8月9日，浦发银行（600000.S H）2023年半年度业绩快报显示其上半年业绩再度下降，与其近日遭遇的“二胎贷”传闻相比，前者更令投资者担忧。
浦发银行同时面临高管频繁被查、资产质量堪忧、客诉量连连上升位列前茅等诸多问题，将如何重回正轨？
连续两年业绩双降，上半年业绩再度滑坡
2023年半年度业绩快报显示，今年上半年，浦发银行实现营业收入912.3亿元，同比下降7.52%；实现归母净利润231.38亿元，同比下降23.32%。
需要特别注意的是，从2021年到2022年，浦发银行已经连续两年实现营业收入和归母净利润的负增长。
在2021年和2022年，该银行的营业收入分别下降了2.75%和1.24%，降至1909.82亿元和1886.22亿元。
归母净利润方面，降幅分别为9.12%和3.46%，降至530.03亿元和511.71亿元。
这使其成为国内唯一一个在连续两年内实现双降的上市银行。
如果按照目前的趋势发展下去，甚至可能会创下连续三年双降的纪录。
针对2023年上半年业绩下滑的缘由，浦发银行解释称，在报告期内，该行努力提供实体经济服务、加强转型发展、调整业务架构以及巩固客户基础，受资产重新定价、市场利率下行以及资本市场波动等多种因素的影响，营收和净利润都出现了一定程度的减少。
高管变动影响营收，3年被查4人
近年来，浦发银行的经营发展出现了倒退，与管理层的战略决策调整密切相关。
观察浦发银行现任高管的履历，可以发现其曾在人民银行、外管局、上海金融监管局等监管或政府部门工作，然而在商业银行从业及管理方面的经验相对较少。
从行业角度来看，高管缺乏一线从业经验，这可能会对浦发银行的战略规划和实施的合理性以及效果产生影响。
此外，浦发银行多名高管被查，也在一定程度上影响其营收。
近日，经上海市宝山区纪委监委通过其微信公众号“滨江清风”发布文章称，浦发银行总行私人银行部前产品管理处产品经理代行涉嫌严重职务违法，目前正处于上海市宝山区监察委员会的监察调查之中。
浦发银行近日发公告称，因年龄原因，董桂林先生辞去公司董事、董事会战略与可持续发展委员会委员的职务。
这并非浦发银行私人银行部首次被查。依据公开报道，过去3年间已有4人受到调查。
2021年，浦发银行私人银行部产品管理处原副处长鲁志勇、产品经理张玉东相继被查。
2022年8月，根据来自“廉洁上海”的信息，浦发银行总行私人银行部产品经营处的产品经理李沛、资产管理部的副总经理杨再斌均受到了纪律审查和监察调查。
浦发银行净利润的下滑，一方面是净利息收入下滑，另一方面则是资产质量承压。
业绩和资产质量堪忧，客户投诉不降反升
数据表明，今年第一季度，利息净收入在总营收中的占比为63.12%。而在2022年，浦发银行的利息净收入更是占据总营收的比例高达70.87%。
自2019年以来，浦发银行的净利息收入一直呈下降趋势。据公开资料显示，从2019年至2022年，浦发银行的净利息收入分别为1445.23亿元、1385.81亿元、1359.58亿元、1336.69亿元，近三年分别下滑了4.11%、1.89%、1.68%。
全球财说指出，2022年浦发银行159.04%的拨备覆盖率，已经接近150%的监管红线了。
今年上半年，浦发银行披露的不良贷款为743.02亿元，拨备覆盖率170.45%。
价投谷子地在此前发文称，浦发银行二季度新生成不良下限大概在155亿左右，略高于一季度的下限140亿。浦发银行在2022年的拨备覆盖率就已到达159.04%，已经接近150%的监管红线了。而这说明浦发银行新生成不良水平未能出现显著下降，资产质量仍旧堪忧。
业绩下滑，浦发银行的投诉量却不降反升。
《2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，在股份制商业银行投诉量里，2023年第一季度，股份制商业银行投诉量的中位数为2489.0件，而浦发银行投诉量3616件，占比12.5%，排名第二；
浦发银行2021年投诉量4280件也是第二，2022年4192件也是第二；可以看出，浦发银行投诉量长期位列前茅。
在涉及股份行的投诉中，个人贷款业务投诉7068件，占股份行投诉总量的24.3%。其中，浦发银行1163件，占浦发银行投诉总量的32.2%，位居股份行第一位。
截至2023年8月11日，在黑猫投诉[投诉入口]平台上搜索浦发银行，结果显示共有36592条投诉与浦发银行相关，这些投诉主要集中在信用卡相关业务方面。
亟需强化法人治理结构，加强贷后管理
关于浦发银行2023年上半年的业绩表现，中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出，在这个时期内，浦发银行的营收下降主要受到整体经济环境的影响。降息导致利差收入减少，同时，房地产、批发和零售贷款规模的减少也对该行的整体收入造成了影响。此前，浦发银行在房地产、制造业和批发零售领域曾面临一定比例的不良贷款问题。
王红英提出建议称，在过去几年的经济下行、疫情影响以及房地产市场调整的背景下，商业银行面临了相当大的不良损失。然而，随着疫情形势的好转，零售业和消费市场正在快速复苏，预计未来整个银行业的经营业绩将呈现上升趋势。
其表示，对于浦发银行而言，要提升经营业绩，需要进一步加强法人治理结构，加强对存在风险的信贷业务的风险管理。此外，还需要增强综合金融服务能力，扩大非息收入来源，进一步推进零售业务和消费金融业务的发展。
星智金融研究院研究员黄大智认为，在利率下行的大环境下，银行为了保持盈利能力，需要在资产端和负债端同时着手。同时，银行需要强化贷后管理，因为在经济下行的情况下，不良贷款率往往会上升，因此有效的贷后管理变得尤为重要。
黄大智还认为，银行还应加强中间收入的业务，因为中间收入属于轻资本业务，对资本金的使用较为有限，这对于提升银行盈利能力具有显著的帮助。
针对今后如何提升盈利能力，浦发银行行长潘卫东曾明确表示，浦发银行将持续加强客户经营，调整业务结构，优化资产负债组合配置，努力提升综合收益水平。
潘卫东亦表示，围绕客户全方位经营，着眼于量价均衡，提升各类客户群的数量和价格管理能力。此外，加大低成本结算性存款的推广，努力控制负债成本。还将加大非息收入的拓展力度，积极推动轻型化转型，以此来保持营收的稳定增长。
对于浦发银行而言，其调整容错率在逐渐减少，如何使公司重新步入增长轨道，不仅受到投资者的密切关注，也是浦发银行管理层不可忽视且迫切需要解决的关键问题。