来源 :春华财经2024-06-05
“气球贷”重出江湖。
5月28日，平安银行公众号推文《房贷利好政策来啦！》，介绍了其“气球贷”“双周供”等特色按揭还款方式，并打出标语“选择平安银行按揭贷款，让理想的家指日可‘贷’。”
不过，随着“气球贷”引发的争议越来越多，平安银行上海分行工作人员表示，目前，“气球贷”等产品已经下架，无法申请，后期会将这个业务整改掉。
风险依然存在
平安银行的宣传业务包括“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等四大类。其中，“二阶段还款”指的是前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款；贷款期限不少于十年，不超过三十年。
“轻松还”是指借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性还完剩余本金。
而“气球贷”则是一种相对特殊的还款方式，因其前期还款额很低，到期后要还一笔巨款，因其还款金额“前小后大”的特点类似气球而得名。
事实上，“气球贷”并不是新鲜业务，早在2008年左右，就有银行推出“气球贷”业务。一般来说，部分银行与客户约定较长贷款期限，但在计息时按三年期贷款基准利率的基础上打7折。不过，由于计息方式引发争议，“气球贷”在推出一段时间后就被监管部门叫停。
“气球贷”的优点是，贷款人前期还款压力非常小，特别是用于买房时，前期可以空余更多资金用于日常生活，降低了前期买房门槛。不过，“气球贷”的缺点也很明显，由于最后要一次性还清一笔巨款，导致对贷款人的个人财务规划能力考验很大，坏账风险也非常高。此外，“气球贷”的总利息更高。
业内人士指出，目前居民按揭贷款申请意愿不强，为提升资产利用率，会将按揭作为优质资产来抢，银行之间的竞争因此加剧。并且除银行之间贷款利率的竞争，还存在着服务的竞争。
银行“揽客”难
“气球贷”的推出也反映了银行贷款业务需求萎靡的无奈。
公开数据显示，2023年末，个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%。同时，六大行个人住房贷款规模合计为26.43万亿元，较上年末减少了5166亿元。
近年来，银行息差和利润空间持续受到挤压，为提升个人住房按揭贷款，银行需要花费更多的精力揽客。而近期，多地相继推出调降首付比例、调整利率下限、下调公积金贷款利率等利好政策，这将有利于刺激居民刚性和改善性住房需求释放，进而提升银行住房按揭贷款规模，带来利润的回升可能。
除“气球贷”之外，“连心贷”“接力贷”“百岁贷”等产品也相继出现，分别对应以未婚男女朋友作为共同还款人、父母作为主贷款人和子女一起承担还贷责任的住房信贷产品、将“住房按揭贷款年龄+贷款期限”放宽至最长100岁的还款模式。
由于买房的刚需依然存在，“气球贷”的存在也就有了一定的必然性。不过，对于购房者而言，稳定的收入来源和良好的资金安排能力是申请“气球贷”的重要前提。如果购房者长期收入未及预期，后期还款时，可能会出现违约情形，严重损害自身的利益。
对于银行而言，“气球贷”可以明显提升客户贷款意愿，但由此产生的风险也是银行不得不考虑的问题。因此，充分评估借款人的还款能力和风险承受能力，确保贷款的安全性是控制风险的首要前提。