一家老牌银行的无奈。
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失速
银行也要准备过“苦日子”了。
不久前，浦发银行（600000.SH）公布了2023年度业绩快报。数据显示，2023年，该行营业收入1734.34亿，下降了8.05%；归母净利润367.02亿，下降了28.28%。
这个数据啥概念呢？这么说吧，上一次浦发银行净利润不足400亿元，还是2012年。换句话说，浦发银行净利润还不如十年前的水平。
征兆其实早已出现。2023年前三季度，浦发银行实现营业收入1328.15亿元，同比下降7.56%；归母净利润279.86亿元，同比下降30.83%。
彼时，根据中国基金报的统计，放在上市银行里，浦发银行的营业增速排在倒数，净利润增速更是垫底。
和自己比，数据显示，2020年以来，浦发银行的净利润已经连续下滑。相比2019年，三年时间里，浦发银行的净利润分别减少4.8亿、59.1亿、77.4亿——
三年少赚141.3亿。
此外，2020年~2022年，浦发银行分别实现营业收入1963.84亿元、1909.82亿元、1886.22亿元，归母净利润分别为583.25亿元、530.03亿元、511.71亿元。
加上2023年的数据，这已经是浦发银行连续三年出现营收、净利润双双下降的情况。
从资本市场看，截至2024年4月8日收盘，浦发银行的股价是7.28元/股，相比当年的高点已经跌去38%。
公开资料显示，浦发银行成立于1992年，至今已有32年历史。1999年，浦发银行就在上海证券交易所上市，是《商业银行法》和《证券法》颁布后首家规范上市的股份制商业银行。
遥想当年，浦发银行的资产规模仅次于招商银行，对公业务规模更是一度居于股份行之首，号称“对公之王”。
最新数据显示，浦发银行资产总额已突破9万亿元，营业机构1700余家。2023年2月，英国《银行家》杂志发布“全球银行品牌500强”排名，浦发银行位列第27位。
这样一家头部银行，到底遭遇了什么？
2
拖累
答案同样可以从财报中寻找。
首先是净利息收入的下滑。翻阅过往财报，从2019年至2022年，浦发银行的净利息收入分别为1445.23亿元、1385.81亿元、1359.58亿元、1336.69亿元，近三年分别下滑了4.11%、1.89%、1.68%。
在利息收入依然是商业银行主要收入来源的背景下，这显然不是个好信号。
此外，根据阿尔法工场研究院的梳理，浦发银行的加权平均净资产收益率（ROE）和平均总资产收益率（ROA）连续六年下降，分别从2016年的16.35%和0.98%下降到2022年的7.98%和0.62%。
其次是信用减值。例如，根据行业观察者“源媒汇”的梳理，2019年浦发银行的信用减值损失一项突然飙升至747.1亿元，较前一年大幅增加22.66%。
再如，根据新浪金融研究院的梳理，从资产质量情况看，与其他八家A股上市股份行相比，浦发银行2023年一季度不良贷款余额居于最高位，达755.54亿元。
与大量不良贷款相对应的，是每年都要计提的巨额信用减值损失。截至2023年三季度末，浦发银行信用减值损失611.19亿元，同比增长5.7%。
庞大的不良资产，将对银行净利润形成巨大侵蚀。那些收不回来的烂账，只能自己慢慢咽下。
这几年，浦发银行其实也意识到了这个问题，并且在主动压缩信贷规模。但至少从目前来看，在这方面，这家银行还得继续努力。
3
变数
在很多人看来，“对公之王”的落寞可以追溯到2018年的成都分行案。
银监会的通报显示，彼时浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元，浦发银行内部问责近200人。
这起轰动业界的案件之后，浦发银行的颓势逐渐显露，随之而来的是监管的罚单。
同花顺iFinD数据统计显示，2022全年银保监会、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业共计下发下近3000张罚单，罚没金额超19亿元。其中，浦发银行以罚单64张、罚没金额超6000万元分别位列股份行中首位。
此外，根据独角金融的统计，仅2023年，浦发银行及分支机构至少被监管部门处罚10次以上，其中有多张超过百万的罚单。
2024一开年，罚单就来了。1月5日，国家金融监督管理总局官网公布多则罚单。其中，浦发银行乌鲁木齐分行因投前调查及投后管理不尽职等2项违规被罚125万元。
罚单之外还有投诉，信用卡业务是“重灾区”。银保监会发布的通报数据显示，2022年浦发银行信用卡投诉量位居股份行之首，也超过了所有国有行，全年达到15511件。
在黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]平台检索“浦发银行”关键词，相关的投诉多达39795条，集中在私自扣款、诱导分期、虚假宣传等方面。
更大的变动发生在管理团队。2023年9月，浦发银行发布了董事长郑杨、行长潘卫东双双辞任的公告。董事长和行长同日一起“下课”，这在业内极为罕见。接棒者是张为忠，他此前在建行已深耕28年，是经验丰富的银行老将。
与此一同调整的，还有党委书记、党委副书记、副行长3个核心岗位。在外界看来，浦发银行一口气换了5个核心高层，这无异于一场“地震”。
回看郑杨和潘卫东任内的这几年，浦发银行的业绩是一年比一年差。不知道“老将”张为忠能否力挽狂澜？
客观来说，作为一家老牌机构，浦发银行的底蕴够深、底盘够扎实，但想要破局，还需要更多的智慧与魄力。还是那句老话——
沿着旧地图，可找不到新大陆。