经过多年的改革发展，我国银行业已形成了多层次、覆盖广的较为完善的结构体系。从我国目前商业银行零售业务发展的结果来看，零售银行的发展虽有一定变革。但转型理念和发展模式仍相对落后，可持续快速发展受到制约。
此外，随着互联网的飞速发展，国内新兴金融业态应运而生，以阿里巴巴、腾讯、京东等为代表的互联网头部公司，借助互联网行业“以客户为中心”的理念。通过科学技术和创新营销等经验优势，加速扩大商业版图，跨界进军金融业，打破传统金融业的行业壁垒。
一、平安银行发展历程
平安银行股份有限公司隶属中国平安，为全国12家股份制商业银行之一。总部设在深圳，发展至如今的规模经历了两次重大重组整合。首次重组缘起2006年平安集团控股深圳市商业银行后，次年将集团下的子公司平安银行合并，更名为深圳平安银行。
第二次重组以2010年平安集团控股深圳发展银行为铺垫，最终于2012年1月，深圳平安银行被集团控股的深圳发展银行吸纳合并，重组后的银行，经银监会同意更名为平安银行股份有限公司。可以说平安银行的壮大，是在平安集团综合金融战略方针下蒸蒸日上地发展起来的。
国内商业银行也在国家政策和监管允许的范围内，积极寻求发展突破。早在2008年，平安集团就运用全牌照优势，围绕旗下银行、保险、证券等专业子公司的客户进行交叉销售。中信银行同样利用中信证券、中信信托的资源优势，进行集团内的客户迁徙和经营。
近两年来国际的政治形势和国内的法律监管环境发生了显著的变化。平安银行抓住政策优势，立足于平安寿险平台、百万寿险代理人队伍，进行业务拓展。自2011年起借助寿险代理人在销售保险产品的时候，自主给他的客户推荐银行产品来完成引客。
2017年进行零售转型时，在银行总部设立专门对接寿险代理人的部门，综合拓展部来负责协销管理，旨在高效推动综合金融拓展渠道的业务发展。平安银行在发展之初，股份制银行排位居后，线下网点不足，分行牌照获批速度受限，较同业发展缓慢。
二、挑战不断
随着市场经济竞争白热化，线下渠道、线上渠道成本逐渐提升，银行陷入“价格战”怪圈，平安银行在此经济环境下需寻找突破路径，找到自身独有优势的渠道，即集团的寿险代理人渠道。随着互联网技术的快速发展，传统银行业态备受挑战。
总体来说分为两个阶段的挑战。第一个阶段是“移动化”挑战，2004年支付宝新型在线支付工具的诞生，2013年微信支付工具的上线，都极大程度削减了银行网点客户数量。第二个阶段是“智能化”挑战，在大数据、云计算、区块链等智能化前沿技术的发展之下，银行系统也在完善精准化的客户获取和经营能力。
21世纪起全球各地出现客户管理系统（CRM），帮助提供客户综合化信息。客户关系管理系统是指企业通过与客户的营销关系，营销不同产品，满足客户的多样化需求，实现客户的综合价值。在银行不同系统平台上，通过搜集、储存和挖掘客户各类信息留痕进行建模分析，为客户管理系统的实现提供了先决条件。
平安银行与平安科技联合，将集团客户行为数据进行分析，以便于银行服务寿险代理人队伍，对客户进行精准营销，提升交叉销售的精准性。同时，也通过强化自身科技队伍能力，为寿险代理人提供更易用的线上服务工具，提供智能咨询服务，解答专业问题。
三、外部合作
在目前银行业中，裂变营销、全域营销等多种概念都引入进来。裂变营销指的是企业通过好的产品和服务促使自己的客户自主将产品、服务推荐给其他用户，将用户转为客户。全域营销指的是企业依靠全数据、全渠道营销，助力业绩增长。而交叉销售是在综合金融集团下的银行采用这些营销新概念的具体实现方式。
线下网点已不再是年轻人群主要接触银行的连接载体，各类线上头部平台已成为人群主要活动平台，易观于2020年4月发布的APP Top100数据看来，互联网用户规模为10.23亿。其中如支付宝月活7.15亿，京东2.7亿，携程月活平台4600余万。
银行业开始转向与互联网头部企业进行合作，各家股份制银行均在寻求与各类头部合作平台的战略合作，从平台导入客流。互联网头部平台成为了当前银行业的获客供应方。
近些年，互联网渠道的获客佣金占比逐步提高，从传统渠道的1%利润抽成到如今20%的利润抽成，这一部分渠道费用进一步压榨了银行业的整体利润。平安银行近启动了零售转型升级战略，加强了与外部平台合作机制。
在金融产品类市场上，一方面，互联网金融企业明显是潜在新进入者，瓜分了原属于银行市场的业务份额，激发银行业竞争加剧，抢占仅剩市场空间。另一方面，互联网金融企业不受银保监会监管，各类监管政策不严，对客户的各类限制不多。同一类产品互联网金融企业相对于客户来说更容易申请，在客户间的满意度更高。
四、转变策略
在当下消费驱动型的经济发展期内，银行产品的更新速度越快，越能吸引客户眼球。但金融产品如何切中客户真实需求，需要形成“分析反馈，产品设计快速调整，产品敏捷升级，上市再推荐”的闭环升级模式，这里的分析反馈包括寿险代理人一线面客后的客户需求反馈和客户在银行系统上的行为数据。
在综合金融拓展业务开展过程中，产品策略的制定是决定营销质量的核心。平安银行零售产品的中的核心产品是指个人贷款产品、信用卡、投资理财类产品这些能带来高利润贡献的金融产品。
针对零售主业产品，为促进寿险代理人的转推荐。需要进行重点产品平安银行零售当前线上营销渠道主要有口袋银行App，第三方平台，2019年开始也尝试直播这种新型营销渠道。
口袋银行App这个渠道，属于零售智能化转型战略中最重要的一个渠道。通过提升口袋银行App的客户体验，来增强寿险代理人的使用活跃度和推荐意愿，最终达成推荐高转化。
小结
平安银行网点在同业内算比较少的，特别是在三四线及以下城市的覆盖度几近于无，但寿险代理人在三四线城市的却不少，设立网点这种模式过重。可以参考社区银行模式，对有较大交叉推荐机会的城市建立这种轻型化的社区银行，方便寿险代理人实现批量交叉营销。
近年来，金融市场加速开放，国内传统银行业的格局受到了前所未有的压力和挑战，一方面越来越开放的金融政策吸引外资机构加速进入。另一方面互联网企业的入局，如何抵御入侵的企业侵占市场份额。快速调整自身的战略，实现跨越式差异发展，是平安银行面临的巨大挑战。