今年上半年以来，经济形势复杂多变，民营、小微企业庞大的“经济雨林”如何保持郁郁生机，为社会各界关注。“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的总体要求下，金融机构展示服务实体经济的担当。近日，平安银行发布半年报，显示上半年该行积极支持民营企业、中小微企业高质量发展，并通过金融创新和科技赋能，持续加大对制造业支持力度，不断提高金融服务质效。在近期权威财经杂志《亚洲银行家》的评选中，平安银行获得“中国最佳中小企业银行”奖。
●金融活水滋润实体经济“细胞”
今年上半年不少民营小微企业经营受到冲击，深圳市某新能源车企是比亚迪的二级供应商，公司大部分订单来源于该车企与一级供应商的业务合作。“由于上游原材料提供商只提供较短的账期，所以我们的资金比较紧张，再加上疫情影响，我们需一笔较大的流动资金运转。”该公司负责人介绍。
在了解到该公司的困难后，平安银行深圳分行为其批复46.8万元贷款，并线上完成签约放款。“平安的操作很便捷，放款速度也很快。通过这次合作，我们彼此更加信赖。”上述负责人这样评价平安银行的金融“及时雨”。
这只是平安银行高效服务小微企业的缩影。在疫情期间，平安银行服务不打折，及时助企纾困，为广大普惠主体送上“省心省时又省钱”的暖心金融服务。
半年报成绩单上，有平安银行可观的经营业绩：6月末，平安银行资产总额突破五万亿“关口”，达51087.76亿元，较上年末增长3.8%。上半年，该行实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；实现净利润220.88亿元，同比增长25.6%。
半年报成绩单上，更见金融服务实体经济的担当：上半年，平安银行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；6月末，民营企业贷款余额较上年末增长8.7%，在企业贷款余额中的占比为74.0%；
该行单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款（以下简称“普惠型小微企业贷款”）上半年累计发放额1987.43亿元，同比增长10.0%，新发放贷款加权平均利率较去年全年下降，以更好地支持实体经济和小微企业的发展；
截至6月末普惠型小微企业贷款余额户数96.00万户，贷款余额4273.23亿元，较上年末增长11.8%，不良率控制在合理范围。同时，2022年6月末，该行制造业中长期贷款余额较上年末增长16.7%，高于发放贷款和垫款本金总额增幅11.4个百分点。
●建立普惠小微长效机制
“疫区小微企业客户普遍面临主营收入大幅减少问题，很多按照传统模式发展的小微企业、个体工商户经营难度加大，经营信心下降。”谈及小微企业面临的现实困难，平安银行普惠金融事业部总裁王蓉晖告诉记者。
不确定性也遏制小微企业信贷需求。“受大宗商品价格上升、市场需求有所下降等因素影响，小微企业还面临复工复产成本增高问题，疫情下各项经营的不确定性难以准确预料，导致信贷需求出现一定下降。”她说。
市场主体的“急难愁盼”到底有哪些？平安银行当务之急是摸准“脉门”：通过细致的调查，人们发现受疫情影响，很多小微企业的经营难度是加大了，但对金融机构的线上化、科技化等都提出了更高的要求。面对新形势、新情况，平安银行迅速行动，从多方面入手建立健全金融服务小微企业的长效机制，优化小微金融服务生态。
具体说来，一方面完善尽职免责机制，进一步细化小微业务各岗位未尽责追责的负面清单，对于创新和外部经济形势变化原因产生的不良资产予以容错和尽职免责，为经营机构加大对小微企业贷款投放、有效落实“敢贷、愿贷、能贷”机制提供有利的制度保障。另一方面，完善岗位认证及培训体系，并通过岗位培训、新产品培训、流程培训等体系化的培训课程，持续提升客户经理业务素质，助客户经理提升“会贷”能力。
此外，作为数字化转型的先行者，平安银行也将自身的科技优势赋能到小微企业金融服务上，提升“会贷”水平。
据介绍，在数据决策体系搭建上，平安银行深度整合小微业务数据，建立了强大的数据中台，推行先知、先觉、先行的数据决策体系，赋能前端的产品设计、团队推动、营销推广；在数据信息来源上，广泛收集并整合多维度洞察类信息，形成运营状况全面刻画，为智能中台分析决策提供数据支持。同时，形成客户360画像，实现数据层面对于小微企业主需求的全面捕捉；在数据驱动决策上，以应用场景为导向建立数据分析模型，有效对经营状况进行分析及预测，为前线提供客群差异化的决策赋能。
●精准风控让信贷扩展至“毛细血管”
金融与实体，有如水源与森林，是相辅相成的命运共同体。在加大普惠金融投放力度的同时，银行如何把控好自身的资产质量风险？这是摆在银行业金融机构面前的一道恒久考题。
平安银行的做法是：通过升级贷款全流程的风控体系，把政策落实，真正做到严控增量风险的同时，服务更广大的小微客户。以“科技引领”为首要战略方针的平安银行，利用数字驱动对贷前、贷后、风险化解等各方面进行流程改造，让风险控制站上新的数字台阶。
记者进一步了解到，在贷前方面，平安银行运用“AI+大数据+人”的创新风控体系，对传统线下人工模式进行升级补充，极大提升贷前风险识别能力。
在贷后方面，一方面通过整合行内外风险数据和开发数据模型建立了风险监测预警模型并持续迭代优化，不断提升风险预警精准性；另一方面持续优化贷后管理流程，通过建立集中化、线上化、标准化、智能化的贷后管理模式，持续提升贷后管理效率。
在风险化解方面，区分客户还款能力和还款意愿采取差异化的措施，对于对临时性经营困难的客户，积极履行社会责任，通过重组、延期还本付息方式进行纾困帮扶；对于还款意愿和能力恶化的客户，采取债转股、资产证券化等多种手段实现快速清收。
平安银行的小微金融风控创新获得了市场、监管的认可，屡获殊荣。记者获悉，平安银行着力从“嵌入场景控风险”“挖掘数据控风险”“创新模式控风险”等方面，进一步解决小微企业“融资难”，特别是通过“星云物联网平台”海量和多维数据，构建全流程反欺诈和风控模型，解决银企信息不对称，从而将信贷服务扩展至以前不敢经营、不会经营的产业链上下游毛细血管末端。
截至今年6月末，“星云物联计划”已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地20多个创新项目，服务客户超18000户。自“星云物联计划”落地以来，支持实体经济融资发生额累计超4600亿元。2021年，“星云物联网平台”荣获人民银行、证监会2020年度金融科技发展奖二等奖。