信用卡消费备用金，让生活有“备”无患？
近年来，由于信用卡新增发卡业务压力山大，一些股份制商业银行盯上了消费备用金业务，纷纷加大营销力度。然而，与业务量一同增加的，还有客户投诉。
消费备用金最大的吸引力在于，它不占用信用卡的授信额度，很多人就是冲着这一点办理的。不过，在业务员通过短信或电话定向推介的过程中，不少消费者还没来得及仔细研究，就懵懵懂懂“上了车”，不料后面傻了眼。
浦发银行的消费备用金业务就很“火”。支点财经记者关注到这一现象，是因5月黑猫投诉企业红黑榜上，浦发银行位居银行领域黑榜之首，投诉主要集中在消费备用金业务存在销售误导、还款及利率不合理、关联保险等方面。
不管用不用，都得还钱
现代社会，一个人通常手握几张信用卡，并不稀奇。但许多人都不知道信用卡备用金是个什么样的存在。
所谓信用卡备用金，其实就是银行给优质信用卡客户提供的授信额度范围之外的一笔信贷资金，一般限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗、百货等消费领域。说白了就是银行鼓励你消费，好赚点利息和手续费。
“想入新手机、甜品火锅局……社会节奏加快，计划跟不上变化，消费备用金助你做好B计划。”这是浦发银行对其消费备用金业务的形象描绘。与华丽丽的文案形成反差的是，一位已开通这项业务的浦发信用卡用户在网上现身说法，提醒大家千万不要“入坑”。
该用户称：“这种业务真让人‘开眼’，钱是转入虚拟信用卡，不能取现，不能转账，只能日常消费，这我能忍，但最奇葩的是，申请后不管你用没用，不管你用多少，每月全额收取利息。”
记者通过黑猫平台联系到几位投诉浦发银行备用金的消费者，他们认为，既没拿到真金白银，也没动用一分钱的额度，就要支付利息，这种业务规则本身就是“霸王条款”。
更令人不解的是，在未使用备用金消费的情况下，每月不仅支付利息，还要偿还分期本金。浦发银行客服解释说：“钱已经借给你了，就要按时还，跟你花不花没关系。”
有消费者质疑，收利息和手续费也就算了，备用金没使用，为什么不能直接扣划还款，而要消费者另外再拿真金白银去还款？有钱谁还找银行借款啊？
黑猫平台消费者投诉截图
的确不能直接扣划还款，因为浦发银行的合同规定：备用金申请、审批成功后，资金实时转入客户“备用金账户”，不论客户是否使用了资金，均须按照“个人信用卡账户”对账单所显示金额按期偿还备用金分期本金及支付分期手续费。
某股份制商业银行业务人员向支点财经记者透露，目前信用卡业务拓展进入瓶颈，各家银行开始挖掘存量，筛选信用良好的用户进行精准营销，备用金业务很受欢迎，额度大多在10万左右，一般是通过电话和短信引导用户自助办理。但同时，由此引发的投诉也与日俱增。矛盾主要在于用户对产品缺乏足够的认识，而营销人员出于达成业绩的考虑，有意无意避开关键信息，存在误导办理之嫌。
支点财经记者致电浦发银行咨询信用卡消费备用金业务，客服重点介绍了其专属额度、灵活分期、手续费低等优势，而对于“虚拟账户”“用不用都收取利息”等槽点，并未主动提及。
记者了解到，目前很多银行的信用卡备用金业务都支持“钱一次性打到储蓄卡”，如招商银行的e招贷、中信银行的新快现、民生银行的全民乐等等，而不是以虚拟的消费额度形式发放。相比之下，浦发银行的备用金有点“特别”。
支点财经记者就此咨询了湖北今天东湖新技术开发区律师事务所，其民商事团队负责人郭思思律师认为，信用卡消费备用金本质上仍是银行信用卡业务。依据《信用卡业务管理办法》第十九条的规定，信用卡根据实际使用额度计算透支利息。因此只有在实际使用消费备用金后才能计算应偿还的本金、手续费、逾期付款利息。
郭思思进一步表示，通过检索信用卡消费备用金合同纠纷案例，法院在认定消费者欠付的本金时，一般都会审查消费备用金是否使用完毕，如存在未使用的部分，有法院根据公平原则，认为消费者无需偿还未使用的额度。
备用金业务“关联”保险
浦发银行备用金引发用户不满并非个案，继5月登上黑猫投诉企业红黑榜的银行领域黑榜之首，6月和7月，针对该行的相关投诉有增无减，具体“套路”如出一辙。很多用户称自己稀里糊涂被客服“诱导”办理，直到账单日才发现不对劲，根本没动过备用金，却要偿还本金和支付手续费，还有被消费者忽略的保险费。
支点财经记者从两位投诉者的浦发备用金电子信用卡账单看到，以额度为3万元（并未使用）的消费备用金为例，分12期还款，该用户每月需偿还本金2500元，以及支付手续费93元；另一位用户额度为20万元（已使用），每月偿还本金16666元，手续费620元。
某用户备用金账单明细（未使用）
记者浏览了多位投诉用户提供的账单，发现其中均有一笔保险产品的消费记录——太平洋产险保证保险。
支点财经记者向太平洋保险咨询这项业务的内容，对方表示，一是提升办理人的信用资质和备用金授信额度，提高审批通过率；二是为后续的履约还款向浦发银行信用卡中心提供保证。
一位用户表示，浦发信用卡备用金申请页面关联太平洋保险，是给消费者“下套”。6月份查询账单多了两笔保险扣款，与客服电话交涉得到的回应是，此业务开通为用户自行操作，保险可选可不选，已成功办理则无法取消。
另一位有同样遭遇的用户称，因家里装修用钱，今年2月收到邀请后在浦发银行微信公众号自助办理备用金业务，随后收到太平洋产险承保成功的信息，但对保单内容毫不知情。他申请的备用金额度为20万元，装修已全部使用，现在除了还本付息，每月还要额外交1300元保费。
3-6月，该用户已累计缴纳5200元保费
浦发银行方面称，如果提前全额还清备用金，后面的保费就不用交，否则保费必须交。
该用户对记者表示：“目前尾款10多万元，一次性拿出有困难。投诉没有进展，只能每月按时交钱，不然的话就变成逾期，会上征信。”
记者注意到，除太平洋产险，浦发备用金业务还与紫金财险有合作，上演着同样的剧情。