得零售者得天下俨然已成为银行业的共识，作为零售领域的后起之秀平安银行自然也是如此。自2016年以来，全行的零售业务呈现突飞猛进之势，直至今年上半年AUM已逼近3.5万亿大关。这背后离不开平安银行一以贯之的“五位一体”战略以及私行和金融科技等方方面面的支持。
8月17日晚，平安银行披露2022年上半年年报。据半年报显示，今年上半年公司实现营收为920.22亿元，同比增长8.67%；净利润同比增长25.62%至220.88亿元。
在平安银行众多业务之中，零售业务已占据举足轻重的地位。今年上半年，平安银行管理零售客户资产（AUM）较上年末增长9.1%至3.47万亿元。在规模大增的同时，零售业务收入同比增长4.4%至514亿元，在全行营收中占比达55.9%；净利润也达110.65亿元，在全行净利润中占比为50.1%。
而零售业务稳健增长的背后离不开平安银行持续贯彻的五位一体战略。在此基础上，私人银行和金融科技更充分赋能平安银行零售业务的“二次腾飞”。
零售业务稳健增长的源动力
五位一体战略
谈及平安银行零售条线的业绩达成情况，平安银行董事长谢永林在2022年中期业绩报告会上表示，在复杂的环境下，我对平安银行的零售经营指标还是比较满意的，满意度不完全体现在数据，更重要的是我们敏捷的动态调整。”
从数据表现来看，确实如此。
据平安银行半年报数据显示，今年上半年公司AUM无限逼近3.5万亿大关，相较于去年年末增长9.1%。其中个人贷款较去年年末增长1.3%至1.94万亿元，个人存款较上年末同比增长12.8%至8687.77亿元。
▲?图片来源：平安银行
不仅是规模，营收与净利润表现也不甘示弱。
今年上半年平安银行零售业务收入同比增长4.4%至514亿元，在全行营收中占比达55.9%；净利润为110.65亿元，在全行净利润中占比为50.1%。
事实上，自2016年以来，平安银行的零售业务收入便节节攀升，彼时该业务占全行营收的比重只有30.6%，直至2021年，零售业务实现营收达982.37亿元，同比增长8.4%，占全行营收占比达58%。
零售业务净利润在全行净利润中的地位同样不容小觑，从2016年的93.25亿元步步增长2021年的214.98亿元，占比达59.2%。
从上述不难看出，平安银行零售业务步步增长的关键节点便是2016年，而这一年恰好也是平安银行启动零售转型战略的一年，具体表现为贯彻“科技引领，零售突破，对公做精”的十二字方针，这其中赫然出现零售业务的身影。
在十二字方针的引领下，短短几年平安银行的零售业务已初见成效。在此背景下，平安银行又在2021年提出围绕开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行的五位一体新模式，助力零售业务登上新台阶。
这其中的关键部分当属“随身银行”，同样也被平安银行寄予厚望。所谓“随身银行”涵盖“AI银行、远程银行、线下银行”也被称为“ATO”模式（“AI+T+Offline”），谢永林也曾将其形容为“颠覆式的创新”。
以客户为中心的随身银行也“大秀肌肉”，截至2022年6月末，ATO模式已上线超3200个应用场景，上半年为超3500万客户提供服务，同比增长约130%。
零售业务皇冠的明珠——私人银行
在零售业务这场激烈的角逐之中，想要爬得更高，走得更远，势必要抓住以高净值客户为主的私人银行业务。以银行客户的金字塔结构来看，私行客户无疑处于金字塔的顶端。
在此背景下，各家银行纷纷加速在私行业务中“跑马圈地”，作为“零售新星”的平安银行自然也是如此。
从2013年开始，平安私行业务拉开帷幕，直至2019年私行业务跑出加速度，当年私行达标客户AUM规模增速超过60％，达7339.41亿元。
自此，平安银行的私行业务仍呈现突飞猛进之势，2020年再度增长53.8％，突破万亿大关；2021年，规模再增24.6％至1.4万亿元；今年上半年更上一层楼，私行达标客户AUM较去年年末增长10.5%达1.55万亿元，这同时也为平安银行带来的财富管理手续费收入（不含代理个人贵金属业务）达36.89 亿元。
如今高净值人群对私行业务不在局限于仅是单一产品，其更加注重多元化投资以及良好的资产配置，这自然考验一家银行的财富管理能力。
平安银行则是通过在产品、队伍、客群经营、品牌方面不断推陈出新增加高净值客户黏性。
在产品升级方面，平安银行持续提升资产优选与产品甄别能力，丰富、优化产品货架。
市场是检验产品最好的试金石，即使在今年上半年市场疲软的行情之下，平安银行的公募基金代销业务发力线上平台，实现中长尾基础客群的快速渗透，截至2022 年6月末，代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长43.9%。
在队伍升级方面，平安银行则是通过分布在全国各省会以及主要城市的53家私行中心，为私行客户提
供全方位的财富管理服务。与此同时，其还持续强化中台赋能水平，全面贯彻资产配置服务理念，通过人机协同为客户量身定制专业化、综合化的资产配置服务。
时至今日，私行业务在平安银行的作用已不容忽视。对于今年平安银行私行业务的发展，平安银行私行财富事业部副总裁洪帅曾表示，今年平安私行将重点在科技能力、强化综合金融优势等五大方面进行布局，这意味着平安私行管理客户资产规模将继续保持较高的增长速度。
零售业务转型利器——金融科技
伴随着互联网的迅猛发展，其对银行业同样产生翻天覆地的影响，具体表现在金融科技已逐渐渗透至银行的每一角落，成为零售业务转型的利器之一。
而金融科技自然离不开真金白银的支持，据数据显示，2021年8家全国性股份行金融科技资金投入合计479.24亿元，同比增长17.02%。
其中平安银行背靠平安集团在此方面也可谓是大手笔，2021年科技资金投入达73.83亿元。如此资金实力更能充分赋能零售业务深入转型。
而平安口袋银行App正是典型案例。
今年上半年，平安银行通过三步助力口袋银行APP稳健增长。首先是借助AB Test5机制，不断调优大数据推荐能力，推动分客群、分场景精准触达与经营，向客户提供精准的个性化服务体验。
其次是通过开放银行“权益百宝箱”，引入小程序权益服务，为平安口袋银行APP引入更多生态场景。
最后，在疫情时代，平安口袋银行APP通过上线“让爱在一起”抗疫专区频道，向受疫情影响地区的客户提供专属的产品、服务和活动。
在这三方面措施的加持之下，据平安银行半年报数据显示，直至2022年6月末，平安口袋银行APP各项数据表现呈现稳步增长，像注册用户数较上年末增长6.6%至1.44万户，其中，月活跃用户数（MAU）4839.03万户，较上年末增长0.3%，较一季度末增长6.3%。
不止步与此的平安口袋银行APP的升级仍在继续，今年7月26日，6.0版口袋银行App发布。而此次版本中的亮点则是引入他行理财产品，这也是平安银行移动客户端首次向外部同业开放。据产品信息显示，平安目前已经通过口袋银行App代销交银理财、中银、兴银理财等多家银行理财子公司的产品。
这只是平安银行在金融科技方面的冰山一隅。
在数以万计的消金市场上，“新一贷”也为平安银行的零售贷款业务贡献一份力量。截至2022年6月末，“新一贷”余额为1647.63 亿元，较上年末增长3.6%。
种种迹象表明，平安银行在“五位一体”新模式的带领之下，不在局限于传统的零售业务，逐步向私人银行。财富管理等新型零售业务迈进，助力零售业务更上一层楼。