在我国金融改革的浪潮中，12家全国股份制商业银行一路披荆斩棘，成为中国银行业的中坚力量，也是中国银行业市场化程度高、创新意识强、充满活力的一个群体。
诞生于深圳的平安银行，骨子里具有改革与创新的基因。这些年来，平安银行始终走在股份行创新发展的前列，2016年拉开零售战略转型的大幕，如今已走过了转型的第一个五年，正成长为中国银行业的“零售新王”，在2021年完成了零售客户AUM向3万亿的突破，跻身国内同业的前三。
平安银行还在发生着一些深层次变化，业务结构实现了全面优化，从最开始两年零售一枝独秀，到对公、资金同业迎头赶上，目前平安银行在业绩贡献、资源配比上，已经形成了大零售、大对公的动态均衡格局。不仅零售银行特色鲜明，而且各业务板块百花齐放，共同驱动全行总盘子越做越大。
自2021年提出“五位一体”新模式以来，平安银行零售加快商业模式变革，开启智能化银行3.0的新发展阶段，为零售业务发展注入新动能。进入零售转型的新阶段，平安银行重速度，更重质量，充分发挥综合金融和科技赋能优势。
平安银行董事长谢永林表示，一家银行的战略不会轻易动摇，平安银行会坚定不移地推进零售转型。“五位一体”模式是颠覆性的，是平安银行零售业务的第二增长曲线。随着模式全面落地，零售业务未来的增长空间值得期待。
零售转型突围
作为我国首家上市银行，平安银行秉承深圳经济特区创新基因，一路走来创立了多个行业“第一”，如今已成为领先的智能化零售银行，其发展史也是中国银行业的变迁史。
2016年10月，平安银行换帅，谢永林出任董事长，新班子到任之后，全面启动零售转型，确立了打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”战略目标，以及“科技引领、零售突破、对公做精”十二字战略方针。
当平安银行启动零售转型后不久，迎来中国银行业发展的重要分水岭。2017年，一系列重磅政策相继出台，银行业进入强监管时代，对公业务增长乏力，各大银行也逐步向“大零售”转型，“得零售者得天下”渐渐成为银行业共识。
“在时代大潮中，新旧动能转换、产业结构升级节奏不断提速，金融作为实体经济运行的血脉，也在不断寻找最合适的发展路径，既要符合国家大势，又能契合自身禀赋，还能实现商业价值，实现多方共赢。平安银行的选择是‘零售转型’。”谢永林在2021年年报致辞中称。
从宏观大势看，这是响应内循环战略，通过提振消费、扩大内需从而拉动经济增长之举；从业务特性看，零售业务具有抗风险、弱周期特性，能够平滑经济周期波动；从差异化优势看，平安银行背靠综合金融集团，有庞大的客群基础和销售网络，有扎实的科技基础，骨子里就带有“零售基因”。
零售银行服务的对象是普通大众市民、个人客户和中小企业。相比对公业务，其客户更分散广泛、也更细微，具有盈利性强、周期性弱、轻资本属性。其中，目前“新市民”约有三亿人，且青年群体中的新市民比例较高，普遍属于银行零售业务的大众客群、长尾客群，以及小微企业主、个体工商户等客群。
在平安银行零售转型中，将“新市民”及其相关客群作为重要的战略性客群。近年来，平安银行持续对“新市民”创业和吸纳新市民较多的小微企业提供信贷支持和减费让利支持，解决小微企业“融资难”“融资贵”问题，为新市民的就业稳定和职业发展创造有利条件。
截至2021年年末，平安银行普惠型小微企业贷款余额户数达84.26万户，贷款余额达3821.59亿元，较上年末增长35.7%。2021年全年，普惠型小微企业贷款发放额3568.44亿元，同比增长25.9%，新发放贷款加权平均利率较上年下降，充分体现出平安银行对实体经济和小微企业的支持。
这只是平安银行零售转型的一个缩影。转型六年，平安银行发生了一些深层次变化，业务结构实现了全面优化，发展基础得到了全面夯实，队伍面貌发生了全面改观，已成为零售标杆银行。
零售业务已成为平安银行业绩的一个强劲增长极。2016年，平安银行零售业务收入占全行营收的比重只有30.6%，到了2021年，其零售业务实现营收982.37亿元，同比增长8.4%，在全行营收中占比为58%；零售业务净利润214.98亿元，同比增长17.3%，在全行净利润中占比近60%。
2022年上半年，平安银行实现营业收入920.22 亿元，同比增长 8.7%；实现归属于上市公司股东净利润 220.88 亿元，同比增长 25.6%。其中，零售业务实现营业收入 514.02 亿元，零售业务净利润 110.65 亿元。
新模式打造第二增长曲线
“这些深层次变化不仅驱动平安银行短短五年焕然新生，更为重要的是，这些变化中已经蕴含了未来五年可持续、可预期的发展动力，全行的第二增长曲线已经明确并已经得到验证。”谢永林说。
转型仍在途中，当下商业银行的零售业务已由高速增长期，逐步过渡到高质量发展期，各行都试图从“增量”转向“存量深耕”和“客户质量提升”。
谢永林表示，平安银行一直坚定地推进零售转型，但要实现这个目标，就需要颠覆性的商业模式。而这套模式经过平安银行一年规划、半年落地，已经确立为零售业务增长的第二曲线，称之为“五位一体”模式。
所谓的“五位一体”，是平安以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的新模式。这一模式既是平安银行转型多年来科技实力的集大成所在，也是真正以客户为中心，以数据驱动及科技应用为内核，以最低经营成本、最广客群覆盖、最优服务供给为目标的新商业模式。
在传统的零售业务模式中，由于采用传统客户分层理念，海量的大众客户基本无人管理。但在“五位一体”的新模式下，平安银行通过AI客户经理、通过大数据建立的领先的客户需求洞察能力，将财富管理、优质权益等服务，低成本触达这些客群。
这也是中国平安综合金融发展中的关键一环。以银行客户为起点，通过串联平安集团内专业能力，平安的客户得以享受一站式、一揽子的平安服务。无论是零售内部，还是融入集团医疗健康、汽车服务生态圈，还是建设产品、权益、科技、风险、数据中台，都可以在统一的架构和共同的客户下任意流动。
“综合金融仍然是平安银行差异化的核心优势，也是平安银行的杀手锏。”谢永林说，平安银行要进一步升级经营策略，把“五位一体”模式复制到综合金融的渠道经营管理，更高效地挖掘综合金融这一“金矿”。
目前，平安银行“五位一体”模式的局部试点，取得了良好的效果。该模式将成为该行零售的基础工程，以期真正锻造出“规模最大、体验最佳、成本最低、科技最强”的护城河优势。
“转型的第二个五年，焕然新生的平安银行犹如一个活力青年，筋骨强健、朝气蓬勃、未来可期，在更加稳健扎实的基础上，我们充满信心且干劲十足，将继续坚持零售转型的战略定力，继续坚持综合金融、科技赋能两大优势，继续坚持商业价值与社会价值的有机结合，全力以赴，与时代同频共振、与国家同向而行！”谢永林说。
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