日前，浦发银行一支行为“揽储”而推出“免费辅导作业”服务引发热议。柒财经注意到，这种花式揽储并非孤例，不少银行在不断上升的融资压力下，冒着违规风险想尽办法揽储。
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被戏称浦发银行
“学而思”分行
“好消息！‘小学语数英作业免费辅导服务’由我行员工带班（硕士研究生/教师资格证资质）......”乍一看，还以为是哪个辅导机构在招生。
实际上，这是浦发银行北京东花市支行推出的一项服务，而服务对象的条件则是需在该行存款5万元以上。
据悉，上述银行活动自1月30日开始，该行一户经理接受媒体采访时曾表示，“不是教育机构，不收费”。但目前，因影响较大，活动已暂停。
虽活动停止，但浦发银行旗下支行却因此而“出圈”，不少网友调侃，“这是浦发银行之‘学而思’分行”，更有甚者表示，“我存500万元，能不能给孩子过完寒假”......
柒财经注意到，上述浦发银行北京东花市支行母公司为在A股上市银行浦发银行（600000.SH），作为母行，浦发银行业绩又成色几何？
柒财经翻看该行业绩，2023年第三季度，浦发银行实现营收415.85亿元，较2022年同期减少7.66%；对应的归母净利润为48.48亿元，较上年同期更是“腰斩”，降幅超52.8%。
去年前三季度，浦发银行实现营收1328.15亿元，同比减少7.56%；对应的归母净利润为279.86亿元，同比下滑30.83%。
拉长来看，近三年来，除2020年营收有所增长外，其他年份业绩均同比下滑。具体而言，2020年至2022年，浦发银行分别实现营收1963.84亿元、1909.82亿元及1886.22亿元，对应的同比增速分别为2.99%、-2.75%及-1.24%。
同期，该行对应的归母净利润分别为583.25亿元、530.03亿元及511.71亿元，对应的同比增速分别为-0.99%、-9.12%及-3.46%。
换言之，浦发银行近两年营收、净利双下滑。且柒财经注意到，浦发银行的贷款总额和存款金额增速也在放缓。
2020年，浦发银行总资产达7.95万亿元。其中，贷款总额为4.54亿元，较2019年末增加12.62%；负债总额为7.3万亿元。其中，存款总额为4.08万亿元，较上年末增长12.37%。
而到了2023年第三季度，浦发银行总资产8.81万亿元。其中，贷款总额为4.92万亿元，较上年末微增0.43%；负债总额为8.08万亿元，其中存款金额为4.96万亿元，较上年末增加2.68%。
02
拼团存款、送金豆豆……
银行揽储花样多
柒财经注意到，近几年，受利率下调等因素的影响，不少银行推出了多种多样的花式揽储方式。
最常见的就是上调利率。每年开年，银行业的“开门红”都会如期展开。2024年新年开始，部分中小银行在揽储战硝烟中，将存款利率逆势上调。其中，短期存款利率更是成为调整重点。
汝南农商银行于1月10日宣布，最新3个月、6个月定期存款利率为1.50%、1.70%，较此前分别上调10BP、5BP。
另据媒体报道，桐柏农商银行、湖北麻城农商银行、新郑农商行等多家银行均在近期逆势上调短期存款利率，且均集中在3个月、6个月的短期存款。
不过，随着时间推进，有更多小银行则在把重心放在了1年及以上的长期存款利率上调上。
如交城农商行前不久宣称，为回馈广大新老客户，在1月18日—2月9日，凡在该行任意网点办理一年定期存款，金额10万元（含）以上的客户可享受2%利率；寿阳农商行一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率则分别定在了2%、2.35%、2.7%、2.65%；封丘县农村信用合作联社起存金额10万元（含）以上，一年期利率为2.15%，每10万元到期收益为2150元，两年期利率为 2.35%，到期收益为4700元……
和浦发银行北京东花市支行一样，还有很多银行花式揽储。如在去年8月，广州银行推出“拼团存款”活动，即在广州银行个人大额存单或整存整取定期存款的基础上，嵌入多人购买享受利率优惠的存款拼团服务。流程上则是，客户发起拼团，选择拼团产品，分享拼团信息邀请好友参团，参团客户均可获得优惠利率。
据介绍，拼团存款较普通的定期存款而言，起存金额会更低。例如，5万元起存的3年期普通定期存款利率为3.15%，拼团存款则只需1万元起存即可达到3.15%的利率。
除拼团存款，部分银行还通过送礼、增加积分权益等方式吸引客户存储。武汉众邦银行曾在社交平台投放的一则活动广告，通过新增资产积攒福气值，根据累积的福气值排名情况，用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京东E卡等奖品。
还有较为隐蔽的送金豆等揽储模式。在监管要求下无法通过线上异地揽储的蓝海银行，曾推出多款高息存款产品，其中零存宝（新用户）支持随存随取年利率3%，3个月和1年期表面年利率只有1.85%和2.25%，但蓝海银行每7天赠送346“金豆”，到期综合收益分别高达3.65%和4.05%。
更早前，在2019年底，浙江临海农商银行杜桥支行还举办了一场“存款送猪肉”的活动——数十张办公桌拼起来的临时“猪肉摊”，桌子上摆满了一块块切好的猪肉，每块猪肉上贴上了红色的纸质数字标签。这种“接地气”揽储方式也因此登上热搜。
值得注意的是，近期，在揽储冲指标压力下，还催生了一种“日切”存款冲量“玩法”，即利用各家银行系统确认存款的时间差，储户同一笔存款一天内在多家银行之间转入、转出，从而获得多份存款利息。不过，这种方式已经被监管注意到。
03
中小银行融资压力大，
但花式揽储或涉违规
实际上，一直以来，监管都对银行吸收存款行为有着严格规范。
早在2010年，原银监会办公厅就发布过《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》，要求严禁擅自提高存款利率以及通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
2014年9月，原银监会及央行等多部门发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》提到，商业银行不得采取通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
2018年，原银保监会及央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
2021年，银保监会办公厅印发的《商业银行负债质量管理办法》第二十四条再次强调要规范吸储，提出商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存等违规手段吸收和虚增存款。
所以细究起来，上述部分银行的揽储方式，或涉及违规。
但仍有一些铤而走险，一方面反映了我国金融市场的竞争激烈；另一方面，值得注意的是，不少推出花式揽储的多是地方中小银行，与国有银行和大的股份制银行相比，它们受制于商誉、影响力、资本实力等多重因素，融资渠道过窄，也是不得不面对的现实。