对于王行长来说，在民生银行内忧外患之际，如何带领民生银行走出这些泥潭，重回五大天王的“小微之王”序列，确实是个不小的挑战。
曾经，在全国性股份制银行中，因各家银行的资源禀赋及经营重心不同，诞生了“零售之王”招行、“同业之王”兴业、“对公之王”浦发、“国际业务之王”中信和“小微之王”民生银行，“五大天王”并驾齐驱，各领风骚。
其中，民生银行凭借其在“中小微企业”领域的深耕细作，一度被誉为“小微之王”。然而，随着岁月的流逝，昔日的光环逐渐黯淡，内控风波频发、业绩下滑、违规处罚不断……这些负面消息如同乌云般笼罩在民生银行的头顶。
近日，民生银行迎来新任行长王晓永，这位曾在建设银行历练多年的“老将”能否带领民生银行走出困境，成为市场关注的焦点。
悉数王晓永的履历，可谓金光闪闪，从建设银行的风险监控部到授信管理部，再到地方分行的重要职务，他积累了丰富的银行管理经验。然而，面对民生银行当前的内控管理漏洞和业绩压力，这位新任行长面临的挑战可谓不小。
近年来，民生银行频频因内控管理不到位、违规放贷等问题被监管部门处罚。其中，涉及向内蒙古泰升实业集团授信放款过程中，因未能做到审慎原则，导致泰升公司骗取贷款资金高达9.46亿元。为了追回损失，民生银行通过违规放款的形式，将风险转移至担保企业，这一做法不仅未能解决问题，反而加剧了与担保企业之间的矛盾。
此外，民生银行还因与“泛海系”之间的巨额借款纠纷，将“泛海系”公司及实控人卢志强告上法庭。这一事件不仅暴露了民生银行在贷款方面的风险敞口，也进一步加剧了市场对其资产质量的担忧。
在此背景下，王晓永能否化解民生银行当前的危机，成为市场关注的焦点而对于民生银行来说，如何重塑市场形象、提升客户信任度，也将是其未来发展的重要课题。
深陷东方系泥潭
“风雨飘摇”的民生银行当前再度引发关注。
早前，这家银行不仅因之前给恒大、泛海系等关联方的贷款问题而陷入困境，如今又因其前十大股东东方集团的流动性风险而备受市场关注。
东方集团，这家曾经的百亿市值巨头，近期却陷入了流动性危机。先是其在东方财务有限公司的16亿元存款大额提取受限，随后又面临债权人东辉建筑工程有限公司的债务追讨，并已收到重整告知函。据悉，东辉公司为哈尔滨东方大厦改造工程及室内装饰装修工程的承包方，而东方集团尚欠其工程款仅为75.23万元。这一消息无疑让市场震惊，百亿市值的东方集团竟然连这点钱都还不上。
东方集团的困境，无疑给民生银行带来了极大的压力。根据公开资料，东方集团持有民生银行12.8亿A股股份，位列第十大股东，其中大部分股份都处于质押状态。而且，东方集团在民生银行的贷款余额高达近百亿元，其中短期借款和一年内到期的非流动负债就超过50亿元。这意味着，随着东方集团流动性问题的加剧，民生银行或将面临巨大的贷款回收风险。
然而，在民生银行2023年度股东大会上，民生银行副行长黄红日却表示，东方集团的贷款在民生银行整体贷款中占比并不高，预计不会对银行的经营管理产生重大影响。他同时表示，银行已关注到东方集团大额存款提取受限等情况，并将继续加强对东方集团的风险监测，推动风险化解工作，保障银行债权人和股东的合法权益。
虽然民生银行方面表示将积极应对风险，但市场对此仍持谨慎态度。毕竟，东方集团的流动性问题已经暴露无遗，而民生银行作为其主要债权人之一，能否顺利追回近百亿的贷款仍是未知数。此外，东方集团的困境也可能引发市场对民生银行其他关联方贷款风险的担忧，进而影响民生银行的股价和声誉。
虽然从当前情况来看，东方集团在民生银行的贷款总额占比相对较低，然而，考虑到民生银行在2023年度面临的高达650.97亿元的不良贷款规模，一旦东方系近百亿的贷款出现违约，民生银行的不良贷款率将显著上升，从而进一步加剧其经营风险。如果民生银行未能采取有效措施加以应对，那么它很可能会在东方集团的危机中越陷越深，难以自拔。
掉队的成绩单经营质量堪忧
作为曾经的“小微之王”，近年来，随着宏观环境的变化，民生银行也逐渐掉队，被其它几家远远的甩在身后。据公开资料显示，招商银行2023年实现营收3391.23亿元，而民生银行2023年营收则为1408.17亿元，营收规模上，民生银行已不足招商银行的一半，位居股份制银行“五大天王”的末位。从净利润来看，2023年民生银行实现净利润359.86亿元，而同期招商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行分别为1480.06亿元、776.54亿元、374.29亿元、680.62亿元，也位列倒数第一。此外，就连民生银行引以为傲的“中小微”贷款业务，也被中信银行狠狠甩在后面。2023年，中信银行小微贷款业务余额为14652.57亿元，而民生银行只有7912.16亿元。可见，当曾经的优势不再是优势的时候，民生银行已经远远的掉队了。
在被同行拉开差距之外，民生银行自身也不够努力，深陷各种资本”泥潭”，经营业绩呈现“双降”趋势。
公开资料显示，2020年—2023年，民生银行营收分别为1849.51亿元、1688.04亿元、1424.76亿元、1408.17亿元，同比增速为2.5%、-8.73%、-15.60%、-1.16%。
在净利润方面，受净息差收窄的直接影响，民生银行同期净利润分别为343.09亿元、343.81亿元、352.69亿元、358.23亿元，同比增幅分别为-36.25%、0.21%、2.58%、1.57%。
日趋下滑的经营业绩的背后是其经营质量的全面恶化。
从不良贷款率指标来看，截至2023年末，招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行的不良贷款率分别为0.95%、1.07%、1.18%、1.48%、1.48%，而其贷款规模分别为65088.65亿元、54609.35亿元、54983.44亿元、50177.54亿元，43848.77亿元。据国家金融监管总局的数据显示，2023年全国银行业的不良贷款率为1.62%，全国股份制银行的平均不良贷款率为1.36%，民生银行1.48%的不良贷款率也高于全国性股份制商业银行的平均值。
有行业内人士指出，民生银行的不良贷款率高企背后或许是其贷款结构中依赖房地产埋下的“隐忧”。
根据企业预警通数据显示，2020年，民生银行房地产客户贷款占比为11.32%，而同期招商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行这一指标分别为7.76%、7.62%、7.99%、6.41%。近年来，随着房地产行业的风险爆发，同业银行都主动采取措施排除房地产行业的贷款风险，民生银行也不例外。
民生银行委员黄红日指出，在2023年，民生银行采取了双管齐下的策略。一方面，我们致力于减少受困房地产企业的贷款风险，持续降低风险敞口；另一方面，我们紧跟房地产发展的新趋势，对房地产信贷政策进行了调整和优化，特别是增加了对央企、地方国企以及优质民营企业的信贷支持，以此提升优质资产在整体资产中的占比，进而实现房地产业务结构的持续优化。
这一系列举措虽然在一定程度上使民生银行房地产贷款规模有所下降，但是也造成了短期不良率大幅上升的阵痛。公开数据显示，截至2023年末，民生银行的房地产业贷款余额3462.98亿元，贷款余额中占比7.9%，较年初下降0.87个百分点。其中不良贷款额170.38亿元，比年初增14.8亿，不良贷款率4.92%，比2022年初增长0.64个百分点。
此外，从拨备覆盖率指标来看，民生银行2023年的拨备覆盖率为149.69%，而同期招商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行的拨备覆盖率437.70%、173.51%、245.21%、207.59%，远低于同行业平均值。
与全国性股份制银行比较来看，民生银行2023年的拨备覆盖率为149.69%，位于12家全国性股份制银行的倒数第一，也低于监管部门要求的拨备覆盖率基本标准的150%。
高频处罚，新一届管理层压力倍增
2024年以来，关于民生银行的相关处罚高达54条，共计罚款1242万元，其中单笔罚款金额最高的为国家金融监管总局对中国民生银行股份有限公司宁波分行的罚款230万元，主要违法事实涉及员工管理存在薄弱环节、项目贷款管理不审慎、信贷资金违规流入限制性领域、信贷管理不审慎等方面。从处罚类型来看，信贷业务管理不到位、贷款业务严重违反审慎经营规则是民生银行处罚原因较多的情况，反映出民生银行在贷款业务方面的内控管理及员工审慎经营存在纰漏，这也侧面反应了民生银行在信贷业务方面不良贷款率高于同行的原因。
事实上，贷款管理等内部管控问题已是民生银行多年来的顽疾。据统计，民生银行2020年至2023年的被处罚金额分别为1.11亿元、1.37亿元、0.46亿元和2.2亿元，单年罚款金额均位居股份制银行首位，累计罚款金额超5亿元，处罚的类型除了贷款管理外，员工案防工作不尽职，员工异常行为管控不到位也是民生银行多次被处罚的原因，这一背后也指出民生银行的自身员工管理和规范、内控审核方面工作有许多不到位的地方。
值得注意的是，今年3月12日，民生银行董事会聘任王晓永先生担任行长，已经代为履职。王晓永长期在建行系统工作，先后担任多个省分行的主要负责人以及总行多个部门负责人，还担任过建行总行的渠道与运营管理部总经理。在银行的前、中、后台有多年的工作经历，具有扎实的金融专业知识和丰富的银行管理经验。对于王行长来说，在民生银行内忧外患之际，如何带领民生银行走出这些泥潭，重回五大天王的“小微之王”序列，确实是个不小的挑战。