30岁的浦发银行，终于将“迎”来了一位新掌门。
11月17日，上海浦东发展银行有限公司（下称“浦发银行”，600000.SH）发布公告，同意选举张为忠为公司董事长，其任职自国家金融监管总局任职资格核准后生效。这也意味着，其实公司还在等待国家金融监管总局的任职核准。
事实上，自今年9月浦发银行原董事长、行长等辞职后，直到目前，浦发银行都没有发布新任董事长、行长正式入职的公告，只发布了一则提名公告，以及近日发布的股东大会同意选举张为忠为董事长的公告。但按照监管要求，浦发银行上述高管任职，均要由国家金融监管总局核准才能生效。而据浦发银行官网信息，张为忠已在实际履行浦发银行董事长的职权。这就引发了一些争议，如上述董事长等高管已经开始任职，是否属于程序违规？如上述人员还未正式履职，则意味着浦发银行至今仍处在董事长“真空期”。
今年是浦发银行成立30周年，但“三十而立”的日子却并不好过。
01
Q3净利增速上市股份行垫底
浦发银行最新发布的三季报显示，今年前三季度，该行实现营业收入1328.15亿元，同比下降7.56%；归属于母公司股东的净利润279.86亿元，同比下降30.83%。
这并非该行首次出现净利下降。最近三年，浦发银行的净利总体处于下滑态势。2020年营收同比增长2.99%，净利润同比下滑0.99%；2021年，营收和净利润分别同比下降2.75%、9.12%；2022年，营收和净利润分别同比下滑1.24%、3.46%。最新发布的三季报显示，今年前三季度，营收、净利润分别下降7.56%、30.83%；其中，第三季度净利同比下滑幅度高达52.88%。可以看出，其业绩下滑呈现加速之势。
对于业绩下滑的原因，公司方面解释称，公司效益指标阶段性下滑，主要是内外部因素叠加影响。一方面，受贷款市场利率处于低位以及存量资产重定价影响，利息净收入同比下降；同时受资本市场波动影响，财富管理、理财、信用卡等中间业务收入贡献减少。另一方面，近几年公司主动调整资产结构，持续推进不良压降，加大风险拨备计提，经营效益受到一定影响。
值得注意的是，当前所有银行面临的内外部环境大同小异，但并非所有银行都如此表现。今年前三季度，上市股份行中，只有三家银行出现了净利同比负增长，除浦发银行外，另两家为兴业银行和民生银行，前三季度净利润同比降幅分别为9.53%、0.6%。而浦发银行30.83%的净利降幅在42家A股上市股份行中垫底，恐怕还得找找自身因素。
02
多项核心指标令人担忧
盈利能力方面，浦发银行三季报显示，第三季度加权平均净资产收益率为0.57%，同比下降0.96个百分点，前三季度加权平均净资产收益率为4.32%，同比下滑2.37个百分点。
从银行最主要的收入来源净息差指标来看，从2019年到今年上半年，浦发银行的净息差依次为2.08%、2.02%、1.83%、1.77%、1.56%，已低于央行审慎经营规范的净息差标准1.8%。今年三季度末，浦发银行净息差进一步收窄至1.43%。有分析称，这种情况很可能是浦发银行为了压降不良率等风险指标，而将贷款更多投向了低风险、低利率的客户所致，但这一指标长期低于审慎经营规范的话，则可能对银行的长远发展带来不利影响。
资产质量方面，三季度末，按贷款五级分类口径统计，浦发银行不良贷款率1.52%，较上年末持平；拨备覆盖率为177.04%，较上年末上升18个百分点；贷款拨备率 2.68%，较上年末上升0.26个百分点。后两个指标虽然有所提升，但也均未高出监管标准太多，仍有较大的改进空间。
资本充足率方面，三季度末，浦发银行核心一级资本充足率为8.63%，一级资本充足率为10.39%，资本充足率为12.53%。均较2021年、2022年末持续下滑，且都属于虽满足监管要求但也几乎贴地飞行的状态。
浦发银行也有发行可转债补充资本的动作，但据10月23日《关于“浦发转债”2023 年付息事宜的公告》，最新的转股价格为13.24元/股，几乎是目前二级市场股价的两倍。显然这种情况下很难有大量债券持有人愿意转股。
据三季报显示，截至2023年9月30日，累计只有人民币140.6万元浦发转债转为公司普通股，累计转股股数 95999 股。而转股推进不顺的话，对于该行的资本补充也极为有限。
03
内控合规管理水平仍需提升
除了业绩及各主要运营指标的持续下滑，浦发银行近年来内控问题也频频暴露出来。
今年9月以来，因董事长、行长等领导班子人事更替，按照监管要求，浦发银行董事会、股东大会通过的相关决议，均要由国家金融监管总局核准才能生效。但据多家媒体报道，在浦发银行的官网上，有相关文章显示，张为忠已在实际履行浦发银行董事长的职权。不过，后续官网对该表述进行了修改，去掉了“董事长”的称谓。
这或许只是浦发银行在高管任职程序合规方面的一点疏漏，更值得注意的是，在诸多具体业务开展过程中，浦发银行也暴露出较多的问题。
刚刚过去的10月，浦发银行宁波分行因违反支付账户管理相关规定；违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定；违反征信管理相关规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送可疑交易报告；违反金融消费权益保护管理相关规定，被警告，罚款201.5万元。
同样也是在10月，因违规办理保理融资业务，浦发银行武汉青山支行被罚款50万元。3名相关责任人受到处罚，其中时任浦发银行武汉青山支行客户经理的陈材亮被禁止从事银行业工作5年。
就在本月，因对浦发银行许昌分行流动资金贷款违规流入房地产领域及归还到期贷款的违法违规行为负有责任，杨森（时任浦发银行许昌分行对公客户经理）、刘占强（时任浦发银行许昌分行对公客户经理）均被警告。
再往前数，还有几年前轰动全国的浦发银行成都分行被开出4.62亿天价罚单的事件等。而时至今日，浦发银行仍然频频有违规问题被监管处罚通报的情况发生，看来在内控合规管理上，该行还有很大的提升空间。