3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网在苏州举办“2023数字人民币产业可持续发展研讨会”，科蓝软件受邀出席共同交流探讨数字人民币的经验与发展。本次研讨会参会人包括从顶层的监管机构、2层运营机构到2.5层商业银行、支付机构、互联网平台、电信运营商，再到系统集成商、机具商、手机厂商、卡商、安全厂商以及场景应用和方案商等，覆盖数字人民币全产业链从业人员。
科蓝软件作为国内最早一批在数字人民币产业领域软硬件都有布局的老牌金融科技公司，旗下拥有数字钱包服务系统是其专门针对数字人民币发展趋势，为需求机构设计的一站式数字金融服务产品。同时，科蓝软件自主研发的硬件设备智能高柜数币机器人“小蓝”已完成数字人民币功能的全面升级，客户仅需“碰一碰”、“扫一扫”即可轻松实现纸币与数币的兑换。“小蓝”可助力银行替换现有网点人工柜台窗口，未来几年，国内银行22万余个线下网点均面临智能化转型，其市场空间超百亿。
会上，科蓝软件金融科技事业部总经理吕方发表了《从全球CBDC发展趋势看e-CNY 2.5层金融机构的发展困局与创新》的演讲，以下为演讲实录。
e-CNY及全求CBDC发展简介
自2014年中国人民银行启动法定数字货币研究以来，经历近十年的研究探索。先后于2016年完成第一代原型系统搭建，17年开展数字人民币研发试验，19年进行“闭环测试”阶段，20年基本完成数字人民币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并于4月进一步扩大运营机构范围，并启动“4+1”（深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景）数字人民币试点工作。2021年发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，并开始“全量测试”阶段，于年底扩大到“10+1”（新增上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地）地区试点。2022年4月新增第三批试点（新增天津、重庆、广州、福州和厦门、浙江省承办亚运会的6个城市），并于年底扩大到广东、江苏、河北、四川全省，并新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳等5座城市参与数字人民币试点工作。据移动支付网不完全统计，2022年数字人民币交易额近1万亿元，2023年以苏州市和江苏、河北省为代表的省市级政府制定了更具体的试点计划。
根据BIS 发布的《2022年经济报告》数据显示，在全球范围内，最近接受调查的 90%的中央银行正在对批发或零售型 CBDCs 开展某种形式的工作[见 Kosse 和 Mattei （2022）]。一些批发型 CBDCs 试点正在进行中，通常涉及不同司法管辖区的几家中央银行。有3个零售型 CBDCs 已投入使用，同时28个完整的零售型CBDC试点项目。其中包括中国人民银行的大规模试点，目前有 2.61 亿用户[见 Auer 等人（2020），更新至2022年1月]。BIS 创新中心正在与成员中央银行合作开发 mCBDC 平台。它们是 Jura 项目（与瑞士和法国的中央银行合作）、Dunbar 项目（与新加坡、马来西亚、澳大利亚和南非合作）和 mBridge（与香港特别行政区、泰国、中国和阿联酋合作）。
近期，印度、巴西、日本和俄罗斯央行的CBDC项目陆续进入试点阶段，欧洲央行、英国央行和加拿大央行进行概念验证工作，将通过PoC项目进行技术验证，美联储和美国财政部近期也陆续发布《美国CBDC系统-技术设计选择》等基础研究材料，波士顿联储和麻省理工合作的汉密尔顿项目（Hamilton）也基本完成零售型CBDC概念研究和验证。
e-CNY 试点过程中暴露的主要问题（2.5层金融机构视角）
e-CNY属于零售型CBDC，面向公众发行法定数字货币，同时采用两层运营架构，由运营机构提供数字人民币钱包的新型支付工具，负责e-CNY的兑换、基础支付交易服务。而2.5层金融机构为最终用户提供e-CNY流通服务的同时，进一步发挥自身产品、场景和服务优势，为e-CNY提供叠加及增值服务，以实现e-CNY与运营货币和支付工具间的互操作性，满足终端用户的综合金融服务要求，这也是丰富 e-CNY场景、提升支付效率、促进支付市场有效竞争、支持数字支付和金融包容性平等获取的关键着力点。
2.5层机构是数字人民币体系中连接运营机构和公众的“桥梁”，在推广、流通过程中担任重要的角色，但目前来看整个2.5层生态存在着一些问题。
首先，2层与2.5层非e-CNY 运营工作几乎完全重合，目前10家运营机构自身也是商业银行，势必会在业务和客群上与 2.5层机构形成竞争关系，同时2层机构借助在钱包品牌和运营机构角色，挤压了2.5层业务空间，影响中小银行试点过程的积极性。
其次，目前参与数字人民币试点工作的机构越来越多，2.5层在角色定位、责任划分和信息保护等环节缺乏清晰规范，多数试点地区2.5层机构处于“重在参与，软应用”状态，甚至抱有“为2层打工”的心态，不利于e-CNY深入场景试点工作。
同时，由于2.5层机构缺乏对数字人民币作为新型零售支付基础设施，在未来数字支付体系的重要性认识，大多数只停留在e-CNY基础支付能力配合验证阶段，没有深入2.5层叠加/增值服务的创新工作，势必在未来e-CNY商业服务中被拉开差距。
科蓝发布数字钱包服务体系和货币桥引擎
科蓝软件于2019年启动新一代数字支付体系产品研发，根据未来数字金融时代服务特性，通过数字钱包体系，有效整合数字人民币（e-CNY）、数字银行卡和数字资产服务能力，通过对数字化支付工具整合满足数字金融客户的一体化服务需求。
数字人民币模块提供数字人民币钱包系统、2.5层数字人民币一站式服务平台、人民币货币桥引擎和业务能力中心等不同版本选择。
数字银行卡模块基于银联无界卡、数字信用卡及本行账户体系，提供非接触和智慧金融服务。
数字资产模块实现代币化存款、代币化资产服务，提升客户资产可携带性和可交易性。
科蓝软件数字钱包系统，为2.5层金融机构提供一站式数字人民币服务，包括数字人民币钱包、数字人民币运营机构及单点接入机构网关、数字人民币业务引擎、场景创新和运营服务。目前已实现国内十多家不同类似机构交付。通过多种支付工具的深度融合，满足2.5层机构在ToG、ToB、ToC和商户服务和特色场景创新。推动e-CNY支付工具与政务服务和商业活动多应用场景的受理环境。
由于e-CNY作为新零售支付基础设施，也是实物人民币的数字化形态，将与现有支付工具的“平行”共存和有益补充。同时与目前银行提供的结算账户存放的客户资金在货币属性、结算方式、支付方式上有本质的区别，2.5层机构是各并行支付体系的汇聚者（现金、e-CNY、银行存款、聚合收单等），做为2.5层代理机构必须要通过对数字人民币更多场景化应用，实现将数字人币转化为银行存款，以适应未来数字现金时代下的主动负债管理，也更好的完成e-CNY的回收功能。
为方便更多场景快速接入数字人民币，科蓝创新人民币货币桥引擎，通过货币转换引擎对不同运营机构和交易特性的封装，可快速满足银行存款账户、贷款账户和e-CNY间货币转换、运营机构渠道自动路由能力，实现数字人民币应用场景的敏捷创新。
目前科蓝软件通过货币桥引擎提场景化服务，包括：政务代发、专属代发、受托支付、批量支付、缴费、信贷放款、理财购买等场景，结合智能合约能力进一步丰富资金监管、合约支付、供应链金融、受托支付等e-CNY特色金融服务。
数字人民币是支撑中国数字经济发展的金融基础设施，也是十四五的发展重点之一，在政策和市场的双轮驱动下，数字人民币试点范围不断扩大，未来势必会迎来更广阔的发展空间。科蓝软件立足新一代金融数字化发展战略规划，在数字人民币软硬件、银行IT系统升级换代方面做了充分的产品和技术布局，未来将全力助推数字人民币产业创新发展，促进业务融合创新。