近日召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融五篇大文章，对未来金融工作指明了方向、提出了更高要求，引导金融业为经济社会发展提供高质量服务。
作为苏州本土法人上市城商行，苏州银行秉持“以民唯美，向实而行”的理念，专注服务实体、服务市民、服务区域经济社会发展，以特色业务引领打造一体化经营格局，深耕细作科创金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域，全面加快数字化转型进程，推进高质量发展稳步向前。
01
发力科创金融培育科技企业新动能
苏州银行贯彻党中央、国务院关于完善金融支持创新体系的决策部署，聚焦江苏省内战略性新兴产业融合集群发展，充分激发“创新链、产业链、资金链、人才链”融合发展强劲势能，确保增强对科技企业的金融支持力度，进一步提升对高科技企业的服务质效。截至2023年9月末，合作科创企业超9000家，科创贷款余额超340亿元。
深化专精特新企业服务。苏州银行首创科技人才企业批量化授信产品“拨贷联动”、定制“专精特新”企业主动授信方案，开创“主动授信、批量审批”的创新模式，同时借助线上化授信通道，以随借随还的用款方式，打造科技人才企业备用金，建立全方位科技人才企业服务体系。
强化知识产权金融服务。该行加强对科技企业价值评价研究，积极创新并完善科技企业价值评价模式，推出“小苏科创力”评价模型，充分考量企业行业领域、科创资质、创始团队、知识产权等科技创新能力，实现了技术评价体系的深化应用和迭代升级，已初步完成以科技企业创新能力、知识产权资产等作为核心指标的专属评价维度，围绕知识产权质押融资模式，创新推出“苏知贷”“花果山知识贷”“通知贷”等知识产权专项系列产品。
优化人才金融创新服务。苏州银行打造了“一卡一贷一平台”人才金融服务体系，塑造精品、精准的人才金融服务工程，发放人才卡超13000张，其中苏州地区已发放人才卡超7000张。与江苏省财政厅、人才办合作发布“人才贷”产品，与苏州市科技局合作发布“创易融”产品，联合张家港金融局推出“港城人才贷”，联合太仓科技局推出“娄城人才贷”，为人才企业研发投入、智改数转等中长期资金需求提供有效支撑。人才贷系列产品已累计支持人才企业近500家，累计发放金额超30亿元。
02
聚焦绿色金融创设绿色品牌新序列
苏州银行围绕“碳达峰、碳中和”国家战略目标，充分发挥金融机构专业优势，围绕乡村振兴、智能制造、民生消费等重点领域，形成“绿色乡村”“绿色智造”“绿色消费”的三大产业全面品牌序列。大力支持绿色金融业务投放并在去年成功签署《负责任银行原则》，成为联合国环境规划署金融倡议组织成员。截至2023年9月末，服务绿色融资企业超700家，绿色融资余额突破300亿元，绿色融资成为苏州银行优质资产的重要组成部分。
该行解锁绿色场景，加大信贷投放。推进绿色金融与制造业升级、普惠金融、乡村振兴等业务融合发展，围绕“智改数转”和绿色低碳转型服务，赋能绿色智造高质量发展。支持数字化智慧城市建设，强化节能环保、绿色建筑、智能建造及绿色交通技术应用，助力城市建设绿色低碳化发展。支持美丽乡村和高标准农田建设，筑牢乡村振兴绿色“耕”基，引领生态文明可持续发展。截至2023年9月末，绿色普惠、绿色制造、绿色乡村贷款余额分别突破140亿元、90亿元、30亿元。
苏州银行还分层客户画像，研究重点领域。在平衡短期与长期高质量发展的目标以及整体信贷和非信贷资产中力争高质量、可持续的配置结构，努力构建做强做大的新发展格局。紧盯产业发展动向，围绕高排放、高耗能企业的技术升级以及低碳排企业的新技术、新材料等产业机会，积极尝试开展碳抵（质）押等融资业务。结合客户、项目、经济活动对环境和社会影响程度的不同，相关授信业务进行绿色分类，并提出“四色十类”的分类标准，对各类客户提供差异化的风险制度。通过开发的14个绿色识别的标签模型，已挖掘潜在绿色企业超4900户。
苏州银行积极开展产品创新，丰富融资渠道。升级绿色普惠金融、绿色贸易金融、绿色债券投资等多方面的金融产品和服务，推出了“苏碳融”“光伏贷”等多项创新产品，实现对绿色低碳企业、光伏发电项目的精准支持。全新推出个人绿色金融产品——“低碳信用卡”，支持线上申请，实时审批，实时发卡，成功发卡无实体卡片，逐步探索绿色低碳权益引导绿色消费，让绿色消费成为一种金融时尚。
03
做实普惠金融助力小微企业新发展
苏州银行贯彻落实国家大力发展普惠金融的相关政策，以产品创新为手段，落实惠企政策，科技赋能业务发展，提升服务“三农”水平，与小微企业共成长。截至2023年9月末，普惠型小微企业贷款余额超580亿元。
苏州银行坚持双管齐下，服务小微量质齐升。一方面，推进小微企业贷款增量扩面。坚守普惠发展战略，将单户授信1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款作为投放重点，持续加大对小微企业的信贷供给，普惠金融覆盖面持续扩大。另一方面，持续优化小微企业信贷结构。积极运用金融科技手段赋能，优化风险评估机制，持续加大小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷、中长期贷款支持力度。
该行聚焦三农，满足客户多样需求。在产品方面，提供贴合农村市场需求的产品，在全省范围开展农副产品批发市场专项服务活动，“快易贷”专项产品服务南环桥批发市场、张家港青草巷市场、吴江城南中凯批发市场等13家农副产品批发市场，“创e贷”产品助力返乡农民、城市各类下乡人才，以创业带动就业，累计放款超5400万元。在服务方面，发挥该行综合化经营优势，深化集团各平台的业务联动，满足客户差异化金融需求，截至2023年9月末，当年投放乡村振兴专项债3亿元。加强银担、银保、同业等各方合作，建立优势互补的服务模式，构建风险共担机制，推进“见贷即保”批量操作业务模式，开展转贷款合作，让“三农”客户“贷得起”，为实体小微企业提供优质金融服务。
苏州银行还通过科技赋能，推动服务提质增效。一是推动小微业务线上走。依靠数字化赋能驱动创新业务模式、信贷产品及金融服务方式，推进普惠金融扩面提质。打造全线上化产品“征信贷”“快抵贷”，满足不同客户在额度、担保方式等方面的差异化需求，持续提升小微企业融资效率及便利度。二是创新平台服务模式。积极推动小微企业信用信息共享和融资服务平台建设，运用综合金融服务平台，实现线上获客、对接、营销，构建平台化批量获客模式。创新开发“苏行e链”，为核心企业的上游小微供应商提供线上应收账款转让、融资及资金清算的供应链金融服务。建设农村集体“三资”监管平台，实现三资业务全流程、全周期、全线上监管，赋能数字乡村提供便捷服务。三是探索数字化风控管理。持续推进数字化风控转型，将金融科技运用于风险识别、风险评估、风险预警、风险控制和风险管理效果评价等各个风控环节，通过互联网、大数据等技术解决信息不对称问题，有效提升风险管控效率。
04
探索养老金融拓宽适老服务新渠道
苏州银行深融地方，以自我发展反哺地方百姓，以自身专长扩充民生“内存”，以独有的“苏式匠心”持续锻造优质民生金融力量，深耕民生金融领域，积极参与养老事业发展，秉持“康养+金融+服务”的理念，从产品研发、软硬件配备、渠道服务、生态圈建设等多维度，打造具有苏行特色的养老金融服务品牌。
该行搭建平台，探索养老服务新模式。发放苏州市尊老卡超32万张，发卡量在同业中排名第一。依托尊老卡，打造“幸福里”康养俱乐部，引入家庭圈金融资产经营理念，为俱乐部会员提供集金融咨询、理财规划、健康管理、文化娱乐等全方位服务于一体的服务体系。手机银行设置养老规划专区，积极推进养老金融产品探索与创新，根据客户当前年龄、退休年龄、风险承受能力评估等级和目标养老类型，测算出所需养老目标金额，为客户提供个性化投资建议、推荐财富类产品，给予客户定制化养老旅程陪伴服务。
苏州银行还多措并举，线上线下打造适老服务。一方面，线上平台提供适老服务。打造手机银行颐享版，增加语音播报服务，提供养老金、尊老金到账个性化提示，融入银发课堂、康养园地、预约挂号、互联网医院、医保电子凭证、养老地图、适老化改造、幸福助餐等康养特色服务，助力老年客群跨越数字鸿沟。此外，96067客服热线首层菜单设置“老年绿色通道”，上线客服热线苏州话方言服务，为本土老年客群提供优质服务，提升客户服务体验。另一方面，线下网点开设适老通道。营业网点设立老年人服务“爱心窗口”，为老年人提供方便快捷的柜面服务。网点还配备了老花镜、轮椅、医疗箱等便民服务，帮助老年客户获得更安全、更便捷的金融服务。ATM及智能柜台上线大字版功能，优化老年客群自助设备使用感受。
05
布局数字金融启航高质量发展新征程
在金融科技的浪潮下，惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜。苏州银行将数字化转型定位为“主轴战略”，开展数字化转型项目37项，推进客户、产品、渠道、运营、风控、财务、人力、数据等12个领域的全面转型。数字化转型已然从“夯基垒台”进入了“积厚成势”的新阶段，在多个领域初显成效。
在业务经营转型方面，苏州银行打造零售/对公两大客户智慧经营中台，构建客户经营范式，打造赋能工具，实现场景速赢。推动线上产品研发，征信贷业务线上化率超95%，快抵贷新增业务线上化率超85%。
在客户体验优化方面，始终将“为客户创造价值”作为一切工作的出发点与落脚点，以客户旅程视角持续提升客户在产品、渠道、服务上的体验。远程银行提供“一点接入、全程相应”式金融服务，接入VTM、手机银行等四个渠道，实现95个功能落地。重塑对公开户流程，优化放款流程，大幅缩短客户等待时长，提升业务办理体验。
在一线减负赋能方面，从多个领域持续推动业务操作、管理事项的线上化及自动化，减少员工的事务性工作及手工工作。构建统一办公中台，实现统一用户、统一待办、统一审批，优化员工体验，办公线上化率提升至85%。上线经营管理驾驶舱，打造十大专区，支持PC、移动端多渠道展示。
在筑牢数据应用方面，持续深化数据应用体系，构建上千个标签及特征，数据分析任务覆盖多个领域、场景和主题，赋能精准营销和精细化管理。
在金融科技创新方面，建立苏州金融科技创新中心，与科技企业建立联合实验室，推进金融科技生态建设，打造区域金融科技生态示范标杆。构建RPA卓越中心COE，已推广至146家网点、80余个应用场景。
06
做强“苏式金融”打造上市城商行新范本
以特色业务引领打造一体化经营格局，让苏州银行的经营质效得以飞速提升。自2019年8月2日登陆A股市场以来，苏州银行进一步走上高质量发展征程，在上市城商行序列中的位次不断提升。
截至2023年9月末，苏州银行资产总额5835.10亿元，较年初增加589.61亿元，增幅11.24%。各项贷款2893.70亿元，较年初增加387.36亿元，增幅15.46%；各项存款3627.89亿元，较年初增加464.41亿元，增幅14.68%。2023年前三季度，苏州银行经营效能保持良好态势，实现营业收入91.88亿元，同比增长1.63亿元，增幅1.81%；实现净利润39.21亿元，比上年同期增长6.81亿元，增幅21.03%；实现归属于上市公司股东的净利润37.62亿元，同比增长6.62亿元，增幅21.36%。值得注意的是，按单季度来看，苏州银行2023年第三季度归母净利润同比增长22.19%，连续8个季度保持20%以上的增速，稳定性在42家A股上市银行中独树一帜。
在盈利能力方面，苏州银行也保持明显的提升态势。2023年前三季度，该行加权平均净资产收益率（ROE，年化）13.12%，同比上升0.91个百分点。
资产质量方面，苏州银行在优异水平上继续向好，通过不断厚培集团一体化风险管理能力，加快提升数字化风控水平，牢筑“三道防线”，贷款整体质量不断优化，风险抵补能力持续增强。截至2023年9月末，苏州银行不良贷款率0.84 %，较年初下降0.04个百分点；拨备覆盖率524.13%，资产质量持续保持在稳定水平。
苏州银行2023年三季报发布后，多家券商给予了高度评价。平安证券认为，苏州银行资产质量处于同业优异水平，苏州地区良好的区域环境将持续支撑信贷需求的旺盛，公司人员与网点的加速扩张也有助于揽储和财富管理竞争力的增强，伴随大零售转型和事业部改革的持续推进，公司盈利能力有望进一步提升。综合目前公司的低估值水平和基本面的改善，维持“强烈推荐”评级。