来源：21世纪经济报道

　　新年伊始，“房贷族”迎来大礼包！

　　1月1日，部分存量房贷利率迎来重新定价。对于此前已转换LPR报价方式，并指定1月1日为重新定价日的还贷者，本月起将节省一笔不小的开支。

　　在过去的一年中，作为房贷利率参考的5年期LPR报价实现“三连降”，累计下降35个基点，大幅降低了购房者和还贷者的支出压力。

　　还贷压力将有所减轻

　　据了解，银行与还贷者约定的重新定价日一般有两个选项：一是每年1月1日，二是贷款发放日的对应日。对于选择1月1日为重新定价日的还贷者，依据上年12月的5年期以上贷款市场报价利率（LPR），确定当年全年的存量房贷利率水平。

　　全国银行间同业拆借中心数据显示，2022年12月公布的5年期以上LPR报价为4.30%。2022年，5年期以上LPR报价一共下降了3次，累计下降了35个基点。

　　房贷利率是由LPR报价和加点两部分组成，即“房贷利率=LPR报价+加点”。需要注意的是，存量房贷利率调整只涉及LPR报价部分，不会调整加点。

　　以北京地区为例，目前银行执行的首套房贷利率为LPR报价+55个基点，重新定价后，LPR报价部分将按照4.30%执行，但加点保持不变。对于选择1月1日为重新定价日的还贷者，本月起房贷利率则为“4.30%+55个基点=4.85%”。

　　以100万元商业贷款为例，按照25年等额本息的方式计算，还贷者月供将下调约200元，一年能够节省支出约2500元。

　　此外，存量公积金贷款也于1月1日重新定价。2022年9月30日，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。

　　房贷利率还会降吗？

　　2022年是LPR报价降幅最大的一年，房贷利率实现“三连降”，住房按揭贷款放款速度为2019年以来最快。

　　为进一步激活购房需求，9月，人民银行、银保监会决定“因城施策”下调或取消新发放首套住房贷款利率下限，首套个人住房公积金贷款利率也跟随下调。

　　多地首套房贷利率“破4进3”，降至历史低位，限售限购政策放松，刚性和改善性住房需求得到支持。

　　不过，目前按揭贷款增速依旧疲弱，提前还贷现象抬头，市场期盼房贷利率进一步下行，不仅有望促进楼市回暖，也能降低还贷者的负担。

　　“高利率按揭贷款不仅降低了居民资产负债表的安全性，也不利于消费的恢复。”光大证券（维权）金融业首席分析师王一峰表示，存量按揭贷款的降息，在一定程度上有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，有望推动住房销售尽快复苏。

　　民生银行首席经济学家温彬表示，近期各项稳经济政策不断加码，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖和消费回升，预计2023年LPR仍然存在下调空间。

　　温彬认为，年初银行面临“开门红”任务，信贷投放亟待发力，LPR调降可有效带动实体融资成本下降，推动信贷扩张。同时，金融支持地产“16条”措施出台后，按揭贷款规模仍在低位徘徊，需要信贷政策进一步配合，推动地产销售和投资回升。

　　“一季度存在调降LPR的可能，调降5年期以上LPR最为必要。更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费恢复。”温彬称。

　　来源：上海证券报、21理财私房课

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