在银行业加速回归本源、服务实体经济的时代浪潮中，青农商行坚持差异化、特色化发展之路，交出了质效齐升的优异答卷。
截至2025年末，该行资产规模突破5000亿元大关，利息净收入实现自2021年以来的首次正增长，手续费收入占比进一步提升，不良贷款率连续三年下降……
不“卷”规模“卷”精度，不追风口追科技，青农商行用一份质效齐升的成绩单证明：对中小银行而言，深耕实体与数智赋能不是一道“选择题”，而是穿越周期的“必答题”。
核心指标全面修复经营底盘筑牢筑实
在利率中枢下移、让利实体经济的大背景下，青农商行核心盈利指标依然表现亮眼。2025年，该行实现利息净收入73.62亿元，较2024年增长1.95%，实现正增长，核心业务盈利贡献持续提升；归属于母公司股东的净利润达到31.28亿元，较2024年增长9.51%，2026年一季度实现归母净利润12.48亿元，较2024年同期增长5.60%，保持了良好的增长惯性。效益指标方面，总资产收益率由2024年的0.59%提升至0.63%；加权平均净资产收益率由2024年的7.62%提升至7.94%，盈利能力稳步增强。
支撑这一逆转的，并非简单的规模扩张，而是源自该行资产负债结构持续优化。截至2025年末，该行资产总额达到5027.83亿元，较2024年末增长1.57%；2026年一季度末进一步增至5089.18亿元。在规模稳健增长的同时，该行更注重负债端的成本管控，2025年，该行净利差为1.59%、净息差为1.60%，分别较2024年下降0.08个百分点、0.07个百分点，均较2024年少降0.02个百分点。2026年一季度，该行净利差1.66%、净息差1.68%，分别较2025年末提升0.07个百分点、0.08个百分点。
值得关注的是，该行收入结构也在悄然优化。2025年，青农商行手续费及佣金净收入8.15亿元，较2024年增加0.32亿元，增幅为4.13%，占营业收入比重为8.13%，较2024年提升1.03个百分点。这一变化主要由于该行加大代理及托管等业务发展力度，推动手续费收入同比增加，营收渠道不断拓宽。2026年3月末，该行手续费及佣金净收入延续涨势，达3.07亿元，占营业收入比重为11.01%。
资产质量是银行经营的“生命线”。青农商行建立审慎的风险文化和不断完善的内控体系，坚决守住不发生系统性风险的底线，全行资产质量稳步向好。不良贷款率由2023年末的1.81%逐年降至2025年末的1.75%，2026年一季度末进一步压降至1.74%，呈现稳步下降的良好态势。与此同时，青农商行拨备覆盖率由2023年末的237.96%持续攀升至2025年末的261.01%。
金融“活水”精准滴灌“五篇大文章”落地有声
青农商行始终将服务实体经济作为根本宗旨，锚定“支农支小”主责主业，以金融“五篇大文章”为战略重心，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域精准施策。
在科技金融领域，该行构建起覆盖科技企业全生命周期的产品服务体系，以金融“活水”赋能新质生产力发展。截至2025年末，科技金融贷款余额达163.49亿元，服务户数1417户，对全市“专精特新”企业服务覆盖率超40%。该行不断丰富产品货架，目前已构建覆盖科技企业全生命周期的“金穗惠科”16款产品体系。在直接融资方面，2025年6月，该行率先成功发行全国农商银行系统及山东省地方法人金融机构10亿元科技创新债券，精准支持先进制造业、战略性新兴产业等领域，为青岛市189户科技企业提供低成本融资，包括103户“专精特新”中小企业、51户高新技术企业和35户科技中小企业。
在绿色金融领域，青农商行深入贯彻“双碳”目标，以创新产品和服务助力绿色低碳转型。截至2025年末，该行绿色贷款余额达165.12亿元，较2024年末增长25.86亿元，增幅18.57%，新投放绿色贷款企业177户，增户扩面成效显著。在产品创新方面，该行推出专项生物质能源可持续发展挂钩贷款，核心将贷款利率与项目碳贡献度（生物质能源产量）直接绑定，建立“产量挂钩+浮动利率”的激励机制，形成“金融支持—产能提升—减排增效”的正向循环，以金融创新助力生物质能源产业绿色循环发展。
普惠金融践行“挎包精神”，交出亮眼民生答卷。青农商行传承新时代“挎包精神”，以“双千工程”为抓手，累计走访普惠客户20.44万户，推动金融服务从“坐等上门”向“主动上门”转变。截至2025年末，该行小微贷款余额达1507.87亿元，较2024年末增加160.44亿元，贷款规模与服务户数均居全市金融机构同业前列；普惠型小微贷款余额544.18亿元，较2024年末增加41.6亿元，服务客户5.45万户，圆满完成“两增”目标。在乡村振兴方面，青农商行涉农贷款余额达648.27亿元，较2024年末新增123.92亿元，增幅23.63%，涉农贷款规模、增量、户数均居青岛金融机构同业前列。
在养老金融领域，该行积极响应人口老龄化国家战略，立足青岛老年人口超253万的实际，以“七彩康年”养老金融体系为核心，全力打造有温度、有特色、有担当的农商养老金融样板。截至2025年末，青农商行惠及老年客户373万户，管理老年客户金融资产1673亿元，社保卡发卡量378万张、约占全市总量三分之一；养老产业贷款余额3.78亿元，率先成功发行养老主题金融债券。全行94家网点完成适老化国标认证，19家获评国家级适老服务示范网点，依托1400余个城乡服务点延伸服务触角，老年投资者教育覆盖超12.3万人次，以金融温情守护最美“夕阳红”。
纵深推进数字化转型“数智农商”重塑服务新生态
面对数字化浪潮，青农商行深刻把握发展新质生产力的核心要求，以“人工智能+、数据要素×、场景生态惠民生”为着力点，全面推进“数智农商”（D-QRCB）建设。
自2023年制定《青岛农商银行数字化转型战略规划（2023—2025年）》以来，该行按照“一年固本强基、两年整体提升、三年塑成标杆”的战略方针，高标准、严要求、加速度推进数字化转型。
在前沿技术布局方面，青农商行敢为人先。在山东省内银行率先完成DeepSeek大模型本地化部署，打造“智慧Qimi中台”，推动公文助手、信贷助手等10余个智能体加速落地；同步构建的“RPA机器人工厂”已完成7大类超230个业务场景自动化改造，累计释放人力超12000人/天，效能平均提升7.2倍。基于知识图谱等技术构建的企业级风控决策引擎，部署1100余个风控模型指标，实现对13个维度300余个风险信号的主动预警，推动风险管理从“事后被动”向“事前主动”跃变。
数据治理是数字化转型的根基。该行成功通过国家数据管理能力成熟度评估（DCMM）稳健级（3级）认证，数据管理能力达到国家级标准。搭建的“五位一体”数据中台体系，累计上线数据看板超1000个、数据大屏50余个，点击量超500万人次，数据应用上线效率提升8倍以上，构建起“科技搭台，业务唱戏”的新模式。全行大数据分析师人数突破1000人，数字人才占比超15%，业务人员自主搭建数据看板700余个，数据分析不再是科技部门的“专利”，而成为全员标配。
数字化转型的最终落脚点在于赋能业务、惠及民生。青农商行着力拓宽智慧服务边界，上线银法通、专项资金平台、政银互联E站通、教育“双子星”等10余个银政数智项目，构建起智慧校园、智慧政务、智慧医疗、智慧出行、智慧社区一体化场景矩阵，实现“支付+账户+场景+数据”的深度融合。在营销端，该行搭建了“数智网格+企业微信+5C+4M”一体化客群经营平台，构建900余个客户标签，划分2106个服务网格，整合7大类43款热门产品，为“双千工程”等战略落地提供强有力的数字化支撑。在产品端，打造数智普惠、智慧E贷等线上平台，线上信贷产品累计放款超300亿元，上线“鑫链融”供应链平台精准赋能链上企业协同发展。
数字化不是为了取代网点，而是为了让服务触角延伸得更深更远。青农商行自主研发的“小微云”服务终端，让农民足不出村即可享受金融、养老、电商、社保等一站式金融服务，目前在青岛区域共布设1400余台，服务农村地区76万客户，覆盖300万农村基础客群，被群众亲切称为“家门口的银行”，真正打通了金融服务的“最后一公里”。从收单支付切入，基于人脸识别等智能技术，上线“芯生态”GBbC聚合平台，高效串联G（政府）、B（企业）、b（商户）、C（客户）四端，打造融合共享、共建共赢的“全场景”生态体系，年触客超2500万人次，年交易额超200亿元。