平安银行2022年业绩再次实现稳步增长，但个贷业务不良率有所攀升。
“零售新王”平安银行2022年业绩再次实现稳步增长，但个贷业务不良率已有所攀升。
据平安银行发布的2022年年度业绩报告显示，报告期内实现营收1798.95亿元，归母净利润455.16亿元。其盈利能力毋庸置疑。
报告还同时披露了普通股利润分配预案，即全体股东每10股派发现金股利人民币2.85元。
零售业务余额同比增长7.3%，
盈利贡献占比下降16.4%
既然被称作“零售新王”，那我们首先来看一下2022年平安银行零售业务的情况。
2022年末，平安银行个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元。2022年重磅发布平安口袋银行APP 6.0，APP月活跃用户数（MAU）突破5千万户并。
具体来看，三大业务模块均有不同程度的“突破”。
首先是私行财富方面。2022 年末，平安银行管理零售客户资产（AUM）35872.74亿元，较上年末增长12.7%，其中私行达标客户AUM 余额16207.85亿元，较上年末增长15.3%；本行财富客户126.52万户，较上年末增长15%，其中私行达标客户8.05万户，较上年末增长 15.5%。
基础零售方面，2022年末，本行零售客户数12308万户，较上年末增长4.1%；平安口袋银行APP注册用户数15288.32万户，较上年末增长13.3%，其中，月活跃用户数（MAU）5068.44 万户，较上年末增长5.1%。个人存款余额10349.70亿元，较上年末增长34.3%；2022年，个人存款日均余额8699.12亿元，同比2021年增长24.3%。
在消费金融关键指标中，2022年末平安银行个人贷款余额达到2.05万亿元，较上年末增长7.2%；信用卡流通卡量6899.72万张，较上年末下降1.6%；全年信用卡总交易金额 3.4万亿元，同比下降10.5%，但通过精细化客群经营，全年信用卡循环及分期日均余额同比2021年增长22.1%。
有意思的是，在平安银行这艘“巨轮”全速前进的同时，2022年零售业务的盈利增速却呈下降态势，已达近五年来最低。
具体来看，零售金融业务余额为20270.05亿元，同比增长7.3%。零售金融实现营业收入1030亿元，同比增长4.86%；实现净利润198.28亿元，同比下降7.77%，而2021年则增长17.30%。同时，平安银行零售业务营收占比总营收比例为57.3%，较上年下降0.7个百分点；净利润占比则由59.2%降至43.6%，下降了16.4个百分点。
对于零售业务营业收入的增速放缓，平安银行在年报中表示2022年受宏观经济环境影响，资产质量承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。
个贷余额达2.05万亿元，
不良率上升
在个人贷款业务中，平安银行个贷余额在2022年达到2.05万亿元。其中，房屋按揭及持证抵押贷款余额7833.93亿元，较上年末增长19.6%；“新一贷”余额1600.56亿元，较上年末增长0.7%；汽车金融贷款余额3210.34亿元，较上年末增长6.6%。
但值得注意的是，平安银行个贷业务的不良率在去年有了上升，其中又以“新一贷”和信用卡应收账款的不良率增长较多。
具体来看，2022年末平安银行个人贷款整体不良率为1.32%，较上年末上升0.11个百分点。其中，“新一贷”不良率由2021年的1.01%上升至1.31%；信用卡应收账款不良率则由2.11%增加至2.68%；汽车金融贷款不良率与去年持平，仍未1.26%；房屋按揭及持证抵押贷款不良率由0.34%升至0.37%。
针对信用卡不良率的提升，年报表示主要受宏观经济环境变化导致，2021年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升。
消费者投诉较多，
信用卡占比超80%
值得注意的是，平安银行在2022年年报中还披露了客户的投诉数据，其中超过一半来自信用卡业务。
据年报显示，2022年平安银行受理和搜集客户投诉225629件（其中前三季度监管转办投诉11610件），发生率为0.18%。
从业务占比来看，信用卡业务投诉占比51.6%，贷款业务投诉占比15.2%，借记卡业务投诉占比13.7%，债务催收业务占比7.1%，银行代理业务投诉占比2.6%；
从投诉原因占比来看，因金融机构管理制度、业务规则与流程引起的投诉占比44.9%，因定价收费引起的投诉占比19.8%，因服务态度及服务质量引起的投诉占比7.2%，因债务催收方式和手段引起的投诉占比6.5%，因消费者合同条款引起的投诉占比4.7%。
同样的，银保监会在今年1月底也给出了一份2022年第三季度银行业的消费投诉数据。据文件显示，2022年第三季度，股份制商业银行共有投诉30450件，占投诉总量的40.3%。其中平安银行有4590件，占比15.1%，排在第二位；股份制商业银行信用卡业务投诉量的中位数为2166.5件，平安银行3735件，占平安银行投诉总量的81.4%。
《数金观察》通过搜索黑猫投诉平台发现，消费者投诉业务多为平安银行信用卡消费分期和备用金使用问题。持卡人在刷卡消费时，常会收到银行分期还款的建议，虽然有“免息”字眼，但实际上银行仍会收取相应的手续费，变相收取利息；备用金则体现在用途使用不明确、收费过高、诱导贷款等。
针对大量的客户投诉，平安银行在年报中表示将继续加大资源投入，积极推动金融纠纷溯源治理，确保客户满意度持续提升；健全投诉处理信息化系统，保障敏捷高效处理客户投诉；同时，与调解机构建立密切合作关系，为消费者提供多途径、多层次的解决渠道，快速、便捷、高效化解金融纠纷，并注重深挖投诉根因、溯源整改，从源头上减少问题发生，对违规事项严肃问责。