10月30日晚间，备受关注的城商行“优等生”宁波银行（002142.SZ）,发布了2023年三季报，数据一如既往的强劲。除了超预期的盈利数据，更令我们惊讶的是其零售贷款数据。
根据消金界的测算，截至2023年9月末，宁波银行个人贷款余额同比增长了26.87%。
要知道，今年截至目前，六大行的零售贷款增速均低于对公贷款增速，头部股份行的零售贷款增速也在回落，宁波银行的零售贷款增速竟然高达26.87%。
这表明宁波银行在零售端做大客群的做法效果明显。
01
零售贷款大爆发
根据三季报，2023年1-9月，宁波银行实现营业收入472.35亿，同比增长5.45%，净利润193.49亿，同比增长12.55%。
截至2023年9月末，宁波银行贷款总额1.22万亿，比年初增长16.33%。存款总额1.59万亿，比年初增长了22.22%。
值得关注的是，宁波银行的零售贷款可以用“爆发”来形容——截至2023年9月末，宁波银行个人贷款余额4739.34亿，较年初增长了21.14%。而根据消金界的测算，宁波银行个人贷款同比增长了26.87%。宁波银行发力消费信贷的结果超出了市场预期。
不仅个人贷款超预期，个人存款数据同样亮眼。2023年前三季度，宁波银行存款增加2882亿，较年初增长22.22%，其中，个人存款增长44.08%，增量贡献达到43%。
个人存款数据的增加，让宁波银行零售存款的自足率达到了86%，同比增长约20%。资产和负债的平衡，为今后零售业务的健康发展打下了基础。
主要做法应该还是扩大需求侧场景与升级供给侧产品。
消金界了解到，2023年前三个季度，宁波银行发力消费信贷，围绕汽车、家居、装修等大宗消费品需求，通过降低贷款利率、提升贷款额度等方式，提升消费贷投放额度。在乡村市场，为满足村民的消费迭代需求，宁波银行通过纯信用、免担保、额度高、期限长等特色服务，助力乡村消费升级。
组合拳下来，宁波银行在零售端持续做大基础客群基础，零售存款大幅度增加，同时，发力消费信贷、信用卡、财富管理等业务，使得零售业务逆势增长。
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资产质量依旧稳健
宁波银行的资产质量也一如既往的稳定。
根据财报，资产质量方面，截至2023年9月末，宁波银行不良贷款余额为92.7亿，不良贷款率0.76%，拨贷比3.66%，拨备覆盖率480.57%。
与中报相比，不良率持平，不良余额增加了4.12亿，不良覆盖率下降了8.39个百分点，考虑到贷款规模的高速增加，宁波银行的不良表现稳定，资产质量继续保持行业较优水平。
公开数据显示，自2007年上市以来，宁波银行不良率始终保持在1%以下，是连续15年不良率低于1%的A股上市银行之一。
近几年， RWA（风险加权资产）增速逐渐慢于总资产增速，规模增长对资本的消耗减少。2023年前三季度，RWA（风险加权资产）17364.84亿，较年初仅增长11.95%，增速低于总资产12.85%的增速，宁波银行商业模式转型成效逐步显现。
03
多元化与金融科技相得益彰
截至2023年9月末，宁波银行资产总额2.67万亿，比年初增长 12.85%。前三季度实现营业收入472.35亿元，同比增长5.45%，净利润193.49亿元，同比增长12.55%。年化加权平均净资产收益率为15.94%，继续保持行业较好水平。
在宁波银行的盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入占比较高，前三季度非息收入占比36.05%，处于同业较高水平。
宁波银行可持续发展能力的增强，得益于其打造多元化的利润中心。
据悉，目前宁波银行有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心。子公司方面，有永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。
2023年前三季度，各利润中心依托“专业+科技”的金融赋能体系，持续钻研客户生命周期经营逻辑，推动商业模式升级优化。
据消金界了解，在今年的6月末，宁波银行云品牌“宁行云”发布，这是首次展现宁波银行数字化赋能综合实力的云端载体。
“宁行云”通过云计算+分布式技术自主研发和运营的平台，旨在为客户提供丰富的金融科技产品和专业的数字化解决方案。在APP、网银、微信银行、电话银行、自助银行五大渠道基础上，搭建开放银行新渠道，全面对接B端和C端应用场景，开展渠道运营和转型，以优化客户服务体验。
据了解，宁波银行将营业收入的5%左右，投入到金融科技建设上。不得不说，宁波银行在金融科技上的布局，支撑了业务的高速增长。
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差异化策略与普惠金融
作为城商行里的“优等生”，宁波银行一直坚持差异化的经营战略。
消金界注意到，这种差异化的战略，在2023年被具体为——“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略。这为宁波银行的业务找到了切入点。
作为地方金融的主力军，宁波银行在普惠金融，尤其是小微企业服务方面发挥着重要的作用。宁波银行的对公客户中，九成以上是小微和民营企业。
消金界了解到，在中小微企业服务方面，宁波银行与人民银行宁波市中心支行普惠金融平台、浙江省金融综合服务平台等平台对接，通过大数据和风控模型，推出了主动授信的信用贷款产品“容易贷”。
据悉，“容易贷”最高额度300万元，依托与政府数据的合作优势、深耕特色场景，在小额经营性贷款领域，将政府平台的数据，以信息脱敏、加密传输的方式，通过云计算、机器学习等技术，形成建模数据集，在模型、算法、算力的驱动下，利用纳税、水电等全维度数据信息和信用数据，构建出“大数据+模型”的评估与经营模式，实现对企业的精准画像。从云端筛选出主业突出、财务稳健、信用良好的目标客群白名单，中小企业客户可在线申请，当场出结果，实现“集约化的线上获客体系、机器学习的量化风控体系、数据赋能的客户经营体系”的探索与突破。
目前，在浙江省内，宁波银行已经实现区域全覆盖，并在北京、上海、深圳等地设立了分行。
消金界还了解到，未来，宁波银行将重点推进，分行区域营业网点下沉，下沉到大型社区和强乡重镇。
“下沉”是接下来银行业的“重头戏”。“下沉”，对有的银行来说是机遇，有的则意味着更激烈的竞争和更窄的生存空间。
从前面我们分析的宁波银行在零售和小微方面的布局来看，宁波银行在“下沉”市场上还是有比较突出的优势的。
“下沉”策略能否成为宁波银行业绩持续稳健的支撑，能否为行业的持续发展带来启发，值得业内持续关注。