日前，平安银行因被列为被执行人而引发市场关注。
据媒体报道，中国执行信息公开网公开的 (2025)粤03执209号案件信息，平安银行被广东省深圳市中级人民法院列为被执行人，执行标的为6075.09万元，立案时间为2025年1月14日。
据分析，此次平安银行成为被执行人，或受深圳市建材集团有限公司的连带影响，而不是自身当下面临的问题。但不得不提的是，平安银行这两年的日子并不好过——
自2023年起，这家曾以零售业务闻名的全国性股份制银行，便深陷营收“失速”、频收罚单等危机以及不时传出大幅裁员等传闻，可以说是面临着自2016年零售转型以来最严峻的考验。
业绩失速，零售业务“断崖”下跌
平安银行日子不好过，最直观的，便是业绩的大幅下滑。
2024年前三季度，平安银行营收、净利双双承压。其中，实现营业收入1115.82亿元，同比下降12.6%，相比于上年同期7.69%的降幅，进一步扩大；归母净利润397.29亿元，同比仅增长0.2%，着实让人捏一把汗。
其中，第三季度营业收入为344.5亿元，同比下降11.7%，归母净利润138.50亿元，同比下降2.8%。不仅延续了前两个季度的下降趋势，更是出现了罕见的“双降”。
而这背后，则是作为其增长引擎的零售业务“大象转身”。
早在2016年，平安银行制定了全面向零售银行转型的战略目标，也依靠着创新零售业务模式和强大市场扩展能力，异军突起。到2019年，平安银行的零售业务在短短三年成为全行收入的重要支柱，关键指标占比均超过60%。该行也被市场誉为“零售黑马”。
但转至2020年，平安银行零售业务营收增速开始大幅下滑，净利润同比大降30%以上。
此后在2022—2023年上半年，零售业务营收增幅均在个位数水平，净利润则持续负增长。到2024年上半年，零售业务的营收、净利润分别为390.91亿元和18.04亿元，断崖式下滑25%和79%以上。
从业务的贡献度上看，也早已不能同日而语。2024年上半年，平安银行的零售业务营收占全行营收比重已下滑至50.7%左右；利润贡献度则由2023年上半年的34.1%，进一步下滑至7%左右。
关于零售业务盈利失速的原因，也与平安银行的持续改革有关系，自2023年开始，平安银行调整了零售战略方向，优化消费贷、信用卡的客群，主动以低利率吸引低风险客户。行长冀光恒在去年中期业绩会上也解释，由于该行主动摒弃千亿级高风险零售资产，对营收造成了较大冲击。
截止到去年三季度末，平安银行没有披露零售业务的营收情况，但平安银行个人贷款余额17873.47亿元，较上年末下降9.6%，除住房按揭贷款余额3125.37亿元，较上年末增长3.0%外，信用卡应收账款余额4530.88亿元，较上年末下降11.9%；消费性贷款余额4768.92亿元，较上年末下降12.5%；经营性贷款余额5448.30亿元，较上年末下降11.4%。
资本市场上，在将零售业务发挥至极致后，平安银行股价从2016年的低位到2021年的高位，涨幅接近3.4倍。但转型阵痛之下，自2021以来，平安银行的股价就一路下跌，截止到2月13日收盘，该行股价为11.5元/股，与2021年该行最高达到24.65元/股的股价，下跌超50%。
资产质量方面，截止至三季度末，平安银行不良贷款率1.06%，同比不变。不过，其企业贷款不良率 0.66%，较上年末上升0.03%。对公贷款中，对公房地产贷款不良率为1.34%，较上年末上升0.48%。个人贷款不良率1.43%，较上年末上升0.06%。
零售增长放缓的同时，平安银行积极推进对公业务进行“掩护替代”。平安银行副行长杨志群在去年中期业绩会上介绍，平安银行重点聚焦战略客户及区域优质企业，注重效益与安全并重。贷款主要流向基础设施与公用事业、制造业及批发零售业三大领域，这三者合计占据了约70%的投放比例。
但财报显示，截至去年9月末，平安银行企业贷款余额为1.596万亿，较去年末的 1.43万亿增长11.6%，但较6月末的1.592万亿仅增0.025%，“补位”似乎难言有力。
转型阵痛之下，员工挺受伤
冀光恒力主推进的的改革措施，还有组织架构调整。在“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针引领下，该行精简架构，简政放权，取消了实行多年的行业事业部制度。理顺了条线和分行的关系，做实分行自主经营，经营模式从条线为主转向以分行为主。
这就难免出现员工岗位的震荡，平安银行在去年7月也由此陷入“裁员风波”。彼时有传闻称，平安银行决定将上海办公区域计划全部回迁深圳，涉及该行的信用卡、消费金融及金融市场部门，并且根据不同的2023年考核标准，设定了不同的补贴方式。
同时有媒体报道，该行给出的搬迁时间相当紧迫，员工被要求在短短一个多月内完成所有必要的搬迁步骤。而对于不搬迁的员工会给予离职补偿。因此平安银行被指有意进行“回迁式裁员”。
对此，在去年中期业绩说明会上，平安银行董事会秘书周强回应，平安银行本意不是裁员降薪安排，是因为主要管理团队在深圳，部分业务团队在上海，存在管理、沟通、效率等问题，是为了进一步加强管理，减少风险、提升效率。平安银行也提供了尽量人性化的补偿方案，但可能还是解释沟通不够，所以引发舆情。
但人员减少却是不争的事实。平安银行在去年的半年报中披露，报告期末集团在职员工总数40830人（含派遣人员，而在2023年年报中，这个数字是43119人，在2023年半年报中，员工数更多，为44077人。
这意味着，一年的时间里，平安银行减员3276人，而光去年上半年，就减员2305人。
此外，截至2024年9月末，平安银行共有110家分行（含香港分行），合计1167家营业机构（含总行、分行及专营机构），较2023年末的1201家营业机构缩减了34家。
这样的“降本增效”，确实也让平安银行省了一大笔。根据2023年半年报，该行员工费用为111.56亿元，而2024年上半年员工费用为102.28亿元。而据去年5月多家媒体的报道，
有多名平安银行员工表示，其本人及所在部门当月绩效奖金出现不同程度“打折”，且波及范围甚广。降薪得到侧面印证。
但让看客侧目的是，根据平安银行2023年年度报告披露的高管薪酬，2023年平安银行共有3人年薪近500万元，2人年薪近400万元。但既然“降本增效”，不知即将要出炉的平安银行2024年年报中，这些人的高额年薪会不会也相应调整？
合规漏洞频现，成罚单常客
合规经营对银行至关重要，它关乎银行的声誉、风险控制与市场竞争力。但近两年，业绩失速之外，平安银行在合规经营方面也面临着严峻的挑战。
今年1月，国家金融监督管理总局惠州监管分局发布行政处罚信息，因贷款业务严重违反审慎经营规则，平安银行惠州分行和惠州中海水岸城支行分别被处以罚款35万元和60万元，总计罚款95万元。
这还算是“小巫”。数据显示，2024年，12家全国性股份制银行共计收到罚单841张，罚没金额3.09亿元。其中，平安银行被罚没金额最多，罚款金额8309.58万元，成为名副其实的“罚单王”。
这8309.58万元中，涉及一张罚没超6700万的罚单，也是去年监管开出的单张罚单罚没金额之首。
资料显示，2024年5月，平安银行因公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等共五个方面存在多项违法违规行为，合计被罚款6723.98万元，其中总行被罚6073.98万元，分支机构被罚650万元。
对此，平安银行回应称，“我行于2019年接受原中国银保监会检查，近日收到了国家金融监管总局的行政处罚决定书。我行高度重视，诚恳接受处罚。5年来，我行认真落实监管检查各项要求，整改工作已全部完成。我行将以此为契机，举一反三，建立常态化合规检视与排查机制，强化合规文化理念和制度机制建设。”
而在此不到一年前，也即2023年7月，平安银行就因10类违法行为被没收违法所得1848.67万元，罚款3492.5万元，合计5341.17万元。
值得注意的是，在这一系列处罚中，多位平安银行高管“落马”。去年7月，上海金融监管局发布行政处罚信息，平安银行上海分行的前高管冷培栋和杨华，因在流动资金贷款管理上存在严重不审慎行为，均被禁止从事银行业工作十年。
此外，去年10月，平安银行信用卡中心总裁刘显峰“失联”。对此，平安银行回应媒体时称：“信用卡中心原负责人刘显峰因个人原因正接受外部有关单位调查，我行信用卡中心经营管理工作正常开展，各项业务不受影响。”目前还没有最新消息。
从“零售黑马”到罚单常客，平安银行的困境折射出中国银行业转型的普遍挑战：如何在风险与增长、短期阵痛与长期战略之间找到平衡。
冀光恒在2024年中期业绩会上坦言：“2024年是最难的一年。”然而，难不代表无解。
唯有以更彻底的合规改革、更灵活的战略调整、更包容的员工政策，平安银行才能跨越眼前的“山丘”，迎接下一个周期。
希望平安银行能如冀光恒所说，在2025年零售问题基本能解决掉，其他业务板块能上来，2026年重回正轨，实现比较像样的增长。