近期，A股上市银行陆续披露三季报。10月24日晚间，平安银行披露的三季报显示，2022年前三季度，平安银行实现营业收入1382.65亿元，同比增长8.7%；实现归属于银行股东的净利润366.59亿元，同比增长25.8%。
其中第三季度单季度实现营业收入462.43亿元，同比增长8.8%；实现归属于银行股东的净利润145.71亿元，同比增长26.1%。
销售净利率相比半年报的24%进一步增长至26.51%，净资产收益率由5.97%增长至10.15%，业绩十分亮眼。
而当下实体经济在疫情和经济周期的双击下十分艰难，平安银行这样的“吸金”能力似乎连自己都觉得不妥，于是不断宣传自己如何“减费让利”，那么平安银行真的“减费让利”了吗？
净息差、净利差收窄拨备覆盖率高达290.27%
平安银行“减费让利”的依据是前三季度净息差、净利差收窄。数据显示，今年1-9月，平安银行净息差为2.77%，较去年同期下降4个基点；净利差为2.7%，比上年同期末分别下降5个基点。
对此，平安银行解释称，公司积极推动重塑资产负债经营，负债端主动优化负债结构，积极压降负债成本；资产端受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降，净息差有所收窄。
不过净息差、净利差收窄并没有对平安银行的创收造成太大的影响。数据显示，今年前三季度，平安银行利息净收入973.49亿元，非利息净收入409.16亿元，二者均同比增长8.7%。
其中非利息净收入中，手续费及佣金净收入为223.96亿元，同比下降了11.96%，但这并非因为“减费让利”所致，而是由于压降非标类产品规模及证券市场波动导致代理基金收入下降所致，至于与实体经济相关的办理票据贴现、外汇等业务带来的非利息净收入则增加了63.30亿元。
值得注意的是，截至9月末，平安银行的拨备覆盖率为290.27%，较年初增长1.85个百分点超出监管标准近两倍。
根据财政部2019年9月发布《金融企业财务规则（征求意见稿）》指出，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向。
今年4月份，国务院常务会议还提出“鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率”，以释放更多资金支持服务实体经济。
拨备覆盖率本身是为银行可能发生的呆、坏账准备的，但实际工作中，拨备计提有时也成为银行调节利润的手段。银行不希望利润增速过高时，多计提拨备；盈利表现不好时，拨备可以少计提，以达到“以丰补歉”的目的，而平安银行的拨备覆盖率超出监管标准近两倍，是否存在隐藏利润的倾向，值得怀疑。
屡次被诉发放高息贷款“减费让利”只是口号？
今年2月，为引导支付行业向实体经济让利，降低市场主体经营成本，优化实体经济发展环境，中国人民银行等四部委联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》。
为响应“减费让利”的倡议，各大银行也纷纷推出相关举措，平安银行还发布了《关于切实支持实体经济、助力高质量发展的公告》。但在实际执行过程中，一些银行“雷声大，雨点小”，平安银行更是屡屡被投诉发放高息贷款。
今年3月，《凤凰网财经》曾报道过一起案例，去年9月份，曹先生在平安银行办理信用卡后，就频繁接到该行客服营销电话，身称银行为他准备了一笔74400元的现金，申请下来可以转到储蓄卡。
而这笔74400元的备用金若分24期还款，年化利率为18.09%，超4倍LPR，因此曹先生质疑平安银行涉嫌高利贷。
在更早之前，2020年9月，平安银行温州分行一起高息借款案更是引起广泛关注。这起借款纠纷案中，平安银行按年化利率24%主张收取洪某的利息、罚息和复利，结果一审遭到温州市瓯海区人民法院驳回。
瓯海区人民法院认为，洪某向该行应偿付的借款以及利息、逾期利息，应按同期一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算，而非平安银行温州分行主张的月利2%，即年化24%。
2020 年 8 月 20 日，最高人民法院发布《关于关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限下调至4倍LPR新规。
不过平安银行温州分行不服上诉，当年11月12日，温州市中级人民法院二审以经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释为由“推翻”了一审判决，并支持平安银行以年化24%计收涉案贷款利息。
平安银行虽然赢得了官司，但也让人们看到了一个可怕得事实，民间借贷最高司法保护利率，在人们印象中也就是高利贷的界限。但银行贷款利率上限高于民间借贷利率司法保护上限，居然是合规的。
在黑猫投诉平台上，有关平安银行的投诉高达16846条，其中大量投诉指向恶意扣款、乱收费、高额利息、违规催收以及收取附加费服务费等。比如，10月20日，有用户投诉称，自己办理了一张平安银行信用卡，目前欠款27000左右利息3500，该用户认为利息太高，超出国家利率16.5%，比高利贷还高，因此不愿偿还多余的利息。
在大量的投诉中，平安用户信用卡成为“重灾区”，这也是拖累平安银行零售业务的一大板块。数据显示，截至今年9月末，平安银行零售贷款余额为20038.82亿元，较上年末增长4.9%。其中，信用卡应收账款余额为5949.95亿元，较上年末下降4.3%。