原标题：河南暴雨成灾，保险业如何撑起“保护伞”
来源：国际金融报
7月20日，郑州出现罕见持续强降水天气过程，全市普降大暴雨、特大暴雨并引发洪灾。截至7月23日12时，据初步统计，紧急转移安置395989人，农作物受灾面积44209.73公顷，直接经济损失655亿元，暴雨引发的洪涝和次生灾害已导致51人遇难。
面对河南暴雨灾情，中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、中国太平、新华保险、阳光保险、大地保险、中华财险、大家保险等数十家险企迅速成立应急小组，启动应急预案，并积极开展抗灾救灾和查勘理赔服务工作。
据记者不完全统计，截至7月23日上午，各险企已接到相关报案10万余件。其中，车险报案数量居多。
险企紧急应对
7月22日，银保监会办公厅发布《关于支持防汛救灾加强金融服务工作的通知》，要求保险机构按照“特事特办、急事急办”原则，集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔。特别是对因灾受伤人员，要通过减少医院等级限制、直赔、一站式结算等方式提高理赔效率。
中国人保：
人保财险系统各级联动，截至7月21日早上7点，周边省份已经组织129台救援服务车辆支援河南，首批51台救援车、5台应急服务车已经连夜赶往安阳、漯河集结待命。
河南分公司成立41支抢险救灾和理赔工作小组，专门组建6支党员抢险救灾突击队，组织各地市116辆救援车辆，积极投入抢险救灾和理赔工作。
中国人寿：
7月20日晚，中国人寿寿险公司迅速成立应急工作领导小组，实施主动寻找客户、简化费用报销申请材料、取消定点医院限制等六项服务举措。
截至7月23日上午11时，中国人寿已受理河南全省车险报案26594件，非车险（不含农险）报案711件，预计赔付总金额超10亿元，相关理赔救援工作正有序开展中。
中国平安：
平安产险组织理赔救援人员紧急协调电话中心、救援合作单位等各方力量，并协调省内水淹车定损专家10人、救援车辆100辆，搭建前中后台的“平安守护者行动”救援队，全力投入抗灾抢险战役中。
截至7月21日10时，平安产险共接到相关报案17537笔。其中，车险报案数量17424笔，财产险报案数量113笔。
中国太保：
中国太保产险河南分公司已启动大灾理赔绿色通道，简化单证流程，提供无保单服务，优先审核，即时支付；在条件允许的情况下，设立大灾车辆理赔定损服务点，集中提供理赔服务。
7月22日14时左右，中国太保寿险将14.29万元理赔款送至客户家属手中，仅用30分钟就完成河南暴雨首笔人身险赔付。当日傍晚18点，中国太保寿险又快速完成了平顶山F先生身故赔案，支付理赔款5万元。
中国太平：
太平财险指派总公司经营班子和相关部门负责人赶赴河南现场，并在线上指导支持河南分公司快速开展自救工作，保障员工生命财产安全、职场财产安全，确保客户服务不中断、理赔查勘不缺位。
截至7月20日，太平财险共接到河南省车险报案1262件，其中，郑州市报案851件。
新华保险：
新华保险第一时间成立重大灾害应急领导小组与理赔专项处置工作组，出台多项应急措施和理赔绿色通道，建立24小时汛期值班制度，随时做好奔赴汛情最严重地区开展援助的准备。
截至7月22日，通过客户报案及主动排查，新华保险共收到河南暴雨相关案件5起，涉及身故赔付3起，医疗赔付2起。新华保险已启动理赔绿色通道。
阳光保险：
阳光保险高度重视，强化联动，做好协同排查、跟踪和定损。阳光财险、阳光人寿河南分公司均在第一时间启动应急服务预案，全力以赴抢险救灾，确保案件在最快时间内得到及时处理。
截至7月21日上午10点，阳光财险河南分公司共接到相关报案3189件，其中车险报案3161件，非车险报案28起，相关定损理赔正在紧张推进中。
中国大地保险：
中国大地保险总公司第一时间成立领导小组，从全国各地抽调20名理赔骨干，组成突击队，赴河南分公司支援抢险救灾工作及灾后客户理赔服务工作，后援支持中心95590开辟绿色报案通道，确保案件第一时间受理。
经初步统计，截至7月23日11时，河南暴雨灾害已接到理赔报案件数3057件，案发量仍处于增加过程中。
中华财险：
为及时回应客户关切，7月20日晚间，中华财险河南分公司机关及郑州中心支公司全员值班待命，安排汛期应急联系专岗，公司理赔客服人员及专岗值班人员电话保持24小时畅通，确保客户需求得到及时回应，确保出险案件得到及时处理。
截至7月21日6时，公司累计接到报案1244件。
大家保险：
灾情刻不容缓，大家保险集团紧急启动灾情应急响应机制，旗下大家财险、大家人寿、大家养老等子公司推出应急举措，开展理赔救灾工作，共克时艰。
截至7月21日上午11时，大家财险共接到相关报案203件。其中，车险报案200件，非车险报案3件。
另外，众安保险、华泰财险、泰康在线、中德安联人寿、建信人寿、中百年人寿、上海人寿、利安人寿、德华安顾人寿、弘康人寿等多家公司均已推出紧急举措，快速应对河南特大暴雨。
保险如何“买单”？
夏季雨水频繁，暴雨易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌、农田被淹、企业经营中断等损失。那么，哪些保险能补偿因洪涝灾害带来的损失呢？
车险：划分购买时间
从网友发布的视频可以看到，受暴雨影响，许多车辆被积水淹没过车顶，整车泡水严重，甚至有部分车辆漂浮在水面上而被冲走。
是不是投保了车险，水淹车就一定能获得理赔？业内人士指出，如果车辆原地停放被淹，只要有车损险，就可以全额赔付。
如果车辆在行驶中被淹，就要看购买车险的时间。如果是在2020年9月19日车险新规落地之前购买的车险，必须要同时购买车损险和涉水险，才能够全额赔付。而如果是车险新规实施之后购买的车险，车损险当中就已经包含涉水险，因此只要购买车损险，就可以获得全额赔付。甚至车子被冲走也可以理赔，但是一般需要车主到当地公安机关开灭失证明，以及到车管所办理车辆注销手续。
不过，上述业内人士强调，有两点值得注意：首先，即便是车险新规实施之后，车损险包含涉水险，熄灭后又二次点火是不属于赔付范围的；另外，建议车主在洪水退去后，同时打电话给保险公司和4S店，拖车过去定损，不要自行启动。
农险：保额普遍偏低
在洪涝灾害中，农田、农作物、农房通常也会受到严重损失。保险学者、人保财险原副总裁王和对《国际金融报》记者表示，我国农业保险仍面临一个基础性问题，就是保障金额相对较低，大多只保物化成本的一部分。
什么是保物化成本？王和举例称，比如种植一亩小麦，投入的种子、化肥和农药等成本是800元，到收成的时候，大概一亩能卖1600元，因此，如果从收入保障的角度看，充分保障的额度应当是1600元。
但目前大多数的种植险，只是保物化成本，而且是保物化成本的一部分。所以，农作物受到洪水淹没，对农户来讲，还是面临比较大的损失，而且根据农作物生长的不同时期，损失也可大可小。
“保额低，就应该提高保额，但这也意味着农险保费要相应提高。”王和表示，从目前情况来看，无论是农户，还是财政补贴的资金，都难以负担大幅度提高农险保障程度导致的保费支出增加。
除此以外，农业生产基础设施大多没有保险也是当前面临的主要问题。王和补充指出，洪涝灾害还会对农业生产的基础设施，如农田本身、农业水利设施、农业大棚等产生不利影响，但目前大多数农业生产基础设施是“裸奔”状态。“这也是未来需要我们去关注的，但主要矛盾是保费支付能力问题，和提高农险保额面对的问题一样”。
财险：投保率待提高
“从我国洪涝灾害的实际保险理赔情况看，并不算理想。”王和坦言，其背后的一个重要原因是，我国财产保险整体投保率不高。大多数的财产或者社会财富，并没有安排相应的保险。所以，即便多数保险都涵盖了洪水灾害风险，但由于没有投保，也就得不到赔偿。
王和表示，洪涝灾害保险赔付率相对低还有一个重要因素，即保险制度的正外部性。保险公司为了减少可能发生的赔款，在洪水到来之前，会主动协助被保险企业进行财产转移，这样不仅减少了保险赔款，也减少了社会财富的损失。