平安集团向来属于保险业巨头，但近几年平安银行突然声名鹊起，昔日的保险巨头入局银行，搅动一池春水。2022年平安银行净利润同比增长25.3%，在股份制银行中排名第一，成长性最好。平安银行零售业务的营业收入、利润和贷款占比都在六成以上，被市场称为继“零售之王”招商银行之后的“零售新王”。平安银行如何做到这一成绩，数字化转型为其登上王座做出了哪些贡献？本文我们一起探讨平安银行数字化转型之路。
01 平安银行的前世今生
平安银行的诞生是平安银行不断在银行领域布局、发起收购兼并的结果。
平安集团作为保险业巨头，在保险的产险、寿险领域都处于前二的位置，保险业务带来巨量资金，平安集团在保险相关的资管、投资领域也是极为强大的存在。平安集团不断丰富金融牌照，其业务领域覆盖了保险、证券、信托、期货、资管、普惠、租赁、支付等各类金融业务。银行是其必欲得之的金融皇冠上的明珠。
2003年开始的10年中，平安集团开展了一系列令人眼花缭乱的资本市场操作。首先是在2003年12月收购了福建亚洲银行73%的股权，来年2月份将其更名为平安银行，总部迁往上海。2006年12月，平安集团又收购了深圳市商业银行89.36%的股权。2007年6月，以深圳市商业银行合并原平安银行，但继续使用平安银行的品牌。
平安集团并不满足于此，现在的平安银行只是一个区域性的小银行，并不能匹配集团傲视全国甚至放眼全球的地位。所以平安集团将目光投向了深圳发展银行。
深圳发展银行是一家全国性股份制商业银行，于1987年在深圳成立，并于1991年在深交所上市，是深交所的第一家上市公司，股票代码000001。深圳发展银行在经营上有其特色，在全国银行业中率先开展供应链金融业务。1998年在广东地区首创货押业务；2002年,深发展在中国金融界首家系统性提出并推广供应链金融理念及贸易融资产品组合；2005年,深发展第一家提出建设“最专业的供应链金融服务商”。
这样一家总部同样在深圳、且股权较为分散的全国性股份制银行，与平安银行的综合金融布局的诉求非常吻合。2010年9月，平安集团认购深圳发展银行52.4%股权，并在2012年以深圳发展银行吸收合并原平安银行，平安银行至此正式成立。有了平安银行，平安集团也从一家保险集团华丽转身为一家大型综合性金融集团。
02 平安银行的野望
2013 年初，刚刚完成合并的平安银行，放眼未来发展，提出了“三步走”战略。
第一步，是在5年内以对公业务为主，同时构建零售业务发展的基础，跻身股份制银行第二梯队。
第二步，是在5~8 年内以对公和零售业务并重，实现各项业务协调发展，跻身股份制银行第一梯队；
第三步，是8 年后以零售业务为主导业务，构建平安银行利润的主要来源。
可见，零售转型是平安银行一开始就制定的基本策略。一方面，零售转型是银行业有识之士的共识，推进轻型化发展，构建零售业务第二增长曲线，是银行业新时期发展的主战场。另一方面，平安银行背靠平安集团，而平安集团有丰富的零售客户资源，可以以平安银行为核心开展综合金融服务，平安银行在零售业务上有天然的资源优势。
但为什么在三步走战略中，第一步还是要以对公业务为主呢？笔者是这么理解的，深圳发展银行本身以对公业务为主，要调整业务结构是一个较长时间的过程，不可能对公业务不做了，都转到零售上去。同时，平安银行希望尽快做大规模，在股份制银行队伍中占据更加有利的位置。那么这个时候就必须首先从最擅长的对公业务入手，快速扩大规模，达到争先进位的目的。
同时，在这一过程中，不断建立和增强零售业务能力，为下一步零售转型做好准备。
03 2012-2016年：对公业务快上阶段
第一阶段，基本上与这一时期的管理层是基本对应的。2013年10月，原民生银行副行长邵平就任平安银行行长，成为新平安银行的掌门人。
邵平行长将民生银行的很多经营思路和做法带过来。在业务上，平安银行重点面向中小微企业，推出“贷贷平安商务卡”。在组织架构上，实行事业部制，建立了11个产品事业部、7个行业事业部、1个平台事业部，覆盖了地产、交通、能源矿产、现代物流、现代农业、医疗健康文化旅游、电子信息八大行业产业链。
同时，平安银行也开始建立“1+N”综合金融的新打法，通过“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的打法，背靠强大的平安集团进行交叉销售、客户迁徙，综合金融的竞争优势已初具雏形。
2014年，平安银行面对公司客户，推出线上供应链金融服务平台橙e网。橙e网是平安银行旗下供应链生意平台和金融电商平台的整合体，提供供应链金融3.0服务，“跳出银行办银行”，建立了“科技+产业+金融”的新模式。
同时，平安银行不断建立零售业务能力。2013年，针对零售客户推出“口袋银行”APP，并开启了私人银行业务。
经过数年的经营，平安银行经营效果逐渐显现，资产规模从2012年的1.6万亿增长到2016年2.95万亿，营业收入从397.50亿元增长到1.77.15亿元，净利润从134.03亿元增长到225.99亿元，可以说用四年时间再造了一个平安银行。
同时，零售客户数上升到4047.32万户，口袋银行App累计用户数上升到2609.68万户，为下一步零售业务转型奠定了良好的基础。
04 2017年：吹响零售转型的号角
时间来到2016年底，邵平行长卸任，平安银行迎来了新的掌门人胡跃飞行长。此时中国经济进入新常态，前期小微业务风险也逐步显现，零售业务基础已经建立。新的平安银行管理层审时度势，决定开启零售转型工作，提出了“科技引领、零售突破、对公做精”的12字转型发展战略，并提出要建设“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”和“卓越的精品公司银行”。
从转型战略来看，平安将科技引领作为零售转型的主要动力，并以建设智能化的零售银行为目标，平安银行的数字化转型进入了新的阶段。
从零售转型的过程来看，平安银行智能化零售银行的建设可以分为三个阶段，其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段，奠定了零售业务全面数字化的基础；2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段，以“AI Bank”及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程；2021年以来提出零售转型新模式，便开启了智能化银行3.0的新发展阶段。
05 2017-2018年：零售转型第一阶段
在这一阶段，在业务上，平安银行从LUM入手，通过零售贷款的快速扩张来扩大零售业务规模。零售贷款扩张主要依靠“三大尖兵”：新一贷、信用卡、汽车金融。这一阶段完成后，零售贷款、营收、净利占比均近六成。在科技上，平安银行通过系统重构和数据中台、技术中台建设，奠定了零售业务全面数字化的基础。
新一贷就是消费金融业务，但是客群更加优质。“新一贷”拥有时效承诺、申请门槛低、无抵押无担保、申请便捷、周期灵活等诸多优势。其目标客群是23 至55 周岁，拥有连续稳定收入的受薪人士或自营户。核心是根据认定的月收入确定贷款额度与期限，并进行差异化定价，利率范围在10.8%-18%之间。
信用卡业务具有支付和贷款两种属性，是场景金融的主要抓手。平安银行两大优势突显，集团综合金融低成本获客，科技赋能提效率降成本。科技赋能方面，口袋银行APP为获客提供大力支持，实现了金融服务和消费场景的无缝切换。运营上，PaaS平台应用于信用卡新核心系统，峰值处理能力大幅提高。
依托集团的汽车生态圈，平安银行推进汽车金融贷款业务，其市场份额连续5年领跑同业。平安银行通过与汽车之家、平安产险的有机协同，参与进看车、买车、用车的汽车生态圈。汽车之家有3800活跃的车主和准车主，为汽车金融业务带来源源不断的客户。
06 2019-2020年：零售转型第二阶段
2019年，平安银行以“AI Bank”及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程。
在业务策略上，平安正式提出“3+2+1”零售经营策略和“四化”新策略。
所谓“3+2+1”零售经营策略，是指发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”。
同时平安银行推出“数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”的“四化”新策略，推动零售业务转型的换挡升级。
平安银行以LUM带动AUM增长，推进财富管理和私人银行业务快步发展。LUM主要对应零售贷款，AUM则是包括存款、理财等在内的零售客户管理资产，即以零售信贷投放拉动管理资产提升。
07 2021年以来：零售转型第三阶段
2021年以来，平安银行零售银行建设形成了更加完整的体系，提出建设“开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行”五位一体的智能化银行。
开放银行，通过走出去和引进来两种方式，构建“金融+生活”生态，实现银行服务与“衣、食、住、行、娱”诸多生活的场景闭环经营，构建零售业务发展的流量池。走出去是将银行的产品服务和能力嵌入到合作伙伴的场景中，引进来是指将合作伙伴的场景引入到银行自身的平台上，比如口袋银行App、开放银行小程序等。
“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+智能网点银行）服务新模式打造随身银行服务。通过“AI+T+Offline”打造线上+线下的全渠道运营，提供无处不在、无微不至的一体化客户服务体验。2022年，“AI+T+Offline”模式覆盖4000个应用场景，已为超4,900万客户提供服务，客服一次性问题解决率、非人工服务占比均超90%。
而综合化银行是“五位一体”战略中的“能力层”，也是零售业务发展的“驱动器”。综合化银行整合各类基础能力，形成定制化的服务，将服务输送到AI银行、远程银行、线下银行服务矩阵，并进一步通过开放银行，触达到各个场景中的用户。最终沉淀数据与能力回传至综合化银行中，形成经营服务闭环，持续自我驱动迭代。
截止2022年，平安银行零售转型已经初步达成。平安银行资产规模达到5.32万亿元，营业收入达1799亿元，净利润达455亿元，零售客户数达1.23万亿户，口袋银行App活跃用户数达5068万户，零售AUM3.59万亿元，零售业务占比达六成以上。
08 平安银行智能化零售银行转型成功的原因
平安银行能够成为“零售新王”，有其独到的地方。具体来说，分为四个方面：
一是战略清晰、执行到位。平安银行成立以来就确立了三步走的战略，并在10年的过程中一直坚定执行战略。从对公业务来看，快上的时候规模很快就上升，风险显现就快速压缩、降低不良实现风险出清，再到对公重启就马上换以新的经营模式，整个银行如臂使指，战略规划和执行能力都非常强大。
二是背靠集团，客户资源丰富。平安银行作为平安集团资源整合的枢纽，为客户提供“1+N”的综合金融服务。平安集团以保险业务起家，自带零售基因，凭借遍布全国的营业网点和庞大的保险代理人团队，平安集团坐拥超2.27亿个人客户和超6.47亿互联网用户。集团内保险客户、资管客户、普惠客户等不断迁徙到平安银行，成为平安银行零售业务持续增长的强大动力源，而且目前的集团客户迁徙率仍然不足一半，未来还有很大的拓展空间。
三是融入集团生态圈，提供一站式服务。平安集团布局“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈，2020年开始平安银行将打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片提到了全行的战略高度，通过积极融入集团生态圈，不断丰富场景建设，可以有效切入各类客户场景，掌握客户的资金流、物流、信息流等数据，进而提供精准的产品与服务。
四是科技赋能。平安银行高度重视科技投入，科技人员（含外包）超过9000人， IT资本性支出及费用投入为70多亿元，而且平安银行还可以得到平安集团科技的大力支持。平安银行通过核心系统重构、三大中台建设以及开放银行、AI银行的建设为业务发展提供了强大的支持，有效助力场景营销、风险预警、降低成本。
09 结语
新的平安银行从2012年正式合并成立以来，已经有整整10个年头了，其发展不断给人以惊喜甚至惊艳，已经成为股份制银行中的举足轻重的新势力，不断追赶招商银行、兴业银行、中信银行的脚步。平安银行，未来可期！