银行和我们的日常生活高度相关，算得上我们最信任的金融机构。去银行办理业务，可以说是大多数人家常便饭的事情了。
不过，我国各级别的银行有很多，有全国性的也有地方性的，在银行众多，需要抢业务的情况下，就有不少乱象出现，虽然监管部门对银行业的管控一直在加强，但有关银行被罚款的新闻，时不时地传出。
这不，小巴又看到了华夏银行因7项违规被银保监会通报。
回想起之前也有不少关于华夏银行被罚款的新闻，据不完全统计，2021年华夏银行收到的银保监会罚单足足有24张，共计罚了1.15亿。
平均一个月2张罚单，华夏银行也得长点心了。
违规的内容还挺多，像低利率宣传的猫腻小巴之前已经在文章《利息降低、提额更难，信用卡新规到底是好是坏？》里讲过，还有违规收年费、转嫁成本、未经客户授权查询和传输客户个人信息等等，大家自己看一下通报内容。
小巴这里选两条和理财最相关的来讲。
一、向个人客户销售高于其风险承受能力的产品
这几年，个人理财业务壮大得快，理财纠纷也随之增多。特别是刚兑打破之后，不少理财产品出现“零收益”、“负收益”现象，导致投资者和银行之间纠纷不断。
在这类理财纠纷中，投资者因为对产品缺乏足够的风险意识，或者是听信销售人员一面之词就买了，但合同条款白纸黑字写在那，自己又签了字，往往是维权的时候“哑巴吃黄连，有苦说不出”。
虽然监管早就要求，商业银行应科学合理地进行客户分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品，并在理财产品销售文件中，标明所适合的客户类别。
如果只把产品卖给那些有能力承受其风险的投资者，在销售环节就已经规避掉了许多潜在的矛盾，就算一时间投资存在亏损，那些经过风险测试筛选的投资者也更容易理性地面对亏损。
但在实际操作中，业务员难免会有KPI任务，所以会出现一些没有真正重视投资者的风险测试，甚至引导做高风险承受能力，方便买产品的情况。
所以就出现了通告里说的，向未成年人销售风险高的基金，或者向老人卖高风险信托的现象，老人也不懂那么多。
所以，第一次买理财的时候一定要做风险测评，选择与自己风险接受度匹配的产品，不盲目相信推销人员推荐的产品，自己也得学会一些比较基本的甄别高风险产品方法，比如：
1、看产品的风险标识，R4以上的就是中高风险理财了，基本上都会直接投资股票或基金、海外市场或其他金融衍生品。
（招行某理财产品“产品说明书”）
2、看投资标的，每个产品都会有投资方向说明，权益类就是与股票或者和股票相关的资产。而一些投资期货、原油、外汇、金融衍生品的，经常会用上高杠杆，风险特别高，普通投资者慎入。
（招行某理财产品“产品说明书”）
以上这两个具体怎么看，小巴在《期限错配“潜规则”？3步教你辨别银行理财风险》里讲过，有需要的可以自己去回顾一下。
3、看收益率，以当前的市场行情来看，一般中低风险的银行理财，基本不会超过6%，所谓盈亏同源，如果一款产品过往收益特别高，风险常常就很大。
二、向个人贷款客户搭售人身意外险
通报里说，华夏银行办理个人贷款时，在借款人提供充足抵押的情况下，搭售“借款人意外伤害保险”，且保险第一受益人为华夏银行。
也就是说，如果出险的话，银行先拿保险金。
这就有点损了，借款人花钱买保险，起到的却是担保作用，相当于履约责任险。
按照履约保证的业务规则，履约保险应该是债权人购买，华夏银行却把风险转嫁到借款人身上。而根据行业惯例，这类搭售的保险，性价比大都不高。这么一波操作下来，不仅赚了贷款利息，在保费上还可以再赚一笔。
华夏银行敢如此头铁的主要原因还是，保险的周期较长，佣金水平相对较高，卖保险业务获得的利益比其它业务要高。
说起买保险，小巴也得提醒大家，买保险侧重的是保障，而市面上有些保险，将理财和保障两个功能杂糅起来，保费就做得很高。
刚还看到朋友圈里宣传的一款保险，每年保费7000多，保额只有14万，缴费20年，保障30年，30年内没出险的话，返还29.18万元。
宣传语还说“相当于存钱，保障都是白得的”，事实上保障和理财只能二选一。
如果缴费20年，第21年出险的话，付出的保费要大于保额，保险根本没有发挥杠杆作用，等于保了个寂寞。
再者说，不管是医疗险、重疾险或者寿险，14万的保额都是远远不够的。
咱们买保险还是要先保障后理财，年轻人一年7000多块如果选纯保障型的产品，都可以把自己的保障做足了。
而从理财的角度看，这款产品的实际年化收益率也就比2%多一点，同样是保险，增额终身寿在收益率上就要优秀的多。
最后，小巴想说，咱们个人在面对银行这类大机构的时候，往往是处于弱势地位的，但大家也用不着露怯，自己多注意点，觉得拿不准的就先不要当场下决定。
如果发现踩了坑，事情比较恶劣，且和业务员或者银行协商不成，可以打银保监会电话（12378）投诉维权。
银保监会规定，对于事实清楚、争议情况简单的消费投诉，银行保险机构应当在15日内办理完毕并告知投诉人。如果对投诉的处理结果不满意，还可以向银保监会提出申诉，银保监会要在30日内给与回复。
总之，就是自己多注意，特别是在买理财相关产品的时候，一定要搞清楚买的是什么，不要迷迷糊糊就买了单。