消费日报网讯（记者卢岳）“五一”假期前一天，浦发银行提交2023年及2024年一季度业绩答卷。年报显示，该行营收、净利双降，营业收入超1700亿元，同比微降8%；净利润360多亿元，同比大幅下降逾28%，增速在股份行同业中垫底。
值得注意的是，浦发银行业绩承压并非一时。至2023年，该行营收已连降3年，净利润更已连降4年。今年一季度，浦发银行净利润止跌转增，但营收仍延续下滑态势。资产质量方面，浦发银行不良贷款“量率”实现双降，但与此同时，易转化为不良的关注贷款余额及比例有所攀升。此外，浦发银行的房地产不良率走高，且在所有行业中居首。
营收颓势未改
浦发银行是一家全国性股份制商业银行，于1992年10月由上海市财政局和上海国际信托有限公司等18家单位发起设立。1999年6月，浦发银行在上海证券交易所挂牌上市。
4月30日，浦发银行披露2023年度业绩，该行资产总额迈入九万亿大关，截至2023年末为9.01万亿元，较上年末增长3.48%；负债总额为8.27万亿元，较上年末增长3.46%。虽然资产、负债规模保持扩增，但经营效益方面，浦发银行营收、净利双降。2023年，浦发银行实现营业收入1734.34亿元，同比下降8.05%；实现净利润367.02亿元，同比下降28.28%。
（图源：浦发银行2023年年报）
对此，浦发银行在年报中解释称，“报告期内，公司积极服务实体经济，加快转型发展步伐，不断夯实客户基础。受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动，以及公司信贷增长动能不足、业务结构调整等因素影响，公司效益指标阶段性承压。”
值得注意的是，浦发银行的营收、净利增速在12家全国性股份行同业中均处于“吊车尾”位置。据梳理，浦发银行2023年的营收增速仅略高于平安银行，排在倒数第二；净利润增速方面，浦发银行更是排名垫底。
除了相比同业较为逊色之外，拉长时间线看，浦发银行近年的业绩增长难掩颓势。数据显示：2019年至2022年，浦发银行的营收增速分别为11.60%、2.99%、-2.75%、-1.24%；净利润增速分别为5.36%、-0.99%、-9.12%、-3.46%。对比可见，至2023年浦发银行营收已连降3年，净利润已连降4年，且营收、净利降幅呈扩大趋势。
在披露2023年年报的同一天，浦发银行也发布了2024年一季报。数据显示，今年一季度，浦发银行的营业收入仍未扭转下滑态势，同比下降5.72%至453.28亿元，但净利润止跌转增，同比增长10.04%至174.21亿元。
（图源：浦发银行2024年一季报）
对于今年业绩有所好转的原因，浦发银行在接受采访时表示，在一季度，该行“主动把握市场机遇，通过增加高效金融供给、加大信贷投放力度、加强负债一体化统筹管理、制定有效投资策略等举措，实现资产负债内涵式、集约化增长，有效管控付息率，推动了一季度净利润实现增长。”
值得一提的是，2023年年报是浦发银行现任“掌门人”上任以来的首份年报。2023年9月，据上海市人民政府官网消息，浦发银行前任董事长郑杨、行长潘卫东的职务均被免去，同时张为忠获任该行新任董事长。不过，记者注意到，时隔半年多，目前浦发银行新任行长人选仍悬而未定。
资产质量存隐忧
与经营效益较为低迷不同，浦发银行的资产质量整体趋于上升，但隐忧依存。截至2023年末，浦发银行不良贷款余额为741.98亿元，较上年末减少4.21亿元；不良贷款率为1.48%，下降0.04个百分点；拨备覆盖率为173.51%，上升14.47个百分点；拨贷比为2.57%，上升0.15个百分点。
据财报披露，浦发银行不良贷款余额、不良贷款率已连续四年“双降”。对此，浦发银行向记者表示，近年来，该行坚持“控新降旧”并举，持续改善资产质量。具体来看，主要归功于三方面举措。
据浦发银行介绍，一方面，该行加强对客户的选择，线上线下获客使用天眼系统，将客户画像与浦发标准进行匹配。同时，对客户进行风险定价模拟，并进行评级、衡量筛选，符合标准才做。另一方面，浦发银行线下授信审查审批坚持原则，既要服务实体经济，又要把在实体经济中不能促进生产力发展的负面因素识别出来。此外，注重过程中管理，坚持每天通过天眼系统对所有的授信客户进行系统扫描。同时，对不良资产实行“专业部门、专职队伍、专项资源”管理，通过“一户多策”“大户专策”加快处置。
不过，今年以来，浦发银行的资产质量显露出下行迹象。至2024年一季度末，浦发银行的不良贷款率进一步走低，较2023年末下降0.03个百分点至1.45%，但同时，不良贷款余额增加8.43亿元至750.41亿元，拨备覆盖率下降0.67个百分点至172.84%。另外，风险前瞻性指标方面，浦发银行的关注贷款余额及关注贷款率均趋于走高。截至2023年末，该行关注贷款余额为1171.19亿元，较上年末增长96.79亿元，关注贷款率为2.33%，上升0.14个百分点。至2024年一季度末，浦发银行关注贷款余额进一步增长至1221.04亿元，关注贷款率上升至2.35%。
（图源：浦发银行2024年一季报）
此外，按行业划分，截至2023年末，浦发银行投向房地产业的贷款余额为3457.44亿元，较上年末增加7.36%，占总贷款的比例为6.89%，上升0.32个百分点。房地产业贷款规模在所有行业中位列第三，但同期末浦发银行房地产业不良贷款率为4.11%，上升1.05个百分点，在所有行业中居首。
浦发银行房地产不良率居高，或与其内控存在疏漏不无关系。4月17日，据国家金融监管总局通报，浦发银行莆田分行被处以罚款230万元，原因是该行存在5项违法违规事实。而其中3项均涉及房地产贷款，即“未尽贷前调查职责，向未竣工验收的商业用房发放个人按揭贷款；未尽职调查房地产开发贷款用途的真实性；未按项目工程进度发放房地产开发贷款。”梳理往年罚单可以发现，浦发银行涉房贷款违规并不鲜见。
后续，浦发银行能否彻底走出业绩低迷困境，守住资产质量风险防线？我们将保持关注。