平安银行深入推进零售业务转型升级，打造零售“智能化银行3.0”，在金融业真正实现“人、货、场”匹配。2023 年 6 月末，公司管理零售客户资产（AUM）38640亿元，较上年末增长 7.7%，私人银行达标客户AUM余额较上年末增长16.3%。
平安银行上半年资产总额 55005.24 亿元，较上年末增长 3.4%；实现营业收入886.1亿元，同比下降3.7%；实现归母净利润253.87亿元，同比增长14.9%。
平安银行2023年中报表现基本符合市场预期，营业收入下滑主要受持续让利实体经济、市场波动等因素影响。
半年报显示，上半年平安银行的零售AUM为38640.24亿元，相比上年末增长7.7%。其中，私人银行达标客户AUM余额18850.29亿元，相比上年末增长16.3%。
平安银行财富管理平稳推进，私行业务继续保持高增长态势。
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零售突破
平安银行自2016年提出零售转型战略，将零售转型划分为以下三个阶段：
2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段，奠定了零售业务全面数字化的基础；
2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段，以AI Bank及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程；
自2021年以来，深入推进零售业务转型升级，打造零售“智能化银行3.0”，在金融业真正实现“人、货、场”匹配。
平安银行零售转型新模式包含开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行五个要素，要素之间相互衔接、融合，构成有机整体。
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开放银行
开放银行是新模式的场景层，是零售业务发展的流量池。
平安银行持续整合对公、零售开放银行的客户、产品等各项资源及能力，推动方案一体化、经营一体化；通过聚焦账户服务商、互联网平台、供应链场景方、行业软件/硬件服务商以及 PE/VC 等“4+1”关键节点客群，批量转化及经营服务商背后的海量 B 端小微企业及 C 端个人客群，实现 B2B2C 一体化经营，构建新型开放银行模式。
同时，开放银行持续搭建总行、分行、服务商三层经营体系，由总行制定场景化解决方案并开展重点客户营销，由分行根据区域特色进行落地承接及属地经营，与服务商共建生态、共同经营，持续提升开放银行场景经营能力。
2023 年上半年，开放银行实现个人业务互联网获客102 万户。
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随身银行
即“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行），是零售业务发展的经营链和服务网，通过构建市场领先、兼顾专业与温度的智慧客户经营体系，基于客户的全生命周期旅程，以随时、随心、随享，专人、专业、专属的形式，将最适配、陪伴式的金融服务提供给每一位客户。
围绕客户在银行的全生命周期，构建基础客群综合化经营旅程，推动口袋银行 APP 等 AI 化平台、专业化的远程团队、零售新门店三大服务渠道的无缝衔接与融合，升级打造“随身银行”，持续提升客户服务的广度与深度。
2023 年上半年，“AI+T+Offline”模式已为超 3,800 万客户提供服务；2023 年 6 月末，本行投资理财客户数5较上年末增长 4.1%。
同时，平安银行客户满意度持续保持较高水平，2023 年 6 月，本行客服 NPS6 值达 87.5%，网点 NPS 值达 94.5%。
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综合化银行
综合化银行是零售业务发展的驱动器，通过打造零售业务的数据、产品、权益、科技及风险中台，将基础产品、服务能力、客户画像全面数据化、模型化，为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决方案，提升客户综合服务体验。
平安银行“智能化银行3.0”致力于实现以下三大目标：
一是重塑客户经营模式，通过智能化、数据化的经营方式，让客户服务更专业、更精准，大幅提升客户满意度；
二是升级内部经营管理，推动管理更集约、更高效，为队伍插上科技的翅膀；
三是实现社会价值与商业价值的统一，通过低门槛、广覆盖、智能化的服务手段，将财富级服务提供给大众客户，提升普惠金融的广度、深度以及人民群众的金融获得感、幸福感。
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私行财富
平安银行坚持以客户为中心，持续升级产品、客群经营、队伍等能力，致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。
2023 年 6 月末，公司管理零售客户资产（AUM）38640.24 亿元，较上年末增长 7.7%，其中私行达标客户 AUM 余额 18850.29 亿元，较上年末增长 16.3%；
财富客户 133.52 万户，较上年末增长 5.5%，其中私行达标客户8.65 万户，较上年末增长 7.5%。2023 年上半年，实现财富管理手续费收入 41.75 亿元，同比增长 13.2%。
产品升级方面，平安银行持续提升资产优选与产品甄别能力，丰富、优化产品货架。
代销理财产品上，上半年实现代理个人理财收入 4.62 亿元，同比增长 9.0%。代销基金产品上，2023 年 6 月末，代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长15.3%。代理保险产品上，2023 年上半年，实现代理个人保险收入 22.07 亿元，同比增长107.2%。
此外，聚焦顶级私行服务，持续优化综合金融解决方案，上半年协助客户新设立家族信托及保险金信托规模 440.86 亿元，同比增长 39.3%；
2023 年 6 月末，协助客户累计设立保险金信托规模突破 1,000 亿元，成为国内规模最大、服务客户最多的保险金信托服务机构，助力客户财富增值与家族传承。
客群升级方面，结合对客户需求的精准洞察，串联线上线下客户经营旅程，持续提升客户财富健康度。
2023 年上半年，在业内首创全账户检视服务，向客户提供全账户诊断、再平衡配置及长期陪伴的综合投资咨询服务，持续提升客户资产配置服务体验。
在权益体系建设上，重点打造高端医养、子女教育、慈善规划等多个王牌权益，满足稀缺性非金融服务需求。
2023 年上半年，依托平安集团大健康生态圈的医疗健康资源，升级高端医养权益，针对老年客群提供居家养老上门医疗照护服务；上半年累计名医权益服务超万单，在线问诊突破 3.9 万单。
队伍升级方面，建立制式化财富管理培训体系，深化新银保业务改革，重点打造一支懂保险的新财富队伍，同时升级智能化展业工具，强化人机协同赋能队伍经营，切实提升客户服务体验。
品牌升级方面，凭借在私人银行业务领域不断提升的综合实力，2023 年 6 月末，“平安乐善”慈善权益已服务近 8万捐赠人，为超千位客户提供慈善服务咨询、协助设立慈善信托等服务；
平安公益平台已入驻 21 家公益基金会、上线公益项目超过 70 个、受益人数超 20 万人，项目涵盖乡村振兴、儿童教育、助老助困、环境保护等多个领域。
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基础零售
平安银行深入做实基础零售，打造面向海量客户的经营中枢，持续强化全渠道获客及全场景经营。
2023 年 6 月末，公司零售客户数 12,627.03 万户，较上年末增长 2.6%；平安口袋银行 APP 注册用户数 15,992.50 万户，较上年末增长 4.6%，其中，月活跃用户数（MAU）5,105.36 万户，较上年末增长0.7%。
存款业务提升方面，平安银行持续推进零售存款业务量质齐升，通过向客户提供专业化资产配置服务做大 AUM；通过大数据精准识别客户存款产品偏好，优化配置方案，提升客户存款配置规模；联动综拓、信用卡等渠道，强化重点客群的场景化经营，提升存款沉淀。
2023 年 6 月末，个人存款余额 11,474.81 亿元，较上年末增长 10.9%；上半年个人存款日均余额 11,055.53 亿元，较去年同期增长 35.0%。
代发业务拓展方面，升级代发服务平台及产品体系，推动代发业务全流程线上化，持续提升客户体验。
2023 年 6 月末，“安薪管家”绑定客户数 183 万户，较上年末增长 26.2%；代发及批量业务客户带来的 AUM余额 7,656.71 亿元，较上年末增长 16.0%，带来客户存款余额 2,656.59 亿元，较上年末增长 18.1%。
口袋银行升级方面，持续升级平安口袋银行 APP 功能及体验。2023 年上半年，在客户洞察、智能交互、个性化互动等方面进行了全面升级，打造无缝式的客户旅程体验。
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消费金融
平安银行持续强化零售信贷产品的数字化经营和综合化服务能力，提升产品竞争力及客户服务体验；同时结合内外部经营环境变化，加大抵押类贷款投放力度，强化基石类业务发展，不断优化业务及客群结构。
2023 年 6 月末，个人贷款余额 20,658.56 亿元，较上年末增长 0.9%，其中抵押类贷款占比 56.4%，较上年末上升 2.2 个百分点。
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信用卡
持续推进客群精细化经营，满足客户多样化需求。针对车主客群，通过与行业头部企业联合共建“平安加油”平台，持续为客户提供加油、洗车、停车、充电、保养等一站式全方位车生态服务，2023 年 6 月末，“平安加油”平台覆盖全国加油站近 5 万家。
针对财富客群，全面升级“平安白金卡”“平安精英白金卡”等重点产品，新推出“平安美国运通高尔夫白金卡”，打造商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、娱乐生活五大类定制化权益。
针对年轻客群，深化卡权分离理念，引入萌宠、茶咖、视频、运动健身等 20 多项权益，充分满足年轻客户多样化需求；新推出“平安银行青年白金信用卡”，上市首月新户数突破 9 万户。
布局线上线下场景化经营，构建信用卡发展生态。基于口袋银行 APP 继续升级“日日惊喜”活动平台，上线全积分兑换专区，扩展信用卡积分兑换范围，并在全国近百个商圈开展支付立减、领券优惠等活动，助力行业消费复苏；同时，发力境外消费，升级出境旅游、留学所需金融服务及消费权益，为客户提供安全、便捷、实惠的跨境用卡体验。
持续深化数字化经营、管理及运营，提升客户体验及经营效益。持续强化数字化经营能力建设，打造信用卡 A+新核心系统智能实时化能力，驱动业务场景创新，赋能客群智能化经营。同时，不断升级智能化工具，驱动数字化运营，2023 年 6 月末，智能语音中台已渗透到 1,809 个业务场景。
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新一贷
在坚持审慎稳健风险政策的基础上，持续推进“新一贷”业务产品、流程及客户体验升级。
2023 年上半年，结合宏观经济环境变化，主动优化“新一贷”授信政策，2023 年 6 月末，“新一贷”余额 1,531.38 亿元。
未来，将持续升级存量客户经营策略，通过优化专属方案、迭代极简流程、匹配定向权益，向客户提供高质量、综合化、全生命周期的陪伴式金融服务。
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个人房屋按揭及持证抵押贷款
积极贯彻服务实体经济的工作要求，加大个人房屋按揭及持证抵押贷款等基石类业务投放力度，以更好地满足新市民创业就业、居民家庭安居置业、小微客户经营周转等资金需求。
2023 年6 月末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额 8,416.48 亿元，较上年末增长 7.4%，其中，住房按揭贷款余额 2,899.18 亿元，较上年末增长 1.9%。
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汽车金融贷款
持续升级汽车金融产品体系及客群经营策略，不断强化科技赋能，提升客户服务体验。2023年6月末，受汽车市场消费需求不足及汽车金融市场竞争加剧的影响，汽车金融贷款余额3,166.45亿元。
2023 年上半年，积极响应国家新能源产业政策，聚焦新能源汽车贷款领域，推动贷款全流程线上化，提升客户业务办理及服务的自主性和便捷性，上半年个人新能源汽车贷款新发放 165.33亿元，同比增长 66.0%。
同时，持续强化车主客群精细化经营，贯彻数据驱动，深入洞察客户需求偏好，提升目标客群转化；持续提升线上平台运营能力，围绕客户买车、用车、护车、换车等场景，升级车主权益，满足客户一站式金融产品服务需求。
2023 年 6 月末，汽车金融客群月活跃用户数（MAU）达 368.13万户，较上年末增长 3.4%。
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其他贷款
2023 年 6 月末，“其他贷款”余额 2,007.45 亿元，较上年末增长 5.8%。
2023 年上半年，持续支持服务实体经济，通过信用、担保、抵押等多重方式满足小微企业主、个体工商户、农户等小微个人客户不同场景的资金需求，同时依托科技手段和数字化赋能，打通线上与线下融合流程，提升小微个人客户的融资效率和服务体验。
此外，互联网贷款业务以监管政策要求和支持实体发展为导向，持续强化自主风控能力，深度融入开放银行内外部场景，推动客群结构和资产结构不断优化，合规、便捷、高效地满足中小微企业和居民家庭的合理融资需求。
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科技赋能数字化转型
以“科技引领”作为战略转型的驱动力，聚焦降本、增效、提质，以经营数据化、服务线上化、流程自动化、决策智能化、前中后台一体化为着力点，全面深化金融科技应用，赋能数字化转型取得显著成果。
2023年上半年，IT资本性支出及费用投入同比下降1.8%，通过加强科技精细化管理，投入成本逐步优化。
科技赋能数字化转型成果
数字化转型以客户为中心，创新商业模式，持续驱动业务快速、高质量发展。
通过强化AI、BI（商业智能）、大数据等领先技术的应用落地，深化对客户需求的理解，提供“用户+场景”的一站式金融服务；
并以“三预、三先、三提和三降”为目标，推动前、中、后台决策精准、资源优配、运营高效和价值提升。2023年上半年，集团成本收入比26.45%，同比下降0.01个百分点。
赋能数字化经营上，2023 年 6 月末，“AI+T+Offline”模式上线超 4,000 个应用场景，上半年为超 3,800 万客户提供服务，其中超 120 万客户首次体验平安银行投资理财服务；通过数字化工具赋能，零售支行网点星级率45.8%，较应用前提升 2.05 个百分点，有效优化队伍结构。
数据支持方面，智慧对公平台基于客户库、产品库、队伍库、案例库、指标库五大库整合数据，强化应用以及业务管理能力，提升员工用数能力与用数体验，6月末经营分析效率较平台升级前提升约80%。
赋能数字化运营上，持续深化运营数字化，不断提升运营效率、优化运营投产、打磨用户体验。2023 年 6 月末，集中运营的自动化、智能化率近 99%。
数据化驱动方面，聚焦风险管控与账户服务，通过搭建交互式问答流程，上半年每月约 40 万客户在线自助式完成提额申请，有效缓解线下网点客户咨询量，办理时间从数日降至秒级。
云原生转型筑牢数字基础底座
2023年上半年，扎实稳步推进全面云原生转型，对技术体系和工程体系进行升级再造，构建安全稳固的数字化基础设施，保证系统稳定性和业务连续性，并以此进一步夯实技术能力、数据能力、敏捷能力、创新能力，为高质量发展和数字化转型提供坚实有力的支撑。
技术能力，2023 年上半年，超 55%的应用已使用微服务技术，通过应用的容器化改造同比节省 CPU 消耗约 50%、存储资源约 62%、科技成本约 6,350万元。
6 月末平安银行系统可用率（ATP）达 99.9942%，上半年生产事件数量同比下降 9.1%，平均应急处置时效较 2022 年提升约 33%。
数据能力，零售业务方面“智能化银行 3.0”项目已在全行推广落地，显著提升零售业务全链路闭环的数据分析能力，上半年口袋银行 APP 全面升级页面统计工具，客户浏览点击的归因率较旧版提升超 60%，重点场景依靠智能化引擎推荐，用户点击率较原有模式提升超 20%。
在中报业绩发布会上，平安银行党委书记冀光恒表示，平安银行仍在研究更多的改进措施，未来将逐步推动落地。在“科技引领、零售突破、对公做精”的战略指引下，全行上下将全力以赴，保持战略定力、坚定信念、坚守耐心，持续优化，始终做最有利于长期稳健发展的事情。
据平安银行2023年半年度报告，下半年，平安银行将进一步明确路径，清晰打法，切实做好如下三个方面的工作：
一是持续提升实体经济服务能力。
紧跟国家战略，全面布局“数字化驱动的新型交易银行、行业化驱动的现代产业金融”两大赛道，持续加大民营企业、小微企业授信支持力度，创新小微企业服务模式，解决民营企业、小微企业融资难、融资贵问题；
持续加大对战略企业的支持力度，以“商行+投行+投资”方式，提供全方位、全流程、全生命周期服务，助力国家产业升级；深入践行绿色金融，加大对先进制造业、战略性新兴产业支持力度；
持续加大个人消费贷款投放力度，助力国民消费升级和人民美好生活实现。落实推出的支持实体经济“十五条”举措，从组织推动、资源配置、团队建设、风险政策等方面制定针对性措施，未来将在服务实体经济、服务国计民生方面开展更全面的布局。
二是持续强化金融风险防控。
持续强化资产质量管理，加强存量问题资产清收化解；持续聚焦重点行业、重点区域与重点客户，不断加强新增资产风险管控，推进资产结构调整；持续深化科技引领，充分运用大数据、AI 等领先科技，打造智慧风控平台，全面提升风险管理的效率和水平。
三是持续深化全面数字化转型。
坚持以客户为中心，持续深化科技引领，运用领先科技，赋能经营、赋能管理、赋能运营，持续深化全面数字化转型，对内持续提升管理效率，对外持续提升客户体验。
最后，多家券商对平安银行2023年半年报给出了点评分析，平安银行中间收入持续回暖，零售不断复苏，私人银行业务发展亮眼。
中国银河证券点评：公司背靠中国平安，受益集团生态协同，综合金融优势突出；坚持“科技引领、零售突破、对公做精”策略方针，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，不断深化全面数字化经营，重塑资产负债经营，整体经营质态良好。
表内对公贷款增速稳健，零售业务结构优异，消费信贷需求空间广阔；中间业务财富管理具备市场竞争力，零售与私行aum稳健增长，持续增厚盈利空间。资产质量保持平稳，风险抵补能力改善