7月，党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》（下称《决定》）指出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。
这“五篇大文章”首次在2023年10月由中央金融工作会议提出，旨在引导金融服务实体经济，推动新质生产力发展，加速新发展格局的构建。2024年3月，“五篇大文章”首次被写入政府工作报告。5月，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（下称《指导意见》），倡导建立多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系。
“五篇大文章”聚焦于经济发展方式转变的关键领域，顺应了以科技为核心生产力、以数据为关键生产要素的新经济发展趋势。它们旨在提高金融服务实体经济的效率，驱动创新、绿色低碳发展，助力实现共同富裕，并推动传统金融体系的发展与创新。
资料来源：政府网站等，博彦科技整理
“五篇大文章”的实施为金融服务模式带来了创新发展的新要求。为了顺应这一趋势，银行和保险机构应充分发挥自身的职能优势，优化金融服务，构建一个多层次、广覆盖、多样化且可持续的服务体系。
博彦科技的领导指出，“五篇大文章”是打造新质生产力及释放数据要素价值的关键途径。博彦科技全力支持银行贯彻落实这一计划，推动金融业在科技创新、能源革命、养老普惠和数字经济等领域加大支持力度，促进资金、信息和数字资源的自由流动与高效配置，从而推动原创性和颠覆性创新及科技成果的应用。
借助博彦科技的咨询服务、数字化解决方案、技术优势，银行能够突破传统经营模式和逻辑的束缚，采取“高科技+大数据”的方式，深入推进股债贷联动、商业投行一体化经营、普惠金融、绿色金融、养老金融及供应链金融等多种服务模式。在博彦科技的协助下，银行将迅速加快数字化产品的应用，打造涵盖全生命周期、全服务品类及全产品链条的“融数+融资+融智”产品服务矩阵，进而构建更加符合“五篇大文章”要求的金融服务与经营模式。
科技金融
风险控制是关键
推动以创新为驱动力的经济发展进程，离不开更具完备性的科技金融支撑体系。《决定》指出，强化企业科技创新主体地位，建立培育壮大科技领军企业机制；构建促进专精特新中小企业发展壮大机制。《指导意见》要求，针对科技型企业全生命周期的金融服务进一步增强，对研发活动和科技成果转移转化的资金和保险保障水平明显提升，科技金融风险分担机制持续优化，努力形成“科技—产业—金融”良性循环。
如今，科技创新日新月异，技术革新的步伐加快，市场竞争呈现白热化。科技创新的繁荣昌盛，离不开科技金融的大力支持。
博彦科技致力于多元化手段推动科技金融的蓬勃发展。开发出适应科技企业特性的新型融资工具，如知识产权质押融资、供应链金融等，为科技企业提供更多融资选择。此外，博彦科技利用移动互联网技术，打破地域和时间限制，为广大科技企业提供金融服务，特别是帮助那些地处偏远或难以获取金融服务的企业。
博彦科技帮助银行整合与科技企业有关的各类信息，包括企业的知识产权、研发投入、技术专利等，使金融机构能更全面地了解科技企业的实际状况，避免因信息不对称导致的决策失误。
在强化科技金融服务的同时，风险控制也至关重要。创新投入往往伴随较高风险，因此，引导金融资源向科技创新领域倾斜，需要银行完善风控服务体系。《指导意见》也指出，加强数据安全、网络安全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提高运营韧性。鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务。
博彦科技可为金融机构量身打造科技企业信用评价模型，或设立科技金融专营机构，以便更精确地评估投资风险。
博彦科技的「智能风控系统」由三大系列智能金融风控产品矩阵构成，包括企业级全资产智能审批平台、全资产一体化智能风险管理平台以及风控产品等，助力银行从企业客户全局视角防控风险，以创新的风控体系支撑银行业务稳健发展。基于此，在为“五篇大文章”提供优质金融服务的同时，银行加强了对新产品、新业务风险以及数据、科技等新型风险的研判预警、主动管控与跨周期管理。
银行借助博彦科技智能风控系统，能够更精准地处理和分析各类企业数据，如财务报表、经营状况以及市场动向等，从而构建出更为细致入微的风险评估模型，提升了科技企业风险识别的准确性，有效控制信贷风险。
绿色金融
效能提升是重点
绿色金融的发展对于促进可持续发展、引导资金流向绿色产业、提升金融业的国际竞争力，以及完善金融市场体系具有重要意义，对建设金融强国至关重要。《指导意见》明确提出，聚焦“双碳”目标，健全绿色金融体系。其中，要引导银行保险机构积极支持重点行业和领域节能、减污、降碳、增绿、防灾，丰富绿色金融产品和服务。
今年4月，七部门印发的《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》指出，未来5年，国际领先的金融支持绿色低碳发展体系基本构建；到2035年，各类经济金融绿色低碳政策协同高效推进，金融支持绿色低碳发展的标准体系和政策支持体系更加成熟。
《决定》也要求健全绿色低碳发展机制。实施支持绿色低碳发展的财税、金融、投资、价格政策和标准体系，发展绿色低碳产业，健全绿色消费激励机制，促进绿色低碳循环发展经济体系建设。
当前，绿色金融已取得显著成果。据统计，截至2024年3月底，碳减排支持工具和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款余额分别达到5140亿元和2641亿元。
那么，科技是如何助力银行提升绿色金融效能呢？
博彦科技的绿色数字化转型咨询服务，可提供绿色低碳数字化规划、可持续发展WarRoom、双碳管理控制塔、ESG度量分析平台、智慧能源管理优化等咨询服务。咨询服务有助于提升银行对绿色、低碳和可持续发展的理解与评估，用ESG评价工具持续优化业务流程，从而提升绿色金融管理水平。
此外，博彦科技还提供大数据、AI、智能风控等技术支持，专注于绿色信贷业务的重点行业和场景，助力银行实现业务自动化、数字化和智能化升级，推动业务落地和复制推广，满足各类企业的多元化需求。通过提高业务运行效率和透明度，降低运营成本，有效防控风险。
普惠金融
中小银行主力军
普惠金融是金融强国建设的重要组成部分，对于促进金融服务的均等化、支持实体经济发展和培育金融生态环境具有重要意义。《指导意见》指出，未来5年，基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化。
《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》也明确，银行业金融机构要增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，扩大服务覆盖面。加强小微企业、涉农专属产品开发，打造特色品牌，提升服务专业性。
毋庸置疑的是中小银行是普惠金融发展的主力军。
《指导意见》强调，积极引导中小银行立足当地开展特色化经营。城商行和民营银行要发挥服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的生力军作用，注重利用管理半径短、经营机制灵活等优势，结合自身资源禀赋，针对性优化“五篇大文章”金融产品和服务。突出人缘、亲缘优势，探索构建有效的小微企业服务模式。农村中小银行要强化支农支小使命担当，深耕当地特色产业，主动适应市场变化，支持农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支持。
博彦科技相关负责人建议，大型银行应承担服务实体经济的重任，关注科技创新、专精特新、制造业等重点领域的中小微企业，给予金融资源支持。相比之下，中小银行应立足本土地域优势，构建与当地产业相匹配的特色商业模式，完善普惠金融运营机制。借助博彦科技的技术支持，提升业务数字化管理水平，改善服务质量和效率。
博彦科技致力于帮助商业银行加快数字化转型。但目前，中小银行获取和应用精确、全面且及时的数据仍存在困难，制约了数字普惠金融的发展。为此，博彦科技运用先进技术，深入解析海量数据，包括个人及企业的交易记录、社交行为等，建立精准信用画像，降低对传统抵押担保的依赖，提高长尾客户的信贷可得性。
截至目前，博彦科技已与多家中小银行建立密切合作关系，在咨询、流量、数据及技术等方面展开分工协作，共解普惠金融难题。博彦科技提供专业咨询服务和先进科技支持，使中小银行充分发挥领先数字能力，为广大客户提供全面普惠金融服务。
养老金融
细节决定成败
随着人口老龄化加剧，金融业在解决人们普遍的养老问题上发挥着重要作用。《决定》要求，积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制。《指导意见》提出，未来5年，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。
根据人力资源和社会保障部最新公布的数据，目前已有超过6千万人激活了个人养老金账户。据相关研究所统计，到2024年一季度末，个人养老金账户可购买的储蓄、理财、基金以及保险产品已达740余种。
博彦科技凭借自身科技实力，有效提升了银行养老金融业务的效率和市场覆盖面，助力建立多层次、多支柱的养老金融服务体系，实现“为民服务，普惠大众”的宗旨。
在银行内部运营方面，博彦科技可以将数字化转型与老龄化社会发展趋势相结合，快速整合各类服务渠道资源，实现各业务板块间的互联互通、数据共享，并构建起一套全面的养老金融智慧化服务管理系统体系，最终建成面向客户的综合服务平台，极大地提高了业务自动化水平。
在外延应用层面，博彦科技协助银行搭建多元化养老金融服务的场景生态，如智慧网点、移动金融等。
例如，博彦科技移动金融致力于为老年用户提供有温度的科技服务。通过运用语音合成、语音识别、语音处理、生成式人工智能等先进智能技术，有效填补了老年客群与银行产品间的“数字鸿沟”，使银行服务更具人性化、更贴近人心。
细节决定成败。博彦科技认为更加适老的产品和服务是银行APP决胜的关键所在。如放大界面字号功能方便老年人使用；关联亲情账户功能让老年人感受到家庭关爱；手机银行APP中的“养老专区”则涵盖了医保、社保、个人养老金等多种场景服务。
以北京银行为例，博彦科技为其量身定制了覆盖未老、即老、老年人群的多层次保障需求的养老金融专区，满足多样化养老需求。为了加速个人养老金融布局，博彦科技迅速通过移动金融全面赋能北京银行推广个人养老金基金、个人养老储蓄产品。
数字金融
数字化转型更上一层楼
数据被誉为新质生产力“关键变量”，推动数字经济发展“最大增量”。数字金融作为银行新型业态，扮演连接资金与数字经济的“核心纽带”角色。
《指导意见》指出，聚焦效能和安全促进数字金融发展。积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。《决定》要求完善金融机构定位和治理，健全服务实体经济的激励约束机制。
作为面向全球的咨询、行业解决方案、数智技术服务提供商，博彦科技凭借不凡的数字能力，为国有、股份制、中小银行等各类机构提升数字战略咨询、治理、风控、获客及服务能力，打造涵盖全生命周期、全服务品类、全产品链条的“融数+融资+融智”产品服务矩阵，增强银行在对公、对私、中间业务等各环节综合实力，助力银行数字化转型更上一层楼。
其中，「数字化咨询服务」主要涉及数字化战略规划咨询、数字化营销及科技体验咨询、供应链与智能制造咨询、数据治理与大数据、云转型咨询、数字化技术创新咨询、绿色低碳数字化咨询、IT运营咨询等关键领域。
「全方位的数智化转型解决方案」是博彦科技为银行夯实数据基础，释放数据要素价值，提供从数据采集、数据加工、数据存储、数据治理、数据安全、数据分析到数据应用的数据全生命周期的全栈式数据智能解决方案。
支撑这些服务的是博彦科技打造的一系列技术服务平台，如人工智能计算平台、大数据治理平台、BROS移动应用开发平台、资产管理平台、金融驾驶舱、智能风控系统、财务资源管理平台、金融决策分析平台等等，帮助银行等企业全面提升数字金融能力。
例如，博彦科技打造的「大数据治理平台」从银行数据治理需求出发，能够提供数据标准管理、元数据管理、数据质量、数据生命周期管理等数据治理核心功能，同时提供数据安全管理、流程管理等功能模块，满足行业标准要求的数据访问控制和灵活的业务流程管理，并且其拥有丰富的数据管控对象集成接口，支持在数据处理及数据服务处集成信息系统。
数字金融最终需服务于实体经济。《指导意见》也提出，以数字金融创新巩固拓展数字经济优势。在数实融合趋势下，打通产业端到金融端的链路，加速推动产业数字化、贸易数字化和金融数字化融合发展是必然趋势。
在供应链金融方面，从1.0版本逐步升级至4.0版本，每一次迭代均标志着金融服务与产业链融合程度加深。未来的供应链金融将基于产业互联网，为中小微企业构建完整信用画像，提供更便捷、精确的金融服务。
例如，博彦科技主导的全国首个水产养殖供应链金融模式，以“链主+养殖户”新型产业联合体模式为基础，运用“物联网+信息化”手段，助力产业转型升级。博彦科技围绕支付、融资、交易等核心场景，深入洞察产业一线需求，为产业链各方提供定制化、数字化、智能化解决方案。
未来，博彦科技将以科技为驱动，致力于助力银行系统打造“五篇大文章”，全力推进服务实体经济，保障金融稳定，引领银行业推动经济高质量发展的崭新时代。