十八年，不良贷款率始终被牢牢锁定在1%以内。这不仅仅是一个数字的奇迹，更是一个将风控内化为核心竞争力的系统性工程的直观体现。其逻辑与成果，构成了观察中国银行业在周期中寻求稳健发展的一个独特剖面。
——摘要
在当前银行业净息差持续收窄、资产质量普遍承压的背景下，一家城市商业银行却凭借一项纪录凸显出其经营的韧性：连续18年将不良贷款率严格控制在1%以下。
2026年1月20日，宁波银行发布的2025年度业绩快报显示，截至报告期末，其不良贷款率仍保持在0.76%的行业低位。自2007年上市以来，该指标始终未曾逾越1%的防线，这在中国银行业内构成了一个独特的样本。
规模增长与资产质量的平衡术
2025年，宁波银行交出营收与利润双增的答卷：实现营业收入719.68亿元，同比增长8.01%；实现归母净利润293.33亿元，同比增长8.13%。
在资产规模快速扩张的同时，其资产质量的核心指标依然领跑同业。期末，该行不良贷款余额为131.47亿元，拨备覆盖率高达373.16%，风险抵御能力十分充足。
横向对比，其不良率与杭州银行相同，在所有已披露业绩的上市银行中处于最优水平。
在2025年商业银行整体资产质量边际改善的行业背景下，宁波银行这项延续十八年的稳定纪录，更显出其风控体系的前瞻性与有效性。其背后的支撑，是一套将风险管控置于战略核心的成熟方法论与执行力。
理念基石：将风险视为核心成本
“经营银行就是经营风险”在宁波银行并非一句空话，而是贯穿其业务全链条的行动指南。该行构建了一套矩阵式、全流程的风险管理体系，确保前中后台在风险防控上权责清晰、有效制衡。
在此逻辑下，风险被明确计量为一项关键成本，严谨的风控直接关联到利润创造。这使该行在市场竞争中形成了一种独特的审慎文化，即业务拓展必须建立在坚实的风险识别与管理基础之上。
正如董事长陆华裕在2024年报中所阐述的理念：“守正者稳，创新者进……唯有以确定性应对不确定性，以长期主义锚定价值创造，方能行稳致远。”
体系化运作：构筑全生命周期风控闭环
宁波银行的风控优势，根植于对信贷生命周期的精细化、数字化管理。
独立授信与统一准入。宁波银行坚持总行授信审批部门的垂直管理，确保了审批的独立性与专业性，从制度上隔离了分支机构的业绩冲动。同时，依托持续的行业与客群研究，动态制定并严格执行统一的授信政策，严把客户准入关。
科技驱动的智能风控。持续的金融科技投入是宁波银行风控的鲜明特色。通过整合内外部多元数据，其构建的“4+N”智能风控体系能够实现对客户风险的实时监测与前瞻预警。
2025年，该行更是将科技金融部提升为一级部门，进一步强化科技对风险管控的赋能深度。
主动管理与价值回收。其将不良资产清收视作价值创造的重要环节。在贷后管理中，不仅依靠传统的项目管理，更积极运用科技工具。
例如，其“财资大管家”系统通过数字化模型，为大型企业客户有效识别供应链中的潜在风险；同时，其积极探索应用多边央行数字货币桥(mBridge)等新型支付基础设施，提升跨境资金结算的安全与效率。
战略纵深：差异化定位与盈利多元化
宁波银行深谙“大银行做不好，小银行做不了”的生存哲学，坚定深耕长三角地区，聚焦于中小企业、制造业及国际贸易等细分领域。对区域产业的深度理解，使其风险管理更具精准度。截至2025年6月末，其制造业贷款余额占比保持在11%以上。
此外，通过构建公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷等多板块驱动的盈利模式，有效分散了业务风险，减少了对传统对公存贷利差的过度依赖。
2025年上半年，其财富管理、私人银行等中间业务收入稳步增长，成为平滑周期波动的重要稳定器。
未来挑战：规模、资本与治理的持续考验
卓越的历史纪录并不意味着没有挑战。
随着资产规模持续扩张（2025年总资产增幅达16.11%），维持充足的资本水平成为关键。截至2025年末，其核心一级资本充足率为9.34%，在同类银行中仍有提升空间。如何在增长与资本节约之间取得平衡，是未来发展的核心课题。
此外，随着核心管理层进入新的任期阶段，如何将长期形成的、带有强烈个人印记的审慎风控文化，进一步沉淀为制度化、流程化的组织能力，确保战略与风控理念的平稳传承，亦是市场关注的焦点。
连续18年低于1%的不良贷款率，是宁波银行长期主义经营哲学最直观的注脚。在充满不确定性的经济周期中，这套深度融合了审慎文化、科技赋能与流程管控的风险管理体系，已内化为其最难以复制的核心竞争力，也成为其实现可持续、高质量增长的真正护城河。