风险防控“厚底子”。一是智能风控立体布局，构建风险管理层级体系；二是智效数据分析运用，提升风险管理量化能力；三是智慧金融科技能力，优化技术功能复用编排。
光大证券研报指出，无锡银行资产质量优势鲜明，关注类贷款占比较低，拨备余粮充足，业绩释放空间大。