用过“花呗”就可能会被银行查征信记录，近期平安银行一则消息给大家又“普及”一个知识。
近日，据澎湃新闻报道，有读者投诉称在查询自己的征信报告时，意外发现两条平安银行以“贷后管理”为由的查询记录，但自己并没有办理过平安银行的信用卡或者贷款。在经过了解后，平安银行反馈称是因为客户使用过“花呗”。
“花呗”的确是已经纳入了征信，但使用过“花呗”，银行就可以堂而皇之查不是自己客户的征信记录？《全球财说》目前没找到依据。
不过《全球财说》注意到，平安银行在7月7日的一份罚单中，其中有一条被罚缘由是违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定。
还注意到，平安银行2022年个贷不良率上升，信用卡的流通卡量也在下降。
01
不良双升
7月7日的罚单是央行开出的，平安银行此次因违反账户管理规定、占压财政存款或资金等十项违法行为，被监管处以警告，没收违法所得1848.67元，并罚款3492.5万元。
具体违法行为包括：违反账户管理规定；其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为；违反反假货币业务管理规定；占压财政存款或资金；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易；违反消费者金融信息保护管理规定；违反金融营销宣传管理规定。
7月以来该行还分别收到来自深圳市场监督管理局和国家金融监督管理总局的罚单，7月4日，平安银行深圳分行因价格违法遭深圳市场监督管理局处以20万的罚款；7月6日，平安银行大连分行因贷款“三查”不到位，操作流程管理不规范，被责令改正，并处罚款40万元。
2022年末，平安银行不良贷款率为1.05%，拨备覆盖率为290.28%，数据看起来在上市银行中不算差。但对其资产质量水平仍要谨慎。
不良率尚不算高，但其不良双升，不良贷款率较上年同期增长了0.03个百分点，不良贷款余额也在上升，较上年同期增长了11.5%。
贷款五级分类方面，关注类贷款增长较多，较上年末增长了将近4成，可疑类增幅也偏大，增幅超过了3成，次级和可疑类较上年末分别增长5.2%和5.8%。
重组和逾期贷款也还在增长，其中逾期贷款无论90天以内还是以上也均在增长。
从贷款类别来看，该行企业贷款资产质量水平已经企稳，2022年末为0.61%，较上年末下降0.1个百分点，个贷不良率形势较为严重，2022年末为1.32%，较上年末增加0.11个百分点。在个贷中，房屋按揭及持证抵押贷款不良率、新一贷、信用卡应收账款的不良率均上升，其中上升最多，也是个贷中不良率最高的就是信用卡应收账款，为2.68%，较上年末增加0.57个百分点。
《全球财说》注意到，2022 年末，平安银行信用卡流通卡量 6899.72 万张，较上年末下降 1.6%；全年信用卡总交易金额33919.11 亿元，同比下降 10.5%；信用卡应收账款余额 5786.91 亿元，较上年末下降 6.9%。
这些下降或与信用卡不良的攀升有关，该行也称对信用卡进行了精细化客群经营。
从行业贷款来看，不良率最高的是能源类和房地产类，分别为2.83%和1.43%，不过能源类贷款占比在该行不算很高，且不良率是呈下降趋势，而房地产类贷款则不然，其是该行第一大贷款行业，不良率还在上升，较上年增加了1.21个百分点。
7月13日，北京产权交易所披露了宝能系资产包转让公告。根据公告显示，此次招商主体为平安银行。
02
手续费及佣金收入下降
业绩方面，平安银行表现同样不算差，但也不亮眼，净利2022年实现了两位数增长，但营业收入仍是个位数增长。
平安银行2022年实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%。具体来看，该行利息净收入同比增长8.1%，非利息净收入同比增长1.5%。
又是老生常谈，营收个位数增幅，净利润两位数增长，原因还是信用及其他资产减值损失下降，同比下降了3.4%，不过这并不代表拨备计提下降，主要是因当年收回及化解大额非贷款问题授信，导致计提的债权投资信用减值损失同比减少。
平安银行业绩仍以零售金融贡献为主，从资产规模上看，零售金融和批发金融规模相差不大，但在业绩上，明显零售金融要更强一筹，2022年该行零售金融业务营业收入在营收中占比为57.3%，批发金融占比为35.2%；零售金融净利润占比为43.6%，批发金融为34.4%。
不过零售金融的信用及其他资产减值损失上升，导致零售金融利润下降，而批发金融则相反，其信用及其他资产减值损失下降，故批发金融的利润上升。这点则与前述该行资产质量特点相符，因个贷不良率上升，企业贷款不良率下降，故相应个贷相关减值损失计提会增长。
非利息净收入虽然增长，但手续费及佣金净收入则是下降，值得注意的是，该行手续费及佣金收入结构中，主要是代理及委托、银行卡、其他类手续费收入下降，这三类手续费收入的下降体现出了当前市场环境及该行现状，因资本市场不够活跃，当前多数银行的代理业务收入呈下降状态，银行卡手续费收入下降则与该行信用卡流通量下降有较大关系，其他类手续费收入则主要是理财业务手续费收入下降，该行称主要是个人理财销售手续费收入减少。
资产规模继续保持增长，2022年平安银行资产总额53215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中，发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元，较上年末增长8.7%；吸收存款本金余额33126.84亿元，较上年末增长11.8%。
贷款方面，企业贷款增幅高于个贷，企业贷款2022年同比增长11.2%，个贷2022年同比增长7.2%，这或与当前个贷不良率上升有关。
存款的成本率2022年增长，主要是企业存款成本率增长所致，企业存款是该行存款的最主要构成部分，占比达68.8%，将近7成。不过去年该行个人存款的增幅较大，同比增长了34.3%。
资本充足方面，该行核心资本偏紧。2022年末，平安银行的资本充足率为13.01%，一级资本充足率为10.40%，核心一级资本充足率为8.64%。