稳住千千万万的中小微企业，就是稳住了中国经济的“半壁江山”。近年来，平安银行一直视小微金融业务为重中之重，围绕“全时空·全方位·全产品——更懂您的小微综合解决方案”这一理念，用科技的力量提供涵盖线上、线下的一站式综合金融服务，为稳定小微企业市场主体、推动宏观经济稳定增长贡献力量。
日前，平安银行普惠金融事业部总裁王蓉晖在接受《中国金融家》记者采访时表示，平安银行切实推动“真普惠、真小微、真信用”的落地，普惠小微贷款余额、普惠小微贷款客户数量、新发放信用类普惠小微贷款占比等关键指标，皆长期在股份制银行中处于领先水平，持续让利于实体经济，帮助小微企业造血、活血。
“真普惠、真小微、真信用”贯穿始终
“我们做的是‘真普惠、真小微、真信用’的小微服务。”在王蓉晖看来，这不是一句空洞的理念口号，而是一份切实的行动准则，平安银行真的是实实在在地为小微企业等长尾客户提供精准、高效、温暖的金融服务。
“平安银行小微客群数量大，户均余额小，信用类普惠小微贷款占比高。”开门见山，王蓉晖用一组数据呈现出近年来平安银行服务小微企业的特色与成就。她告诉记者，截至今年3月末，普惠型小微企业贷款余额户数达91.79万户，居股份制银行第二，其中首贷户超16万户。而普惠小微贷款户均金额仅为40万元左右，其中处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体，客户数占比达99%以上，贷款余额占比97%以上。此外，截至2021年末，平安银行信用类普惠小微贷款余额达1014亿元，信用占比达25.7%，显著高于同业平均水平。
“我们服务的小微客群资信非常弱。”王蓉晖告诉记者，以新一贷产品为例，其小微客群具有非常显著的长尾特征——借款金额很小，仅为20万元左右。“他们获取融资很难，很多客户都在多家银行查询过征信，但最终在平安银行获得了小微贷款。”她说，平安银行服务的客户群体更加下沉，尤其是传统金融机构无法覆盖的更加细小的小微客群。
其实，为了更好地服务小微企业，平安银行在组织架构调整方面进行了数次动作。早在2011年，平安银行就在总行层面成立了专门的一级部门小微金融事业部，2018年更名为普惠金融事业部，专门负责经营小微企业客群经营。2021年，该行董事会指定战略发展与消费权益保护委员会负责全行的小微业务规划，在管理层设立普惠金融管理委员会，由行长胡跃飞挂帅，统筹全行普惠小微管理及推动。2021年11月，在普惠金融管理委员会下进一步设立小微客群综合经营推动委员会，推动为小微客群提供更全面更深入的金融服务。
“正是得益于有力的规划设计，平安银行普惠小微贷款余额、普惠小微贷款客户数量、新发放信用类普惠小微贷款占比等关键指标长期处于股份制银行前列，以实际行动为增加小微企业对金融服务的获得感作出了不懈的努力。”王蓉晖告诉记者。
为小微企业提供有温度的金融服务
今年以来，党中央出台了一系列加大对中小企业纾困帮扶力度的政策文件，使纾困小微企业再次成为市场关注的重心。那么，今年以来，平安银行在服务小微和民营企业方面出台了哪些具体的支持举措？
面对今年各地疫情的突发状况，平安银行积极响应监管号召，缓解小微企业紧张的资金流。王蓉晖告诉记者，平安银行充分发挥强大的金融科技能力，帮助客户足不出户实现抵押经营贷款的无缝衔接式续贷，解决燃眉之急。在疫情较为严重的上海，有一家建筑设计公司，老板胡先生去年在平安银行有一笔500万元的抵押贷款“宅抵贷”，今年4月8日到期。但是公司受疫情影响，资金回笼节奏被打乱，并且胡先生所在小区封闭管理，无法出门。平安银行通过线上评估房产价值、远程调查，帮助客户做了无还本续贷申请。数据显示，4月1日至5月25日，平安银行上海分行实现无还本续贷发放近7亿元。截至4月末，上海分行已累计审批通过中小微企业延期还本付息526户，合计延期还本付息金额近23亿元。
信用贷款方面，平安银行同样也做了全方位的服务升级。王蓉晖说，该行迅速将“新微贷”业务的部分线下流程线上化，即使客户隔离在家也能保证融资服务不中断，切实解决小微企业及个体工商户资金问题。她又以平安银行创新推出的“小微智贷星”模式为例，在该产品上线前客户尝试申请不同产品平均耗时1-2天，而“小微智贷星”将时效快速提升至小时级别。截至一季度末，“小微智贷星”已为上百个子行业的上万家企业提供超350亿元的专项授信支持。
在为中小微企业提供更为便捷的金融服务和创新产品的同时，平安银行也掏出“真金白银”，切实让利小微企业。王蓉晖告诉记者，“过去两个季度，平安银行对小微企业和个体工商户累计减免支付结算手续费规模超6400万元，自主降费项目的实际累计降费规模近1900万元，累计惠及小微企业和个体工商户数近53万户。”在助沪抗疫方面，王蓉晖介绍说，平安银行对因受疫情影响还款困难的客群，通过发放专项救济授信用于偿还，并设定特殊定价予以支持；同时，对于疫情封闭导致租金等经营收入大幅减少的授信客户，予以延期还本付息支持。
建立普惠小微长效机制
目前，我国市场主体总量突破1.5亿户，绝大部分为小微企业和个体工商户。今年以来，面对疫情蔓延和经济下行的双重压力，小微企业和个体工商户普遍面临困难，信心不足，预期转弱，亟须纾困解难。
“疫区小微企业客户普遍面临主营收入大幅减少问题，很多按照传统模式发展的小微企业、个体工商户经营难度加大，经营信心下降。”谈及小微企业面临的现实困难，王蓉晖告诉记者，与此同时，受运输成本较高、原材料持续涨价及汇率波动等因素，外贸型小微企业经营空间缩小，经营利润和发展空间被压缩。此外，她还向记者强调说，不确定性也遏制小微企业信贷需求。“受大宗商品价格上升、市场需求有所下降等因素影响，小微企业还面临复工复产成本增高问题，疫情下各项经营的不确定性难以准确预料，小微企业对经营前景普遍看淡，且盈利空间进一步被压缩，导致信贷需求出现一定下降。”她说。
越是压力大，越要聚焦市场主体的“急难愁盼”。“今年受疫情影响，很多小微企业的经营难度加大，对金融机构的线上化、科技化等都提出了更高的要求。”王蓉晖告诉记者，面对新形势、新情况，平安银行迅速行动，从多方面入手建立健全金融服务小微企业的长效机制，优化小微金融服务生态。
具体说来，一方面完善尽职免责机制，进一步细化小微业务各岗位未尽责追责的负面清单，对于创新和外部经济形势变化原因产生的不良资产予以容错和尽职免责，为经营机构加大对小微企业贷款投放、有效落实“敢贷、愿贷、能贷”机制提供有利的制度保障。另一方面，完善岗位认证及培训体系，并通过岗位培训、新产品培训、流程培训等体系化的培训课程，持续提升客户经理业务素质，助客户经理提升“会贷”能力。
此外，作为数字化转型的先行者，平安银行也将自身的科技优势赋能到小微企业金融服务上，提升“会贷”水平。对此，王蓉晖具体介绍说，在数据决策体系搭建上，平安银行深度整合小微业务数据，建立了强大的数据中台，推行先知、先觉、先行的数据决策体系，赋能前端的产品设计、团队推动、营销推广；在数据信息来源上，广泛收集并整合多维度洞察类信息，形成运营状况全面刻画，为智能中台分析决策提供数据支持。同时，形成客户360画像，实现数据层面对于小微企业主需求的全面捕捉；在数据驱动决策上，以应用场景为导向建立数据分析模型，有效对经营状况进行分析及预测，制定数据驱动的营销决策，为前线提供客群差异化的决策赋能。
创新数字风控助小微金融提质增效
银行与企业是休戚相关的命运共同体，助企就是助己。在加大普惠金融投放力度的同时，银行如何把控好自身的资产质量风险？这是摆在银行业金融机构面前的一道时代考题。
“我们通过升级贷款全流程的风控体系，把政策落实，真正做到严控增量风险的同时，服务更广大的小微客户。”王蓉晖表示，以“科技引领”为首要战略方针的平安银行，利用数字驱动对贷前、贷后、风险化解等各方面进行流程改造，让风险控制站上新的数字台阶。
她进一步介绍说，在贷前方面，平安银行运用“AI+大数据+人”的创新风控体系，对传统线下人工模式进行升级补充，极大提升贷前风险识别能力。例如，调查环节依托大数据分析、人工智能技术赋能风险评级模型，将海量数据进行整理、聚合及深度加工，在客户经营能力、资产实力、履约水平等方面快速描绘动态客户画像，提高风险识别能力，并确保上报审批资料真实有效；审批环节，通过建立线上集中的智能审批体系提升贷款审批效能，深度透视并审查客户经营实力、还款能力、担保情况、关联风险等情况，实现对客户风险能力的全面综合评估。
在贷后方面，平安银行一方面通过整合行内外风险数据和开发数据模型建立了风险监测预警模型并持续迭代优化，不断提升风险预警精准性；另一方面持续优化贷后管理流程，通过建立集中化、线上化、标准化、智能化的贷后管理模式，持续提升贷后管理效率，减轻人工贷后管理工作量。
在风险化解方面，平安银行区分客户还款能力和还款意愿采取差异化的措施，对于对临时性经营困难的客户，积极履行社会责任，通过重组、延期还本付息方式进行纾困帮扶；对于还款意愿和还款能力恶化的客户，平安银行和特管事业部等专业机构合作，采取债转股、资产证券化等多种手段实现快速清收。
“我们小微金融风控创新获得了市场、监管的认可，屡获殊荣。”王蓉晖告诉记者，平安银行着力从“嵌入场景控风险”“挖掘数据控风险”“创新模式控风险”等方面，进一步解决小微企业“融资难”，通过模式创新进一步突破，持续提升金融服务实体经济能力。她进一步介绍说，平安银行通过“星云物联网平台”海量和多维数据，构建全流程反欺诈和风控模型，解决银企信息不对称，从而将信贷服务扩展至以前不敢经营、不会经营的产业链上下游毛细血管末端，创新解决小微企业融资难题。截至2021年末，“星云物联网平台”已累计接入设备数量超过1100万，为实体经济提供融资超过1600亿元；2021年，“星云物联网平台”荣获人民银行、证监会2020年度金融科技发展奖二等奖。
目前，国内经济已经恢复向好，小微企业经营也重回经营轨道。“下一步，平安银行将继续积极主动落实人民银行、银保监会金融纾困的行动方案，加大对市场主体纾困发展的金融支持力度。”王蓉晖告诉记者，具体包括进一步提升普惠金融的战略高度，确保小微金融长效机制建设，促使普惠小微业务稳健向上发展；进一步推进供应链金融产品及服务创新，积极推进面向“专精特新”等客群的创新产品迭代研发；持续推进各项降费政策落地，不断挖掘降费空间，切实为小微客户减负，助力实体经济发展。