近几年来，随着金融科技的发展，商业银行纷纷提出金融科技发展战略，加大金融科技投入力度。特别是疫情以来，商业银行依托现有金融科技力量在强化线上服务的同时，也日渐认识到进一步发展金融科技、拓展线上服务渠道的重要性，数字化转型，逐步深入。
近日，六大行公布2022半年报中，数字化转型不约而同地成为关键词。
在如火如荼的数字化进程中，通过金融数字化服务小微成为各家银行的共同行动。
数字化金融是未来发展的重要趋势，具有便利性、低成本、无歧视性的特征，可以有效弥补小微企业的不足，为破解其融资困境开辟新的可行路径。
无论是作为地方法人银行，还是上市银行中的一员，青岛银行一年多来通过数字化金融转型，破题小微企业“融资难”的实践都可圈可点。
布局多层次线上信贷产品
开发适合小微的多层次线上信贷产品是青岛银行逐力数字化的前提。
今年6月，由青岛银行自主研发的首款对公的纯线上产品“青银税e贷”正式上线。这是一款基于小微企业涉税信息，运用大数据技术进行分析评价，采用全线上自助贷款流程办理，可循环使用人民币信用贷款的产品，具有“流程纯线上、贷款无抵押、按日计息、秒级审批”等特点。
山东某物流运输有限公司主要从事货物运输，近期新购入一批运输车辆，造成流动资金紧张，虽公司经营状况和纳税记录较好，但缺乏合适抵押物。青岛银行在了解到客户实际情况后，通过大数据分析，为客户办理了“青银税e贷”，顺利发放贷款30万元，解决了客户的燃眉之急。青岛银行积极主动的服务态度，以及高效的线上放款流程得到了客户的高度认可。
“青银税e贷”仅仅只是青岛银行“小微企业线上贷款”产品方阵中的一款。
“小微企业线上贷款”是青岛银行信贷业务数字化、智能化、线上化发展应时应势诞生的实践成果。该项目通过建设互联网融资平台支持线上贷款业务，制定一体化线上信贷及风控解决方案，实现小微企业贷款业务从线下到线上、从人工到自动化、智能化的转型。
“小微企业线上贷款”产品方阵通过获取行内用户基本信息、行为数据，再结合税务、工商、征信、司法等多维数据，对客户财务情况进行逆向解析，形成全方位企业画像，通过线上运行的反欺诈引擎、额度和定价引擎以及贷后预警引擎等，实现青岛银行企业客户的线上贷款申请和智能调查、基于决策引擎的贷款额度试算和授信审批、在线放款和还款以及贷后管理等功能，秒批秒贷。
小微线上信贷业务强劲“三翼”
如果说产品创新是小微信贷业务发展的发动机，那么大数据应用、智慧风控和流程创新就是护航“小微企业线上贷款”实践应用的强劲三翼。
大数据之翼。“小微企业线上贷款”产品方阵通过对接税务部门引入财务能力类税务数据，通过分析企业税务评级、纳税行为、经营状况等评估企业财务能力，再结合工商、征信、司法等多维数据，提炼企业所属标签，实现客户精准画像，对客户的身份属性、信用属性、行为数据、关联关系等方面的全方位呈现，实现从客户信息到财务能力的逆向解析，降低获客成本，对客户进行风险定价、提前授信，有效解决了以往困扰银行的小微企业信息不透明，客户群体广而小等问题，有效提升普惠金融业务流程效率。
信贷智慧风控体系之翼。青岛银行构建了由数据驱动的信贷智慧风控体系，实现信贷业务风控管理从“人防人控”的传统模式向“机防机控”的数字化、智能化的管理模式转型，加强风险事件的全生命周期线上化管理，实现信贷资源对小微企业的精准滴灌。
信贷智慧风控体系依托多维度数据实现对客户风险信息的360度全景扫描，由系统自动对客户的信用情况、逾期情况、贷款用途、还款能力等方面进行预警监控。采用大数据平台强大计算力，有效解决系统在高负荷下性能骤降问题，实现人工现场检查向自动化非现场检查的转变，有效提升贷后管理质效。
流程创新之翼。“小微企业线上贷款”产品方阵中业务场景的智能化、便捷化、多业态也提供了更高效的服务和更优质的客户体验。
纯信用贷产品，小微企业可以运用“授权+股东会决议”方式，借助网银和手机银行电子渠道，实现全流程线上申请、授权，使用人脸识别、电子签章等进行身份鉴定和合同签署，依靠业务流程数字化创新，助力智能化风控。
抵押类贷款产品，采用线上房产评估，构建企业画像，线下实地审核和人工审批，借助网银和柜面实现线上线下双渠道放款、还款，将传统业务流程最大程度线上化，提高客户经理业务办理和审批效率，同时给予客户充分选择，彰显人文关怀、青馨服务。
上半年小微企业贷款增幅亮眼
借力数字化的加速推进，青岛银行服务小微质效不断提升。近日公布的半年报，小微企业贷款的诸多数据令人眼前一亮。
半年报显示，2022年上半年，青岛银行坚持“立足地方经济，服务小微企业”的普惠业务发展政策，围绕“科技金融、农业金融、民生金融”三大业务方向，加强产品创新，提升服务水平，支持小微企业做大做强。截至2022年6月末，青岛银行普惠型小微企业贷款余额255.78亿元，较上年末增加35.72亿元，增幅16.23%，高于其他各项贷款增速。
日前，“第十一届全国十佳银行”评选中，青岛银行荣获“十佳普惠金融服务创新银行”“十佳科技赋能银行”双奖项，再次彰显了业内对青岛银行通过数字化赋能，不断探索新模式，努力创新新产品，强化科技赋能，持续做深做细普惠金融业务的认可。