展望未来，零售打法全面升级，转型发展再进新阶。目前平安银行正处于零售新三年战略的重要发展机遇期，平安银行将持续深入贯彻全行“三张名片”和既定的“四化”策略，通过打法升级、中台打通、组织革新，推动信用卡、私人银行、银保业务创新突破，汽融、“新一贷”等零售贷款业务持续升级，为零售业务二次腾飞注入新的动能。
一、增强科技研发力度
（一）充分利用集团综合金融资源平台优势和科技成果
（1）充分转化集团优质客户
平安银行零售业务转型取得重大成就在一定程度上与平安集团这一独特的资源优势有着密切关系。平安银行正是依靠平安集团的客户资源才实现了低成本的客户发掘。就现阶段平安集团拥有上百万保险代理人和上亿的客户资源，在这相当数量的客户资源中可以发掘出大量的优质银行客户资源，借助大数据等技术可以进行高效率的客户管理。
对于平安银行而言优质客户群体是巨大的，能否实现潜在客户向银行客户的转变是实现零售业务转型的关键，如果能成功的将集团资源转化到银行业务中，再通过精准客户管理和客户发掘将进一步促进私人银行业务的发展，在这个过程中也反促进了寿险这一业务领域的发展，从本质上来讲也是是集团内部资源的再整合。
（2）优化交叉营销模式，整合集团资源
就平安集团而言如果要实现交叉销售就必须获得相应的许可，同时还必须投入费用用于项目监管等支出，这些支出在无形中增加了交叉销售成本和管理成本。所以平安银行在零售转型过程中除了利用平安集团这一独特的资源之外还可以进一步优化零售业务交叉销售模式，在整合交叉销售成本的基础上完善零售业务对外销售体系。除此之外，从平安集团整体来看集团内部的资源整合模式只停留在内部资源，还没有实现各分公司之间资源的充分共享，如果要在日益激烈的竞争中取得发展优势就必须具有前瞻思维，同时还必须具有战略眼光。
（二）深化金融科技领域合作，提高核心竞争力
（1）扩大零售基础客户数量
轻资本、轻资产是零售业务的典型特征。从银行经营的本质来讲无论是运营成本的控制还是银行利润增长都必须以稳定的客户量为基础，银行发展就失去了市场支撑难以维继。所以从提高核心竞争力的角度来讲首先就应该建立与客户的稳定联系，这就进一步要求银行在服务过程中要以更加优质的服务来获得客户的认可。
在客户使用银行产品和服务过程中要注重与客户建立密切联系，同时要进一步促进平安银行经营理念的传播，让更多的客户认同银行经营理念并愿意将自己的财富放到平安银行当中。对于客户管理要注重精细化管理，借助大数据等信息科技对客户个体进行差异化管理，在分析客户需求的基础上尽可能满足不同客户的消费需求，优化用户体验逐步形成稳定的客户流量达到规模效应，这些措施都在一定程度上对客户粘性产生影响。
（2）加大零售活期存款获取力度、创新存款方式
就近几年平安银行的发展情况来看平安银行零售贷款的发展势头较好，但是与之相对应的零售存款面临发展滞后的问题，在此基础上也带来了存款贷款差距不断拉大的现状。从上文的分析中我们可以得出对于银行而言零售存款是一种低成本的资金获取方式，因此为了增强平安银行的核心竞争力以及提高零售业务对平安银行利润的贡献程度，就必须进一步优化零售贷款获取途径。
总的来说可以进一步加大平安银行存款政策宣传力度，对于潜在的一些优势客户平安银行可以选择面对面交流的方式，改变以往被动等待顾客上门的服务模式；加强与平安集团内部其他子公司之间的业务联动，深度挖掘不同行业领域的客户资源，努力促进客户整体数量稳步增长，留住优势客户、发掘潜在客户，从而实现缩小贷款存款资金差距，并进一步提高零售存款规模。
（3）优化贷款结构、增加住房按揭贷款比重
近年来平安银行也比较关注这一方面，逐步扩大信用卡贷款业务的范围这一措施也有效缓解了个人经营类贷款不良率过高的问题，但在未来，这种趋势能否有效保持还不能确定。对于银行而言住房贷款是非常优质的贷款来源，目前就平安银行来看对住房按揭贷款这一优质的贷款来源的关注度较低。所以为了进一步提高平安银行的资产质量可以适当提升优质贷款的比例，同时还要以相应的风险评估模式为基础，在促进住房按揭贷款比例上升的同时加强相应的风险管控，既要保障住房按揭贷款比例的上升也要有效控制会涨损失。
（三）加强区块链技术，防范风险
（1）严控资产质量
现阶段平安银行面临不良率不断上升的问题，在零售贷款业务领域这一问题更加显着、为了进一步提高平安银行的资产质量、加强金融风险的防控力度，在具体措施方面主要可以从以下几点着手。首先要完善贷款业务审批流程加强对产品业务的准入管控，结合平安银行具体的管理措施可以进一步强化风险管控力度，
（2）加强合规风险管控
风控体系对于促进银行的稳定运行具有重要意义，在一定程度上风控体系也直接决定了银行经营的成败。平安集团作为平安银行的母公司集团内部各类专业的金融公司中独立运作，拥有独立的经营资质。除此之外平安银行还要建立适当的约束机制，要增强银行内部整体的运营意识，进一步强化风险管控制度的执行。
具体来看就是平安银行内部高管不可以交叉任职，同时还要实行银行内部各层高管的轮值制度。总的来说平安银行要加强风险管理，就要从以下方面着手：第一，在经营过程中要遵守行业规则、严守行业底线，要强化风险的评估和应对工作；其次，要完善风险管控制度，同时还要保障制度执行，对于风险管理流程要建立合适的检查机制，业务领域出现的各类风险要做到早发现、早整改。
（3）加强风险队伍建设
为了进一步降低零售业务的风险就必须加强人才队伍建设。首先就要对银行内部的工作人员提出更高要求，银行内部工作人员在日常工作中要逐步建立起风险防控意识，同时还要引导员工逐步树立合规经营意识；其次要完善不同类别员工的风险培训体系通过线上与线下相结合的培训方式，进一步拓展对员工培训的覆盖面。
二、优化金融创新服务
未来随着数字经济不断发展，供给侧结构性改革不断深入，全社会对金融服务的要求必然随之提高，银行机构必须不断创新方法，全面提升自身素质。在全新的数字经济时代，客户可以便捷地通过网络获取信息，选择适合自己的产品和服务，并且由数字技术而衍生的新兴技术行业具有完全不同的生命周期和经营数据指标，这就要求银行必须以客户为中心，深入分析行业，围绕客户需求打造全方位、立体式产品服务体系。创新地去融入客户的生活，做到保值、增值，保障以及超值的理念。
三、加强科技人才培养
“平安银行零售金融业务快速发展战略转型取得了不俗成绩，离不开其对人才的高度重视。”平安银行行长指出，在新的金融科技改造背景下，平安银行尤为重视复合型人才的引进与使用，零售整合打造了一支超过2500人的专属IT团队，在零售各事业部配备专职首席技术官和首席产品官，推动“金融+科技”双轮驱动。
所以在未来发展中，平安银行应始终坚持人才战略，重点推动新兴科技人与传统金融人的融合，让科技人掌握基础金融知识，接触金融生态；让金融人掌握基础科技语言，具备互联网思维，打造复合型、包容型的专业人才队伍，同时还要完善人才培养制度，争取达到引得进人才、留得住人才的效果。
四、创新产品体系
平安银行以客户需求为导向，创新产品服务体系，为客户配置合适的金融产品。
（1）钩子产品：着力打造交易银行产品体系，吸引客户。对于平安银行而言，在转型过程中必须有优势产品和服务作为吸引客户的亮点，同时这种钩子产品也可以作为进一步促进银行业务发展和零售转型的核心优势。如基于区块链技术创新供应链金融体系，打造开放式供应链应收账款服务平台。
（2）主打产品：着力打造投资银行产品体系，通过整合投行、同业业务资源，打通项目、产品和销售环节，在满足对公客户投融资需求的同时，为零售客户提供多样化优质资产，来增加客户粘性。
（3）特色产品：打造小企业数字金融(KYB)平台，利用大数据、人工智能等技术，为小微企业提供线上化、批量化、智能化的融资服务，降低融资成本，提高融资效率。所以对于平安银行的发展，必须从战略角度、业务发展角度、风险控制角度对商业银行零售业务转型进行全方面的管控。
通过总结平安银行零售业务转型的问题，得出平安银行竞争中的薄弱点和机会点，同时也希望能够为商业银行零售业务转型提供建议，为与平安银行有相似背景的银行提供借鉴，促进国内商业银行业健康可持续发展。