在经济周期波动与行业结构性调整的双重考验下， 平安银行 凭借前瞻性的风险管控体系，将不良贷款率稳定在1.05%的较低水平，拨备覆盖率保持229.60%的充足状态。
截至2025年9月末， 平安银行 交出了一份资产质量稳中向好的成绩单。在全行营业收入同比下降9.8%的背景下，不良贷款率较上年末下降0.01个百分点至1.05%，关注类贷款余额较上年末减少8.7%，潜在风险敞口持续收窄。
这一成绩的取得，得益于 平安银行 构建的智能化风控体系。通过“数据驱动、智能决策、全程管控”的风险管理机制， 平安银行 在复杂经济环境中保持了较强的风险抵御能力。
01 战略框架：风险治理与组织架构
平安银行 将信用风险管理提升到战略高度，构建了垂直独立的风险治理架构。董事会承担最终风险管理责任，下设风险管理委员会负责制定风险战略和政策。管理层则通过风险控制委员会具体实施风险管控措施，确保风险偏好与业务战略的一致性。
在组织设计上， 平安银行 建立了三层风险防线模式。业务部门作为第一道防线，承担风险识别和管控的首要责任；风险管理部门作为第二道防线，负责制定风险政策、监控风险限额；内部审计部门作为第三道防线，独立评估风险管理效果。这种分工明确的架构确保了风险管理的全面性和有效性。
平安银行 信用风险管理的核心特点是前瞻性布局。早在2019年，该行就预判到房地产市场可能面临的资金链压力，并开始调整业务结构。这种前瞻性使得 平安银行 在面对部分高杠杆房企资金链断裂冲击时，能够从容应对。
在风险偏好表达上， 平安银行 采用风险限额管理方法，将风险偏好转化为具体的定量指标和定性要求。通过设置行业、区域、产品等多维度的风险限额，实现风险承担的精细化管理。2025年9月末， 平安银行 核 心一 级资本充足率升至9.52%，资本充足率升至13.48%，为风险抵御提供了坚实基础。
02 智能风控：科技赋能的风险决策体系
平安银行 信用风险管理的核心竞争力在于其科技赋能的风控体系。该行自主研发的“风险智策中心”实现了零售信贷风险的全流程自动化管理，将策略开发周期从3-4个月缩短至2周以内，模型迭代速度提升10倍。
智能风控体系的核心要素
全生命周期数字化风控是 平安银行 风控体系的显著特点。通过沉淀超过2.7万个风险特征变量，运用机器学习模型实现欺诈识别准确率99.3%。2025年上半年，该系统拦截异常贷款申请超1.2万笔，涉及金额48亿元。
平安银行 的预警监测系统同样基于先进技术构建。“天眼”系统通过“客户、产品、行业、区域”等组合分析，拓展智能预警范围，研判风险趋势。同时，“地网”系统筑牢总行、“行业+产品”事业部、经营单位密切协同的监控体系，通过不断优化的系统工具，落实风险制式化管控动作。
在反欺诈领域， 平安银行 构建了反电诈账户风控大脑系统，实现可疑交易毫秒级拦截。该系统采用“左脑风控+右脑服务”模式，在控制风险的同时保障客户体验，涉案账户压降效果得到 广东省公安厅 认可。
平安银行 还积极探索大模型技术在风控中的应用。试点将生成式AI用于风险报告自动生成、智能尽调等领域，进一步提升风控效率和准确性。2025年，该行大模型应用场景新增100余个，总数突破330个，AI辅助开发覆盖率超过94%。
03 业务应用：差异化风险管理策略
平安银行 针对不同业务特点，实施了差异化的信用风险管理策略。在房地产、零售业务、对公业务等领域，根据风险特征采取有针对性的管控措施。
房地产风险管理
面对房地产市场的深度调整， 平安银行 采取了审慎的信贷政策。截至2025年9月末，该行对公房地产贷款余额为2，269.91亿元，较上年末减少182.28亿元，主动压降高风险敞口 。
平安银行 对房地产贷款执行严格的三维风控标准：区域上，97.4%的开发贷分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角；抵押率上，开发贷平均抵押率控制在40.4%，经营性物业贷平均抵押率53.9%；拨备上，房地产贷款拨贷比达4.5%，远高于全行平均水平。
零售业务风控升级
在零售业务方面， 平安银行 实现了风险指标的持续改善。2025年9月末，个人贷款不良率1.27%，较上年末下降0.12个百分点。其中，住房按揭贷款不良率保持在0.41%的低水平，信用卡不良率降至1.12%。
平安银行 通过客户结构优化提升零售资产质量。该行主动压降高风险资产，增加稳健类资产占比。截至2025年6月末，抵押类贷款占个人贷款的比例已达64.3%，较上年末提升1.5个百分点。
对公业务精细风控
对公业务方面， 平安银行 实施行业专业化风控。该行将行业研究和行业风控作为行业化经营的关键抓手，结合客群基础及业务结构特点，精选行业，攻守兼备。
针对中小微企业， 平安银行 建立普惠金融风控新模式。通过“星云物联计划”在智慧车联、智慧制造等六大产业领域落地20多个创新项目，服务客户超18000户。自该计划落地以来，支持实体经济融资发生额累计超4600亿元。
04 风险抵补：充足的缓冲空间
平安银行 保持了充足的风险抵补能力，为潜在信用风险提供了扎实的缓冲空间。截至2025年9月末，拨备覆盖率为229.60%，虽较2024年末的250.71%有所下降，但仍远高于监管要求和行业平均水平。
拨备覆盖率的下调是银行在利润压力与风险管控之间的平衡抉择。 天风证券 研报认为，拨备计提规模较去年同期释放约60.25亿元利润空间，有效支持利润增速向上改善。同时， 平安银行 对已逾期资产的覆盖依然充分，逾期90天以上贷款拨备覆盖率仍高达348.55%。
在资本充足率方面， 平安银行 各项资本指标持续提升。2025年9月末，核 心一 级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.52%、11.06%和13.48%，较上年末均有所提高，为风险抵御提供了坚实的资本基础。
平安银行 通过多元化的不良资产处置手段提升风险化解效率。2025年1-9月，该行核销贷款328.93亿元，收回不良资产总额260.20亿元，其中现金收回占比达97.9%。高效的现金回收能力，显著降低了风险损失。
05 未来挑战：风险趋势与应对策略
展望未来， 平安银行 信用风险管理面临多重挑战。房地产市场波动仍是最大的不确定性因素。 平安银行 管理层指出，若核心城市房价下跌超20%，可能导致抵押品价值缩水，但该行已通过低抵押率和高拨备覆盖建立缓冲。
宏观经济不确定性也可能影响信用风险走势。消费复苏不及预期可能影响零售贷款质量，但 平安银行 通过优化客群结构（如增加公务员、事业单位客户占比）降低风险。2025年以来，中小企业和个人还款能力有所恢复，为资产质量改善提供了有利条件。
面对这些挑战， 平安银行 已制定前瞻性的应对策略。一方面，对高风险行业实施“限额管理+名单制退出”，2025年上半年对公房地产贷款余额较年初减少154亿元，主动压缩风险敞口；另一方面，强化压力测试，模拟极端经济情景（如GDP增速降至3%、失业率升至6%），确保风险可控。
平安银行 还计划进一步深化智能风控体系建设。通过动态调整授信政策，探索大模型应用，提升风控效率和准确性。持续优化风险模型，强化业务流程管控，提升全面风险管理能力。
平安银行 2025年关键风险指标变化
| 风险指标 | 2025年9月末数据 | 较上年末变化 | 行业对比 |
|---|
| 不良贷款率 | 1.05% | 下降0.01个百分点 | 低于行业平均 |
| 拨备覆盖率 | 229.60% | 下降21.11个百分点 | 高于行业平均 |
| 关注类贷款占比 | 1.74% | 下降0.19个百分点 | 优于行业平均 |
| 房地产贷款不良率 | 2.20% | 上升0.41个百分点 | 显著低于行业平均 |
| 个人贷款不良率 | 1.27% | 下降0.12个百分点 | 持续改善 |
平安银行 信用风险管理体系的最大特点是平衡了风险控制与业务发展。在保持资产质量稳健的同时，该行2025年9月末发放贷款和垫款本金总额为3.42万亿元，较上年末增长1.3%，实现了风险可控下的业务适度增长。
随着国内经济持续恢复， 平安银行 信用风险管理将更加注重结构性优化。通过持续调整资产结构，加大对科技创新、绿色金融、普惠金融等领域的支持， 平安银行 将不断提升服务实体经济的能力，同时确保资产质量长期稳健。
冀光恒行长强调：“科技作为 平安银行 的长久基因、一种烙印，永远不会褪去。”这一理念预示着 平安银行 将继续深化科技赋能风控的战略方向，在数字化时代构建更加智能、高效的信用风险管理体系。