8月15日上午，平安银行信用卡中心原总经理刘显峰涉嫌受贿罪一案，在上海市第一中级人民法院开庭。
作为平安银行信用卡中心的前任总裁，刘显峰在任期间正值平安银行信用卡业务收缩期，其采取的场景深耕、客户分层等举措，对平安银行的信用卡业务形成一定推力。
而在行业下行的大趋势下，如何处理好信用卡业务规模收缩、不良居高、用户投诉等多重问题，是平安银行挺过转型阵痛，实现信用卡业务持续发展的关键。
在任期间，信用卡业务全面收缩
刘显峰是银行信用卡领域的“金融悍将”，在进入平安银行系统前曾长期供职于浦发银行。2014年初，其从浦发银行北京分行副行长被调任为浦发银行信用卡中心总经理，短短几年帮助浦发银行的信用卡实现发卡量和交易额的大幅增长。
2021年，刘显峰转投平安银行，并在2023年3月被任命为平安银行信用卡中心总裁。从公开信息来看，其担任平安银行信用卡中心总裁的时间大概为一年多，2024年7月，刘显峰还以零售业务总监兼信用卡中心总裁的身份出席“平安大讲堂”公开活动，并以“家庭金融”为战略分享留学生信用卡等信息。
紧接着，2024年9月，业内传出刘显峰被有关部门带走的传闻。10月初，该传闻便被证实，相关消息称刘显峰在国庆节前突然失联；10月11日，平安银行回应，称已确认刘显峰因“个人原因”正在接受外部有关单位调查。
彼时，平安银行在回应中表示，刘显峰被查与公司无关，且信用卡中心的各项经营管理工作都在正常展开，业务并没有受到影响。但从后续人事变动来看，刘显峰的突然落马还是打了平安银行一个措手不及。刘显峰被查后，信用卡中心总裁一职，只能由行长助理张朝晖兼任。
兼任了几个月后，今年3月，平安银行进行中高层人事调整，张朝晖不再负责零售业务，也不再兼任信用卡中心负责人，由信用卡中心副总裁邱真真代为履行总裁职责，全面负责信用卡中心的日常工作。
直到4月中下旬，平安银行才确定信用卡中心总裁的最终人选，由招商银行信用卡中心原副总经理曹慰担任，目前，曹慰仍是任职资格待核准的状态。
刘显峰在平安银行信用卡中心履职的时间并不算长，其接手之前，平安银行的信用卡业务在2021年达到历史高点后便开始下滑。刘显峰履职的两年里，平安银行的信用卡经营业绩依旧处于下滑区间。
刘显峰接手的第一年，平安银行的新增发卡量从2022年的207.01万张下滑到137.54万张，截至2023年末，信用卡应收账款余额为 5140.92 亿元，也较年初下降11.2%。
2024年，平安银行信用卡相关业务指标继续下滑。年末信用卡流通户数为4692.61万户，信用卡应收账款余额为4349.97亿元，分别较年初下滑12.9%、15.4%。受信用卡业务手续费收入下降影响，该行的银行卡手续费收入和中收业务收入都出现不同程度减少。
积极的一面是，在信用卡业务整体承压后，或许是因为平安银行加大了信用卡不良资产的处置力度，这让平安银行信用卡不良率从2023年末的2.77%下降到2024年末的2.56%，信用卡资产质量得到优化，只是仍旧徘徊在历史高位。
客户分层经营，服务水平待提升
2023年三季度，平安银行便提出“推动客户分层经营，加快信用卡业务转型和客群升级”，2023年报中也明确提出要加大优质客户的经营力度。很明显，优质客户的运营已经被平安银行信用卡视作业务转型的重点策略。
作出此决定或许是顺应市场变化以及结合自身经营状况的“无奈”之举。一方面，平安银行不良率持续上升，在2023年末来到2.77%的历史高点，资产质量发出警报。
另一方面，平安银行信用卡规模增长失速，综合金融MGM(客户推荐客户)模式也日渐式微，对信用卡新增发卡的贡献率逐年下滑，2019年-2023年，MGM模式发卡量依次为487.65万张、325.36万张、306.7万张、207.01万张、137.54万张，对信用卡新增发卡量的贡献率从34.1%一路下滑到21.6%。
2024年，平安银行年报中再未提及MGM模式并披露相关数据了，只披露了综合金融对新增发卡的贡献为7.5%。
当客户增量变得困难，提质成了平安银行经营策略的重心。在产品方面，与浦发、招行等银行一样，平安银行信用卡的优化方向也是提升门槛并升级产品服务。
平安银行旗下白金卡——美国运通safari卡，曾因权益丰富且早已下架，被称为绝版神卡，该卡年费为首年1800元，当年主卡消费满20万元减免次年年费，是该行主要面对高端商旅客户群体的高端卡产品之一。
今年2月，平安银行信用卡对safari卡进行权益调整，并在新权益实施后重新开放网申。卡片权益新增了日租礼宾车、亲子航延保障、航班延误保障、亲子航空意外保障4项服务，取消了每年6次的贵宾厅权益，并将每年2次豪华酒店兑换权益调整为月消费5000元获得一次权益，每年最多两次。新增的日租礼宾车权益则需要季度消费满5万元才能享受。
此外，平安银行另一款高端信用卡平安精英白信用卡也在近两年经历了不止一次权益调整。频繁调整背后，是平安银行信用卡试图通过更纵深、多元的产品矩阵，来深度绑定优质客群，实现可持续发展。
面向优质客群之外，平安银行还深入场景金融。截至2024年末，平安银行在全国超1500个商圈都展开了属地客群经营，开展“8.8元购”精选商品优惠购活动，通过提升购物体验来激发客户的消费欲望。
服务是提质的根本，无论是针对优质客户的产品升级，还是针对大众客户的精细化消费场景经营，都需要配套更完善、更令客户满意的服务，这也是平安银行信用卡目前还有所欠缺的。
2024年，平安银行受理的各渠道投诉一共有201905件，其中，信用卡业务投诉占比为53.1%，虽然投诉量与占比都较2023年有所下降，但信用卡投诉依然高达107211件。超10万件用户投诉，侧面反映出平安银行在信用卡业务的各个业务环节仍有亟待改善之处。
当信用卡进入存量运营时代，当业务规模面临不可避免的调整和收缩，银行们面临的共同问题是如何调动存量用户的消费积极性。平安银行信用卡的各种举措，都是该行朝着这一方向转型的有力佐证。至于转型成效究竟如何，在不久后的将来或许能看到答案。