日前，平安银行发布2024年年度业绩报告。报告显示，2024年，平安银行受市场变化、主动调整资产结构等因素影响，营业收入、净利润同比有所下降。同时，该行坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方向，持续深化转型工作，对公业务相关数据较为亮眼。
近日，就市场关心的消费提振、零售转型、数字金融等问题，平安银行党委书记、行长冀光恒接受了《金融时报》记者专访。
《金融时报》记者：消费提振是今年的重点工作之一。日前，中办、国办印发《提振消费专项行动方案》，提到要强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度等。可否请您谈谈如何推动《提振消费专项行动方案》相关落地措施？银行如何多措并举促消费？以及相关措施对银行经营的影响。
冀光恒：我们已第一时间关注到了这个方案，这是个非常关键的政策。另外，3月14日我们也收到了国家金融监管总局关于发展消费金融、助力提振消费的通知。这对我们这家以零售为主的银行有很大的意义，也对我们深化转型提出了新的要求。
首先，可以预期，随着零售信贷场景扩大，财富管理面临新机遇。一是零售信贷产品自由度更大、业务范围更广，包括互联网贷款阶段性提额、消费贷期限拉长、消费贷自主支付额度提升等。二是消费信贷的场景扩容，包括家电、新能源汽车、智能家居，以及电商、文旅等消费场景，平安在信用卡、汽车金融、个人信用贷等产品的特色高度也契合这些政策鼓励的场景。三是乡村振兴支持力度持续深化，通过供应链金融、云收付款等助力农村电商和特色产业。四是财富管理的机遇，为客户提供覆盖投资、保险、健康、养老、传承等综合财富管理方案，助力家庭财富保值增值。平安银行将坚定不移深化零售做强战略，深化转型，加快零售业务的转型升级。
同时，我们关注消费领域对公业务增长机会。一是关注医健文旅、智慧商圈、社区商业等消费基础设施建设，提供中长期资金支持；二是新能源汽车、智能家居等新质生产力代表企业的信贷需求。
三是要推动客户智能服务。随着个人消费扩大，对金融机构的服务能力也有更高要求，平安银行将借助领先的科技优势，丰富客户个性化产品推荐，打通线上、线下、电话等多个触点，为客户提供一站式服务体验。
此外还要加快风控体系升级。新政策要求我们建立动态信用评估体系，降低普惠金融风险成本，扩大对小微企业、新市民等群体授信服务覆盖面。
总体上，我们认为《方案》正面意义明显，而且消费市场的提振有助于银行业的长期稳健发展。但短期我们可能也会面临更“内卷”的行业竞争，包括利率下行、息差收窄、风险管控等方面的挑战，我们会积极做好各项应对方案，提升经营表现，管控业务风险。
《金融时报》记者：近年来，平安银行一直在推进零售转型，主动压降高风险、高定价、高利率的业务，当前，平安银行推进零售转型的进展如何？在“零售做强”方面，下一步有何部署与计划？
冀光恒：零售转型是一个周期性的过程，考验经营的耐心和韧性。过往零售的经营模式亟待升级，贷款业务偏高风险高定价、存款业务高负债成本的局面需要改变。
平安银行坚持零售战略定位不动摇，经过一年多的改革，已逐步夯实结构性经营基础，通过吸引优质客户、调整客群结构，推动资产结构持续优化。在队伍建设方面，围绕“建队伍、推业务”，完备数字化培训体系和智能化营销工具，提升队伍综合经营服务能力；在产品升级方面，丰富全产品货架，加快推进重点产品的研发、落地与推广，搭建全流程产品监控体系；客户经营方面，做实获客和活客经营，积极布局数字营销渠道，打造具有市场口碑的服务和权益体系，提升服务质效、优化客户体验；风控强化方面，完善风险政策、迭代模型策略、优化审批授权体系、强化全流程管理，提升风险管控和经营能力。同时，加强零售内部A端和L端协同，全面推动跨条线融合协同。
目前，虽然贷款、营收、利润等结果指标有下滑，但已经看到过程指标发生变化。例如，存款方面表现出规模稳健增长，付息率持续优化，零售存款较2024年年初增长6.6%、付息率较上年下降15个基点至2.18%；贷款方面，贷款余额降幅也在逐季收窄，按揭、汽融等部分贷款产品企稳回升。另外，高风险资产规模大幅下降，年末个人贷款不良率较三季末下降4个基点至1.39%。
展望未来，平安银行将坚定特色银行发展道路，聚焦队伍、产品、客户等战略要素升级，打造差异化竞争优势，持续升级两大业务板块。在贷款端，将持续做大基石类贷款规模；加快研发、试点重点产品增收入；在资产端，存款做大规模、降低成本；财富管理做大中收、提升获客规模和质量。随着阶段性调整初见成效，未来零售业务营收和利润的改善效果将逐步显现。
《金融时报》记者：Deepseek引发了科技领域热潮。数字金融是“五篇大文章”之一，也是国家为了适应数字经济发展作出的重要部署，平安银行在推进数字化经营、增强数字经济服务能力方面做了哪些工作？下一步还有哪些部署？
冀光恒：近年来，平安银行积极把握数字金融发展机遇，通过数字化工程践行数字金融，夯实技术、数据、创新等基础能力底座，同时结合行业技术发展趋势及自身实际情况，采用高可靠、高可用、高安全的云原生技术架构和设计理念，全面实施云原生转型，推动平安银行数字化转型进入新阶段，促进成本降低、效率提升、服务升级，提高经营管理效率，助力业务高质量发展。
一是数字化经营方面：深化“AI+T+Offline”（AI 银行+远程银行+线下银行）服务模式，强化人工智能生成内容（AIGC）应用，打通企业微信、电话、AI客户服务等渠道，提升客户服务水平。
二是数字化运营方面：全面持续推进运营数字化转型，通过智能字符识别（ICR）、跨系统直连等技术，持续推动运营降本，运营作业的智能化率近99%。通过大数据算法赋能反洗钱风险识别，反洗钱尽职调查智能化率提升至65.9%。
三是数字化管理方面：通过AI技术大幅提升风控能力，利用大数据和机器学习技术构建智能风控模型，实时分析和监控客户交易行为、信贷记录、财务状况等，更准确地评估客户的信用风险，提升放贷的精准度和效率。利用AI技术实时检测可疑交易，识别潜在的欺诈行为，有效减少信用卡欺诈和电信诈骗等风险。当前平安银行零售AI风险平台日均处理信贷审批业务400万次，自动化审批率达到91%以上，反欺诈准确率达到99%。
四是数字化营销方面：针对投资理财业务，通过DeepSeek对客户需求进行洞察，并基于市场信息、客户信息、客户决策偏好等，为每个客户提供个性化投资理财配置，优化服务体验。
当前，平安银行正加速推进DeepSeek技术的战略部署，致力于实现业务价值的快速释放与创新突破，已通过对零售、对公、同业、风险等各条线AI应用场景的全面梳理，挖掘了138个创新场景，在数字化营销、数字化风控两个高价值领域，成功开展试点验证并取得显著成效。未来我们将继续深化AI技术的业务应用，一方面全力推进DeepSeek技术在业务场景中的落地，充分释放效率优化与创新价值；另一方面秉持审慎原则，严格遵循监管合规要求，通过严谨的试点验证与风险评估，持续提升平安银行的科技应用水平与核心竞争力，为实现高质量发展提供坚实支撑。