小微金融一直是民生银行的特色和优势，14年来小微贷款累计发放5.5万亿元。
“民生银行始终把小微金融作为全行战略业务，我们将一如既往坚定民企小微战略，致力于为稳经济贡献更大的金融力量。”6月16日，民生银行党委副书记、副董事长、行长郑万春在主题为“银行业保险业支持经济恢复和高质量发展”的银行业保险业例行新闻发布会上表示，面对新形势、新任务、新挑战，民生银行及时推出了服务小微企业复工复产的20条举措，帮助小微企业纾困解难、复工复产。总体可概括为：信贷投资增量扩面、减费让利惠企利民、稳贷续贷助企纾困、综合服务精准施策。
数据显示，截至5月末，民生银行小微贷款余额6225亿元，较年初增加217亿元，其中信用类贷款较年初增长20%，首贷户较去年同期翻番；同时，减费让利惠及小微企业和个体工商户达到77.4万户，累计降费规模达4.1亿元。1-5月，小微贷款无还本续贷发放1566.5亿元，发放笔数9.3万笔，惠及6.64万小微企业，有效缓解了小微客户的还款压力。
加强专项信贷支持
增强信贷总量增长稳定性
一直以来，小微金融和民营企业贷款在民生银行全行贷款中占比较高。面对复杂严峻的经济金融形势，该行统筹推进疫情防控和支持实体经济发展，立足自身定位，发挥特色优势，持续加大对民营企业、小微企业的服务支持与保障力度，取得了积极的成效。
郑万春介绍，在助企纾困方面，一是强化创新产品应用，大力推广“信融e”“采购e”“民生快贷”“政采快贷”“花瓣贷”等线上化产品，不断提升自动化、智能化综合金融服务水平。二是制定专门服务方案，帮助企业做好资金科学合理安排，切实保障合理融资需求。三是加强专项信贷支持，针对包括民营企业、粮食安全、绿色金融、融资平台、建筑企业、高速公路、大基建项目等重点领域细化安排，按区域对接分行，配备敏捷服务团队，增强信贷总量增长的稳定性。
在保民生促消费方面，一是全面升级优惠措施。民生银行推出了消费贷款延期还款、征信保护及罚息减免服务，为疫情防控一线工作人员、隔离观察人员、新就业毕业生等人群，推出延期还款及征信保护服务；围绕外卖美食、农副生鲜等高频消费场景，推出了以线上消费为主的优惠权益和营销活动；另外，还制定了信用卡年费优惠、分期费率优惠等政策。二是促进消费恢复发展。该行推出了医护贷、教师贷、装修贷、车贷、人才贷等特色产品，在北京、长沙、西安等分行开展汽车消费贷款的试点推广。三是加强新市民金融服务。民生银行推出了针对新市民住房装修、技能培训、子女教育、健康保险、养老保障等领域的金融产品和服务，提升基础金融服务的均等性和便利性。四是优化便捷金融服务。该行以线上特色金融为切入点，引导客户通过民生银行App、官方微信服务号等线上渠道快速办理业务，同时重点推广“全民管家”在线充值缴费业务，已覆盖近2000项缴费项目，包括公共事业、交通出行、健康娱乐等多个领域。
聚焦痛点堵点难点
做好受困地区重点支持
“聚焦因疫情暂时遇困行业企业等金融服务中的痛点堵点难点，民生银行采取了针对性的有效纾困措施，支持企业渡过难关、恢复发展。”郑万春表示，一方面是强化责任担当，出台系列支持政策，全力帮扶受困地区和受困企业渡过难关。针对小微商户复工复产中遇到的困难和需求，推出了包括低息纾困贷款、额度升级、中长期授信支持、开展小微红包减费让利活动等专项政策与专门服务。另一方面是集中资源，做好受困地区重点支持。例如，为西安、长春、上海、北京等受疫情影响严重地区的当地分行新发放贷款提供抗疫专项FTP优惠，加大对上述地区实体经济的支持力度。
记者了解到，为加强对抗疫重点企业的支持，民生银行对于纳入六部委白名单、省级机构等疫情防控重点保障企业名单的企业新发放贷款提供专项FTP优惠，降低企业融资成本。针对物资保供方面的物流运输企业金融需求，提前制定复工后的金融需求承接方案，例如将圆通速递、申通快递、德邦物流、东方航空等交通物流重点企业纳入防疫补贴白名单，降低企业融资成本。
在国务院近期出台的一揽子“稳经济”政策实施方案中，提出鼓励对中小微企业和个体工商户实施延期还本付息。为做好受困企业延期还款支持和征信保护服务，民生银行出台相关政策，为受困客户提供延期还款支持，及时了解客户实际经营中遇到的困难和金融服务需求，有针对性地提供差异化的方案支持（包括调整还款计划、无还本续贷、展期等），并及时响应保护客户合理的征信保护诉求。
郑万春举例道，西安分行某授信客户是一家主营商贸市场、物流园区管理的民营企业，与分行合作了近10年。2021年10月中旬，该企业提用了4.4亿元中长期贷款。然而，由于疫情冲击，企业几乎失去了营业收入，现金流中断后，资金仅够支付当期利息，很难偿还本金。于是，民生银行在把握业务核心风险的同时，与客户反复沟通，启动绿色审批通道，快速帮助企业实现已批授信方案调整的顺利审批。最终通过调整还款安排的方式，降低客户首年偿还本金2500万元、降低次年还款本金1500万元，大大减小了企业的还款压力。
那么延期还款政策是否会对银行经营产生不良影响？郑万春认为，从整体看，为小微客户推出延期还款政策之后，民生银行的收入略有减少，但对经营未产生实质性影响。小微企业能够在第一时间感受到政府、银行和企业共克时艰的诚意和温暖，坚定了其走出困境的信心，又深化了银企合作关系。小微企业活力释放以后，也必将为民生银行可持续发展提供源源不断的活力和动力。
“针对中小微企业的痛点和难点，民生银行还上线了全新的小微App服务载体，通过核心企业供应链生态圈延伸拓展，为小微企业提供便捷金融服务。”郑万春告诉记者，“民生小微App聚集了商贷通、工贷通、农贷通、网贷通四大产品体系。目前已有40万户小微企业下载使用民生银行专属App。”
此外，在疫情防控期间，民生银行推出了“农牧贷”“农贷通”“棉农贷”“减排贷”“峰和系列”等特色产品，通过线上化方式解决企业项目投资、资金融通、生态发展、日常运营等金融需求，持续支持绿色低碳转型和乡村振兴。例如，针对乳品企业上游合作牧场的项目建设和饲料采购融资需求，该行依托信息系统、远程视频等先进技术手段，借助核心企业管理能力，推出“农牧贷”产品，一揽子解决牧场建设和饲料采购需求。“目前与伊利集团在‘农牧贷’开展全面合作，已累计投放金额11.3亿元，覆盖内蒙古、宁夏等多个区域，并正在逐步推广复制。”郑万春说。
“在疫情期间，我们还研发线上化的创新产品，强化线上化运营能力，确保疫情期间金融服务不断档。”郑万春表示，近期陆续上线了“信融e”“采购e”“民生快贷单一窗口保函”“政采快贷”“花瓣贷”等一系列纯线上化产品，可以更好地服务受到疫情影响的企业，补链固链强链，支持实体经济发展。例如，受长春、上海等地疫情影响，汽车行业产销受到了较大冲击，主机厂生产停滞，以汽车经销商为代表的一批中小微企业营业连续性无法保证，资金压力凸显，为此，民生银行制定了疫情期间汽车经销商业务专项帮扶政策，通过线上化供应链金融产品——采购e，让企业通过网上银行，实现足不出户办理信贷业务，帮助数百家汽车经销企业渡过阶段性难关。“今年以来，为受疫情影响的汽车经销企业发放疫情帮扶专项贷款1个多亿元，得到了汽车经销商和核心主机厂的高度赞誉。”他如是说。
提升金融科技手段
优化小微金融服务
民生银行的战略定位是“做民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”。
“数字化转型是我们的重要战略之一。”郑万春表示，民生银行立足“敏捷开放的银行”战略定位，将体系性、全方位的数字化转型作为布局未来的新起点，制定并实施数字化金融转型策略，着力打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行，助力数字经济发展。他透露，在数字化转型优化小微金融服务方面，民生银行以提供“便民、利民、惠民”服务为宗旨，总行专门成立了生态金融部，负责一些数字化新产品的开发。
郑万春透露，为持续升级普惠金融服务的广度、深度和温度，民生银行在小微企业数字化转型方面重点布局以下几个领域。
一是聚力打造民生小微App。面向小微企业、企业主和个体工商户，民生银行提供集“小微企业+企业主”一站登录、“融资+结算+财富”一站服务、“线上+线下”一站对接、“企业权益+家庭礼遇”一站升级、“场景切换+客户旅程”一站融合的“五位一体”的综合化移动金融平台。自今年1月12日上线以来，民生小微App服务用户数已突破40万。
二是不断创新线上化场景类产品。民生银行主动加强与全国性和地方性融资信用服务平台的对接和信息共享，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购、电力、烟草等外部数据源，形成税务贷、结算贷、电力贷、烟草贷、政采快贷等系列场景类产品，同时加大与优质平台及核心企业的合作，通过服务平台类及产业链条客户扩大普惠金融服务供给面。
三是持续精进客户服务与体验。民生银行以数据和科技推进业务流程优化和再造，积极贯彻“让数据多跑路，让客户少跑腿”的思想理念，改造贷款业务自助转期、集中审批环节，推进全行“一套标准、一种风控、一个旅程”，实现管理模式及系统工具的全面重塑。
四是不断迭代全流程风控体系。民生银行通过深挖行内数据、引入外部增信数据，搭载智能AI、云计算等技术，全面覆盖客户准入、身份验证、欺诈风险识别、贷前风险预测、差异化定额定价、贷中监测预警、贷后风险监测为一体的全流程智能风控，为普惠金融高质量发展保驾护航。