最近，一条平安银行以0.2折出售不良资产的消息引起了人们的广泛关注。网友们惊呼，这个世界上还有这样的好事，不是8折、也不是2折而是0.2折。有的朋友说，直接让借款人以0.2折还款不就行了吗，何必费那么大的周折呢？在讨论这个问题前先来看看平安银行最近的这笔不良贷款处置的基本情况。
0.2折的基数是本息合计而不只是本金
首先要明确的是，平安银行这次出售的不良资产确实是打了0.2折，也就是基础的2%。比如100万元的总债务以2万元的价格起卖。
其次，平安银行本次（2021年的第三期）处置的不良资产的类型为个人经营类不良信用贷款。也就是以个人名义向银行借的钱，而且是没有任何担保物的。
整个资产包共计11.46亿元，其中本金为3.86亿元，利息（加上罚息）为7.6亿元。0.2折是建立在本息基础上，也就是11.46亿元上的报价，而不只是仅针对本金而言的。相对本金来说的折扣为0.5折，其实这个价位也很低。
起拍价为0.2折
平安银行申报的这批个人信用贷款不良资产的起拍价格为本息合计的0.2折。
不良资产是由各大资产处置公司通过竞拍取得的。大家都见过电视剧里的拍卖会吧？起拍价一般都不高，随着竞拍者的不断喊价最终的成交价明显会高于起拍价不少。因此，0.2折并不是最终真实的成交价格。
以此前平安银行出售的一批不良贷款为例。当时整个资产包本息合计1773万元，起拍价格为100万元，打了个0.56折，最终竞拍者拍到手的价格为289万元，实际打了1.63折。
不良资产逾期时间超过5年
其实从利息和本金金额就能看出，本次拍卖的个人贷款的“不良”程度有多高，利息和罚息累计数额已经远远高于了本金。
从不良资产转让公告来看，本批次的不良贷款逾期加权平均天数为1851天，超过了5年，几乎都是成年旧账了。
在企业的财会实操领域，一般逾期5年以上的款项被全额计提坏账准备，也就是作为全额损失对待。平安银行前期必然也是对这些债务采取了催收等方式，甚至可能动用了诉讼但依然收不回来，所以起拍价格才会那么低。
参拍公司都是什么企业呢？
来竞拍这些不良资产的公司叫作AMC，也就是不良资产资产处理公司。中国有四大专属不良资产处置公司。除此之外，银行、保险等也会设立金融资产公司。
他们的主要业务模式就是低价收购金融机构的不良贷款、坏账贷款等再向债务人索债。相当于平安银行将不良贷款的债权卖给了他们，债务人的债主不再是平安银行了，竞拍下不良资产的AMC。
前文提过，这批债务平均逾期五年多了，真的要收回存在相当大的困难，还得投入大量的人力和资源。因此，AMC能不能赚钱还得看运气，可能大赚、也有可能连本都收不回来。
低价折让给借款人不太现实
为什么说直接让借款人少还一些欠款不太现实呢？主要有两个方面的原因。
1.平安银行可能已经让利过了。
对于逾期的债务人银行有时会采取停息的方式，只要归还目前欠的本金和利息，甚至只要归还本金。不过，已经逾期五年的借款人是免掉利息就愿意还钱的吗？大概率是根本没钱还，连本金都不想还，有些债务人甚至玩起了失联。
2.降低还款金额是在鼓励欠债不还。
假设银行真的以非常低的折扣给了借款人优惠，那是不是意味着逾期者胜利了，准时还债的人反而吃了大亏？这种风气一旦形成将难以挽回，不少人会想着办法不还钱。银行的贷款业务、特别是针对个人的信用贷款业务不用再开展下去了。
信用贷款利率高有欠者人员多的原因
说实话，信用类贷款，不论是消费贷还是经营贷的利率确实不低。银行之所以这么设计是因为银行要考虑坏账因素。
坏账可能使得某笔贷款的利息收不回来、本金也损失殆尽因此。按时还款者支付的利息中有一部分是用以覆盖欠债不还者给银行带来的损失的。我们假设某天所有的欠款人都不逾期赖账，则信用贷款的整体借款利率就会下调。