来源 :兴证全球基金2023-09-28
9月25日下午，兴证全球基金投教基地积极响应中国证券投资基金业协会号召，携手财联社及兴业证券投教基地，依托“一司一省一高校”投教平台，将“基金行业话养老”主题活动带进上海复星医药（集团）股份有限公司。
兴证全球基金邀请具有20年从业经验的营销服务部副总监/投教讲师团团长郭隆建，以及市场部养老理财课堂主创柯锦达老师，面向企业职工、投资者群体带来个人养老金必备知识，和原创新书《这样做，迈出养老投资第一步》。
今天交流的主题是养老，我看在座的嘉宾大家都很年轻，是不是很多人还没有认真考虑过这个问题，觉得养老是以后的事情，为什么国家要出台个人养老金制度？为什么我们要有养老规划意识？今天的话题就从我们身边聊起吧：
大家可能都知道，上海的人均预期寿命已经超过80岁了，位居全国第一。也有预测说，现在上海出生的“00后”，会有不小的概率活到100岁。但是按照现在的就业和退休年龄看，我们整个职业生涯也就是短短的30-40年。工作前靠父母，退休后要靠养老金，但退休以后还有三四十年的时间，如果没有其它收入，就只能靠基础养老金来生活。根据世界银行的养老金制度三支柱模型，养老责任分别由政府、企业、个人三方共同承担，但从目前统计及抽样数据看，国内第一支柱，也就是社会养老覆盖率近90%，企业、个人养老占比不到5%。
并且，社会养老承担的是基础保障职能，退休金水平不会很高，尤其在职收入较高的群体退休后落差会比较大；另外需要注意的是，社会养老主要采取现收现付制，具体就是由当期在职人员缴纳支付给上一代退休人员。按照目前国内人口出生率下降的趋势，未来在职人口与退休人口数量可能会发生逆转，意味着社会养老金的收入和支出可能会出现不匹配的情况，社会养老的压力会大大增加。但企业和个人养老都是针对个人的，累计的养老金越多，退休生活就越有保障。所以，增强养老意识，着手养老规划，不只是社会的责任，更是每个人人生的“刚需”。
正是出于上述的缘由，国家对于推动和支持个人养老非常重视，自2022年11月起，正式推出了个人养老金制度，国家层面给予税收优惠政策，鼓励大家为自己开立个人养老金账户，可以说这是利国利民的举措，个人层面一定要充分用好用足。
个人养老金账户开立后可以投什么？有没有更好的投资养老资产？
在个人养老金账户中，目前，官方指定的基金产品形式是“FOF”—主要投资于其它一揽子基金的基金，通俗讲就是通过FOF的专业投研力量替我们选基金。之所以把FOF作为其中一个主要资产类型，一个重要原因就是，在FOF这种机制下能够尽可能地减少对投资个别基金、个别股票等资产的过度集中持仓。太过极端的持仓容易引发较大波动性风险，这是养老属性资产需要坚决规避的。
除此之外，其它如房产、信托、黄金，甚至是艺术品投资等等也有保值增值的可能性，但同样也存在波动性较大、流动性缺乏问题，可能增值也可能大幅缩水，不适合作为提供稳定保障的养老资产。储蓄等现金类资产能提供较好的本金安全性，但收益率长期很难抵御通胀，存在较大资产贬值的风险，我们会越来越老，但钱会越来越年轻，所以作为长期的养老资产进行配置也不太理想。
综上观点，我们认为，做好养老规划和投资，不但对每个人来讲都是很有必要的，也是很紧迫的。希望大家都行动起来，为自己的幸福人生早规划一份保障。
柯锦达
兴证全球基金市场部养老理财课堂主创
手把手开启个人养老金！
开户、投资、抵税“三步曲”怎么做？
2022年11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，在北京、上海、广州、西安、成都等36地先行落地。这意味着，更加自主的养老规划新阶段——个人养老金时代已然到来。实操层面怎么做呢？
第一步是开户：以线上操作为例，各大银行或券商的官方APP中可找到个人养老金模块，选择立即开户，再按提示上传个人资料信息。
第二步是投资：可以根据自身风险偏好、投资偏好等选择对应的产品，可选基金、理财、储蓄、保险。
第三步是抵税：第一个方式，可以进入国家社会保险公共服务平台，找到缴费凭证查询打印选项；第二个方式，是银行或券商APP上找到缴费凭证。需要将该信息录入到个人所得税APP，进行个人养老金税前扣除信息管理。两种申报方式：第一种是“通过扣缴义务人申报”即通过所在工作单位，可以按月抵扣；第二个是“年度自行申报”则是通过“综合所得年度汇算”，进行一次性抵扣。